Бюро кредитных историй (БКИ) подчас заботятся о снижении кредитных рисков банков даже больше, чем Центробанк. Они предложили банкирам новую услугу, позволяющую оценивать риск потенциальных розничных заемщиков с учетом их социальных связей — родственных, рабочих и даже адресных. Такого всеобъемлющего подхода не требует от банков даже регулятор. Однако случайно пострадать в результате него могут добросовестные граждане, предупреждают эксперты. Получить отказ в выдаче кредита или более высокую ставку по нему они рискуют из-за родственников, коллег или даже приезжих.
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ / купить фото
Суть новой услуги БКИ для банков в том, чтобы последние могли оценить кредитные риски потенциального заемщика-гражданина не только по собственной кредитной истории, но и по историям связанных с ним лиц. По мнению уже заявившего о новинке публично Национального бюро кредитных историй (НБКИ, входит в тройку крупнейших бюро и консолидирует данные о 60,5 млн заемщиков), учет социальных связей может использоваться банками для предотвращения риска преднамеренной перекредитовки. Например, когда в социальном окружении заемщика много людей с высокой долговой нагрузкой, а также для предотвращения мошеннических схем. Впрочем, попытка бюро помочь банкам может дорого обойтись их клиентам, указывают эксперты. По сведениям "Ъ", связанность людей между собой бюро фиксирует на основании совпадения у них ряда формальных атрибутов: телефонов — рабочих и домашних,— адресов проживания, адресов регистрации и прочего.
Поэтому столкнуться с риском повышения стоимости кредитов или в худшем случае и вовсе утратить возможность взять средства взаймы в банках по формальным основаниям рискуют люди даже с хорошей платежеспособностью.
Особое беспокойство по поводу нововведения проявили правозащитники. "То, что банки будут этим пользоваться, нет никаких сомнений",— считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. "Например, может случиться так, что по одному и тому же домашнему адресу будет числиться один-два заемщика, которые когда-то оформляли регистрацию в данной квартире и вовремя не расплатились по кредитам, и, допустим, ее собственник, приобретший это жилье впоследствии и имеющий хорошую кредитную историю",— продолжает господин Янин. Особенно актуальной, по его мнению, проблема может стать, когда Госдума примет законопроект, во много раз увеличивающий штрафы за проживание без регистрации. Это автоматически увеличит количество случаев регистрации разных лиц по одним и тем же адресам.
Интересно, что само НБКИ, как следует из сообщения его пресс-службы, преследовало вполне благую цель — помочь банкам перебороть наметившуюся в 2013 году негативную тенденцию по ухудшению качества розничных долгов. Скорее всего, не бесплатно. "Одновременно с бурным ростом рынка (по данным ЦБ за 2012 год, объем розничных кредитов увеличился на 39,4%.— "Ъ") наблюдалось ухудшение кредитной дисциплины россиян, что в будущем, несомненно, скажется на качестве портфелей кредиторов",— приводятся там слова директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова. По данным ЦБ, за первые два месяца 2013 года доля просроченных розничных кредитов выросла с 4,04% до 4,18% (их объем — на 18,8 млрд руб.), в 2012 году доля просрочки, напротив, снижалась-- на 1,2 процентного пункта.
Банкиры не скрывают, что информация о платежной дисциплине лиц, имеющих социальные связи с потенциальным заемщиком, может быть для них полезна при принятии решения о ставке по кредиту или даже выдаче самой ссуды. "Конечно, чем больше информации, тем лучше. Это позволяет принять наиболее взвешенное и объективное решение,— говорит член правления банка "Траст" Григорий Варцибасов.— Если есть точные данные, что в окружении потенциального заемщика имеются лица с плохой кредитной историей, это лишний повод для более тщательного анализа при решении о выдаче ему кредита. Позитивная информация тоже важна, но все же она менее значима для банка при принятии решения". Впрочем, оговаривается господин Варцибасов, данные о поведении окружения заемщиков — это вспомогательная информация, и маловероятно, что только на основании ее банк может принять решение об отказе в выдаче кредита.
При этом и банкиры, и представители НБКИ указывают, что ничего незаконного в предоставлении такой информации нет: законы о кредитных историях и персональных данных не нарушаются. "Все заемщики уже дали разрешение на включение информации о них в базу БКИ и предоставление ее по запросам",— отмечает директор юридического департамента Юникредит-банка Наталья Окунева. При предоставлении информации о кредитном поведении связанных с потенциальным заемщиком лиц бюро, по сведениям "Ъ", укажет основание, по которому данное лицо имеет социальную связь с клиентом банка, но его ФИО и другую персональную информацию не раскроет. Говорить об окончательной конфигурации сервиса можно будет после его тестирования (сейчас предложено ряду банков), отметили в НБКИ, отказавшись от более детальных комментариев.
Не исключено, что в результате НБКИ удастся создать продукт, полезный для банкиров и безопасный для добросовестных заемщиков, указывают собеседники "Ъ" в других бюро кредитных историй. Впрочем, ближайшие конкуренты НБКИ — "Эквифакс Кредит Сервисиз" и Объединенное бюро кредитных историй (вместе эти бюро составляют тройку лидеров рынка) — планов по запуску подобных продуктов не имеют. Впрочем, правозащитные организации это не слишком успокаивает. "Уже в первой статье ГК РФ сказано, что любой заключенный договор должен основываться на принципе равенства сторон. В данном случае получается, что одна сторона договора несет ответственность за свата, брата — некое третье лицо,— говорит начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— Это абсурдно по сути". При этом, указывает он, защитить свои права добросовестному гражданину будет проблематично, ведь банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя причин.