Стремясь увеличить прибыль и минимизировать кредитные риски, банки идут на эксперименты. Так, идея Альфа-банка, суть которой в кредитовании малого бизнеса через специально созданную краудлендинговую площадку (Р2В-кредитование) «Поток», нашла приверженцев. «Поток», созданный Альфа-банком для своих клиентов, начал работу 29 февраля 2016 года. На 25 октября 2017 года сервис выдал кредитов на общую сумму более 490 млн руб., инвесторами стали более 13 тыс. человек.
Фото: Алексей Фирсов, Коммерсантъ
Экспериментальный проект заинтересовал и других игроков, и Альфа-банк жадничать не стал, дал попробовать коллегам свою площадку. Так, недавно на ее базе провел свой пилотный проект банк «Ак Барс». За 20 дней «пилота» клиенты банка—юридические лица получили кредиты от инвесторов-физлиц на сумму около 6,5 млн руб.
Результаты «пилота» «Ак Барс» впечатлили, и теперь он намерен применить полученный опыт в родном Татарстане. Как пояснили в «Ак Барсе», банк планирует массово привлекать к такого рода сотрудничеству юрлиц, которым ранее был вынужден отказывать из-за недостаточно большой суммы (минимальная сумма кредита в «Ак Барсе» — 5 млн руб.). Максимальная сумма кредита на «Потоке» у «Ак Барса» составила 1 млн руб., минимальная — 150 тыс. руб. Краудлендинг позволит повысить лояльность клиентов из-за снижения числа отказов, а также получить доход без кредитного риска, уверены в «Ак Барсе». Кроме того, инвестиции в рамках краудлендинга банк намерен предлагать своим розничным клиентам как альтернативу вкладам.
Казалось бы, все хорошо, но лишь на первый взгляд. Доходность инвестора, по данным «Потока», в среднем 27% годовых, но и риск полностью ложится на них — страхования площадка не предлагает, залога от юрлиц не требует. А риски велики, по словам банкиров, брать кредит более чем под 20% готовы далеко не лучшие заемщики. Согласиться на такую ставку могут либо компании, которым нужно быстро покрыть кассовый разрыв, либо неспособные предоставить необходимые банку документы. Вероятность дефолта по таким ссудам высока. Площадка и ее банки-партнеры получают комиссию 6,7% с каждого обратного платежа, но при этом никакой ответственности не несут, хотя это может быть и неочевидно для инвесторов.
Впрочем, определенный риск все же есть и для банков, они рискуют своей репутацией, поскольку, по сути, банк сводит заемщиков и инвесторов друг с другом. А репутация в банковском секторе сейчас, наверное, одна из важнейших ценностей — доверие клиентов приходится завоевывать годами, а потерять можно мгновенно. Поэтому, несмотря на то что Альфа-банк готов делиться своим ноу-хау с коллегами, потока экспериментаторов ожидать вряд ли стоит.