С каждым днем у граждан появляется все больше поводов для недоверия банкам. Причем не только в ситуации, когда речь идет о выборе банка для открытия вклада, и даже не для получения кредита, а еще и при выборе торговой сети, где он собирается совершить покупку в кредит. Казалось бы, POS-кредит — один из самых старых банковских продуктов. Однако, как показывает практика, граждане до сих пор сталкиваются с его новыми подводными камнями.
Фото: Геннадий Гуляев, Коммерсантъ / купить фото
Прошлой осенью моя родственница оформила POS-кредит на покупку в небезызвестной мебельной сети "Диваны и кресла". Ни сама компания, ни Русфинанс-банк, выдавший кредит, сомнений в своей устойчивости не вызывали. Но лишь до тех пор, пока компания, затянув поставку мебели на четыре месяца, просто не исчезла. Позднее выяснилось, что 19 декабря прошлого года ООО "ДиванСити" (юридическое наименование сети "Диваны и кресла") подало иск о самобанкротстве. В банке сообщили, что у них информации о состоянии их партнера нет, а обязанность выплаты кредита, согласно кредитному договору, лежит на заемщике, так что продолжайте платить и дальше. Мне эта ситуация, при которой заемщик остался, что называется, и без стульев, и без денег, но зато с невыплаченным POS-кредитом, показалась абсурдной. В колл-центре банка подтвердили, что в случае банкротства или исчезновения кого-то из его партнеров ни снимать с меня обязанность по возврату кредита, ни реструктурировать его никто не будет. "В такой ситуации заемщику действительно придется возвращать деньги, полученные поставщиком, и одновременно встать в очередь кредиторов банкротящейся компании, так как субсидиарной ответственности по соглашению между банком и поставщиком нет",— поясняет партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. Но, по-моему, логичен вопрос — почему и банк не несет ответственности за неосмотрительный выбор партнера? Не будь у покупателя возможности мгновенно оформить кредит, он бы неизбежно тщательнее отнесся к своему выбору, ведь пришлось бы потратить собственные деньги. А когда кредит доступен "здесь и сейчас", уже сам факт сотрудничества с банком, входящим в крупную международную группу, в глазах покупателя свидетельствует о надежности магазина.
В некоторых банках поставщик получает оплату лишь через некоторое время, и теоретически, если он успеет обанкротиться, банк просто вернет себе средства с кредитного счета клиента. Но так заемщикам везет не всегда. А значит, гражданам все чаще стоит полагаться только на себя. Кстати, в нашем случае репутация партнера банка оказалась не столь надежной, как платежная дисциплина его клиентки. Словно в насмешку Русфинанс-банк недавно предложил ей получить еще один кредит — как ответственному заемщику.