ЦБ переработает финансовые продукты

ЦБ представил участникам рынка новые принципы разработки финансовых продуктов. Сначала правила должны быть рекомендательными, но затем станут обязательными. Финансисты опасаются, что внедрение практики приведет к резкому росту бюрократической нагрузки на банки, особенно на малых и средних игроков. Но если вводить принципы, уточняют они, то нужно учесть в них и защиту банков от недобросовестных потребителей.

На минувшей неделе Эльвира Набиуллина сообщила, что ЦБ до конца года планирует представить банкам рекомендации по анализу финансовых продуктов перед выводом их на рынок на предмет их ценности и понятности для клиента. В будущем рекомендации могут стать обязательными.

В распоряжении “Ъ” оказалась концепция ЦБ, которая включает шесть принципов: организацию системы управления финансовым продуктом (ФП), непрерывность управления, ответственное поведение финансовой организации, риск-ориентированный подход к управлению ФП, клиентскую ценность ФП и полноту и корректность информации о ФП. В документе говорится, что принципы «содержат базовые требования к политике управления ФП, стимулируют банки разрабатывать продукты, соответствующие ожиданиям клиентов, способствуют повышению прозрачности ФП и учитывают действующее регулирование в части защиты прав потребителей».

Ряд банковских объединений уже провели опросы своих членов и предоставили регулятору замечания. Так, по мнению Ассоциации банков России (АБР), внедрение принципов как обязательных осложнит работу малых участников финансового рынка, которые не располагают нужными для этого кадровыми и финансовыми ресурсами. «Важно не допустить повышения административной и регуляторной нагрузки на банки, когда им придется проводить однотипные процедуры и в рамках регулирования с точки зрения организации внутреннего контроля и управления рисками, и в рамках регулирования управления финансовым продуктом как отдельным процессом управления»,— пояснил вице-президент АБР Алексей Войлуков.

Документ ЦБ критикуют и в банках из числа системно значимых. «Дополнительная бюрократизация разработки финансового продукта негативно повлияет на его гибкость, скорость вывода на потребителя, в какой-то мере — на ожидания по доступности»,— поясняет собеседник “Ъ” в одной из крупных кредитных организаций.

В частности, как рассказал “Ъ” глава НСФР Андрей Емелин, речь идет о включении в перечень принципа отслеживания недобросовестного поведения клиентов. Он пояснил “Ъ”, что нередки случаи, когда заемщик заключает, например, договор страхования, за что получает улучшенные условия по кредиту, а после, в период охлаждения, отказывается от страховки под предлогом навязывания банком услуги.

«Подобные действия потребителей тяжело квалифицировать в качестве добросовестного поведения, вместе с тем контролирующие органы занимают в подобных спорах позицию потребителя»,— подчеркивает Андрей Емелин. По его мнению, для исключения подобных практик необходимо, чтобы банки имели возможность для направления информации о соответствующих кейсах регулятору. ЦБ, добавляет господин Емелин, после проведения оценки соответствия финансовых продуктов вводимым принципам мог бы публиковать информацию о недопустимости злоупотреблений правом со стороны потребителей по наиболее часто встречаемым спорам.

В ЦБ признают «важность акцента на добросовестное поведение потребителей» и обещают в рамках дальнейшего согласования проекта принципов рассмотреть возможность «дополнения текущей редакции тезисом о целесообразности отслеживания финансовыми организациями фактов недобросовестного поведения потребителей — например, в описании этапа мониторинга жизненного цикла продукта».