Низкий процент просвещения

Государственная программа образовательного кредитования стагнирует, с начала года банки--участники программы выдали всего несколько сотен таких кредитов. Для студентов эти кредиты до самого последнего времени были труднодоступны из-за жестких условий, а для банков — малоинтересны из-за низких ставок.

За десять месяцев 2011 года крупнейший участник программы льготного образовательного кредитования — Сбербанк выдал 226 таких кредитов, сообщили "Ъ" в банке. При этом лишь за половину прошлого года Сбербанк выдал 264 кредита. Ранее Сбербанк планировал выдать в 2011 году 2-3 тыс. кредитов. Другой участник госпрограммы — банк "Союз" выдал в 2011 году 80 кредитов, сообщили в пресс-службе банка. В 2010 году "Союзом" было выдано 25 кредитов. Публичных прогнозов по выдаче кредитов в рамках госпрограммы "Союз" не делал. В Промышленно-транспортном банке — третьем участнике программы — на вопрос "Ъ" ответить не смогли.

Минобрнауки, курирующее программу, пока не оценивало итоги ее работы за 2011 год, сообщили в пресс-службе министерства. Однако с тем, что рост числа выданных в этом году кредитов был незначительным, в министерстве согласились. Всего в рамках программы планируется субсидировать около 700 млн руб., пока Минобрнауки выплатило банкам 5 млн руб.

Госпрограмма льготного образовательного кредитования была запущена в июне 2010 года. Она предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по кредиту в размере 3/4 ставки рефинансирования (сейчас 8,25%). Для заемщика максимальная ставка по таким кредитам не может быть выше 1/4 ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта (п. п.), то есть на данный момент 5,06% годовых. Льготные образовательные кредиты выдаются без поручительства и залога. Программа должна действовать до конца 2013 года.

Стагнацию программы банки объясняют отсутствием ее продвижения со стороны государства. "В текущем году темпы выдачи таких кредитов замедлились по причине отсутствия ее освещения, в том числе и со стороны Минобрнауки,— указывает директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.— Программа активно освещалась лишь после ее запуска, сейчас Сбербанк рекламирует этот продукт, но, к сожалению, мы не можем прийти с ним в каждую школу".

Другой причиной отсутствия спроса на образовательные кредиты стали жесткие условия их предоставления. Изначально программа предполагала ограничения — как по специализации, так и по успеваемости. "Весной этого года было решено изменить критерии, которые позволили расширить количество направлений и вузов, а также смягчить требования к успеваемости, теперь достаточно просто не иметь "двоек",— говорит проректор Высшей школы экономики Сергей Рощин.— Однако процесс согласования изменений затянулся, в итоге новый механизм заработал лишь в середине ноября, из-за чего абитуриенты, поступавшие в вузы в этом году, не успели им воспользоваться".

Программа так и не стала для банков бизнес-проектом. За полтора года к ней присоединились лишь три банка, для которых это скорее имиджевый проект. Как следует из отчетности Сбербанка за третий квартал по МСФО, средняя доходность по кредитам физическим лицам составляет для него 15,1% годовых, а доходность образовательных кредитов — максимум 11%. В таких условиях образовательные кредиты для Сбербанка могут быть интересны как инструмент привлечения новых клиентов в перспективе. "Если программа все же получит широкое распространение, мы надеемся, что она станет для молодых людей первым шагом в использовании банковских продуктов",— говорит госпожа Карасева. "Ранее мы рассматривали участие в госпрограмме, однако отказались от него ввиду низкой доходности такого продукта",— говорит начальник дирекции потребительского кредитования Кредит Европа банка Ильсур Гибадуллин. За 2011 год Кредит Европа банк выдал 160 образовательных кредитов по собственным стандартам, ставка по ним составляет 9%. Помимо Кредит Европа банка собственные образовательные кредиты выдают порядка десяти игроков, ставки по ним варьируются от 9% до 20%.

Василий Нантай