Американцы говорят: "Вы получите кредит, если сможете убедить банк, что на самом деле он вам не нужен". Россия в этом вопросе особым путем не идет: проблемы, во всяком случае у малого бизнеса, те же.
Когда я открывал бизнес в 2006-м, то начинал с поисков кредита на старт-ап. Возможно, плохо искал, но желающих инвестировать в мой проект не нашлось. Это при том, что я обошел пять контор, в названии которых декларировалась помощь малому бизнесу на федеральном и московском уровне.
Потенциально вся эта помощь могла быть оказана, но только после предоставления целой кипы документов. Они должны были доказывать, что мой бизнес устойчиво работает и что займы ему не нужны. Среди требуемых документов было много финансовых: например, обороты по еще не открытому тогда счету. Понять, как выполнить эти требования в условиях старт-апа, я не смог. К тому же в двух из пяти обойденных контор мне прямо назвали процент отката, который им надо будет заплатить за их помощь.
Тогда я пошел проторенным путем: стал "вешать" на себя потребительские кредиты. Здесь финансовых и заверенных Госналогслужбой документов, подтверждающих процветание несуществующего бизнеса, не требовали. Можно было обойтись "справкой по форме банка" о значительных доходах, которые бизнес мне приносит. "Рисуя" эти справки, мой бухгалтер однажды подсчитал тюремный срок, который нам обоим причитался за обман. Выходило много.
Но и банки понять можно: это бюрократическая система, в которой решение о выдаче мелких сумм в потребительский кредит зачастую принимается на основе компьютерной программы (знаменитые кредитные калькуляторы). А машине все равно, что рассчитывать, если сотрудник банка счел мою "липу" пригодной и вбил в исходные данные. К тому же сотруднику за большое количество выданных "потребов" полагаются премиальные.
А еще, обходя банки, я научился smiling по-российски. Приходишь в банк и говоришь: "Здравствуйте, я мелкий жулик. Хочу получить у вас кредит. Вот документы, где я очень убедительно вру". Этот психологический трюк работает настолько хорошо, что сотрудники банка не раз принимались мне объяснять, на какую именно сумму надо "нарисовать" липовую справку, чтобы машина выдала одобрение.
В результате у меня образовалось семь потребительских кредитов с общим ежемесячным платежом 150 тыс. руб. Этот платеж более чем втрое превышает мою зарплату в ИД "Коммерсантъ". Просрочки платежей мелкие, в пределах месяца. Когда весной 2010-го я показывал документы об имеющихся кредитах последнему банку, сотрудники сказали: "так не бывает". На что я, smiling, возразил: "Но я же жулик". Кстати, кредит мне тогда дали. А в другом банке, куда документы подавал не я, а нанятый мною кредитный брокер, отказали.
Обобщая, могу дать несколько советов. Во-первых, идите в крупные банки. У них поток клиентов большой, документы на "потребы" проверяют поверхностно, решает машина, а сотрудники на приеме, недовольные зарплатой, с радостью помогают обманывать собственный банк. Во-вторых, подавайте документы одновременно в три-четыре банка: справки о доходах имеют срок действия две недели, и за это время информация о том, что у вас появился новый кредит, еще не успевает попасть в БКИ.
В-третьих, не пользуйтесь услугами кредитных брокеров (толку — ноль). Далее, тщательно собирайте все справки о всех доходах. Если где-то разово подработали, говорите, что доход постоянен. Помните: в кредитном калькуляторе число источников постоянного дохода клиента стоит в знаменателе. И последнее: в работающем бизнесе есть коллектив. И в отличие от руководителя бизнеса, который, как правило, перегружен "потребами", у этих людей справки чистые. Используйте этот дополнительный кредитный ресурс.