Высокий сезон новой реальности для граждан на фоне обвала рубля продлился недолго. Рубль упал и отрастает, деньги из банков изъяты, потрачены на технику-машины-квартиры, снова принесены в банки под возросшие ставки и снова, похоже, уйдут на фоне их снижения. Таков итог турбулентности в банковской рознице в нынешнем году.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Новая реальность, в которой граждане оказались из-за резкого обвала рубля, оказалась недолгой. По крайней мере именно это констатировал вчера глава Минфина Антон Силуанов, выступая в Совете федерации. "Период ослабления рубля завершен, и теперь разворачивается тенденция его укрепления",— заявил он. Таким образом, конец девальвации национальной валюты министр финансов обозначил более или менее четко. В отличие от начала и продолжительности. А жаль: возможно, тогда бы от изменившихся реалий пострадало гораздо меньше людей.
Формально и без того усугублявшуюся ситуацию с ослаблением курса национальной валюты граждане стали воспринимать как катастрофу в начале прошлой недели — на фоне крупнейшего с 1998 года обвала рубля. За два дня он подешевел на 17%. Промедление властей с решительными действиями по спасению рубля на фоне скачков доллара свыше 80 руб./$, а евро — свыше 100 руб./€ спровоцировало людей на спасение накопленных рублей собственными силами — кто во что горазд.
Граждане поняли, что пора тратить накопленное по совету наших же властей в рублях богатство. Толпы ринулись в магазины скупать технику иностранного производства, полученную поставщиками еще по старым ценам, и импортные автомобили, а также инвестировать в недвижимость. В ситуации ажиотажного спроса продавцы тоже не растерялись и стали приумножать стоимость распродаваемого, повышая цены по несколько раз в день. Панический потребительский бум это не остановило: люди скупали все уже по возросшим ценам, не веря ни в рубль, ни в стабилизацию ситуации. Пока прилавки не опустели, салоны не приостановили продажи автомобилей, а граждане не потратили большую часть накопленного.
Те, кто все же сохранил сбережения, подверглись уже атаке банков. Следствием повышения ключевой ставки ЦБ сразу на 6,6 процентного пункта — с 10,5% до 17% — стало не только прекращение падения рубля и даже переход национальной валюты к укреплению, но и активное повышение банкирами ставок по депозитам граждан.
В борьбе за сохранение оставшихся средств вкладчиков и привлечение денег тех, кто в потребительском ажиотаже истратил не все, доходности рублевых депозитов взлетели вдвое и в отдельных случаях превысили 20% годовых. Банки, отвыкшие от притока вкладов, боролись за каждый рубль, меняя ставки по вкладам буквально каждый день, граждане не сдавались и вслед за ростом ставок переоформляли вклады, пребывая уже в новом ажиотаже. Ведь сколько продлится антикризисная депозитная акция, населению опять никто не сообщил.
Зато для спасения банковской системы от мечущегося в панике народа власти сделали предостаточно: участников рынка поддержали и капиталом, и ликвидностью, и населением. Последнему за доверие к банковской системе пообещали двойную плату и еще маленький пряник. Размер страхового возмещения оперативно повысили с 700 тыс. руб. до 1,4 млн руб., а вклады, привлеченные по высоким ставкам, освободили от избыточного налогообложения.
Правда, ответного чувства банки к гражданам не испытали. Качели тут же полетели в другую сторону. Привлеченные от населения средства ему же раздавать в виде кредитов никто не спешит. Оборотной стороной роста стоимости фондирования стало соответствующее повышение ставок по кредитам, а то и вовсе полная приостановка выдачи некоторых продуктов.
Даже у традиционно самого консервативного Сбербанка ставки по потребкредитам превысили 30% годовых. Не удержалась, несмотря на заклинания властей, и ипотека: у того же Сбербанка (занимает 40% рынка) ставка выросла до 15% годовых. Это в пересчете на длительный срок кредита настолько увеличивает реальные расходы на его обслуживание, что делает всю операцию практически бессмысленной.
Вопрос рефинансирования ставших неоплатными валютных ссуд, естественно, завис. Из магазинов исчезли хоть и мифические, но все же кредиты "без переплаты". И даже действующим держателям кредиток банкиры порезали уже открытые лимиты по картам. Впрочем, все это население расстроило гораздо меньше, чем, по крайней мере, показывали власти. Граждане наконец, похоже, уверовали: время для кредитов сейчас неподходящее.
И хотя вчера министр финансов с уверенностью пообещал нам стабилизацию ситуации: "Сейчас накал страстей, что называется, спал... рубль все таки нашел равновесие и начинает укрепляться... мы видим, ситуация улучшается, считаем, что и дальше продолжится", народу эта стабилизация не так уж очевидна. Учитывая, что ставки по вкладам вслед за укреплением рубля пошли вниз, возможностей отбить свои потери от ослабления курса рубля у граждан заметно поубавилось. А сэкономить на дешевеющих кредитах — не прибавилось ни на йоту.
Не исключено, что в таких ситуациях власти правы: действительно, главное спокойствие. Его дают либо знание ситуации и предсказуемость ее развития, либо отсутствие денег. Гражданам снова, похоже, прописали последнее.