Качество кредитов, выданных гражданам в разгар кризиса плохих долгов, оказалось лучше, чем по кредитам, выданным до кризиса, свидетельствуют данные банка "Ренессанс Капитал". Его ситуация неуникальна, констатируют участники рынка: во второй половине года проявился эффект от ужесточения подходов банков к оценке рисков при одновременном изменении идеологии заемщиков.
Оценку качества кредитов, выданных гражданам в период кризиса плохих долгов, банк "Ренессанс Капитал" привел в презентации для инвесторов (имеется в распоряжении "Ъ"). Платежную дисциплину заемщиков, бравших кредиты в кризисное время, банк проиллюстрировал на примере ссуд, выданных в августе 2009 года. Именно в этом месяце выданные банком новые кредиты достигли репрезентативного объема в результате возобновления кредитования после полного его сокращения в острую фазу кризиса в октябре прошлого года.
По данным "Ренессанс Капитала", из кредитов в точках продаж, выданных в августе, на просрочку первого платежа к ноябрю вышли 4,1%. Доля таких августовских кредитов, потенциально подлежащих списанию как невозвратные, по состоянию на ноябрь оценивалась банком в 3,5% от выдачи. Соответствующие показатели по выданным в августе кредитам наличными — 2,1% и 4,5% соответственно. "По итогам года в общем кредитном портфеле на просрочку первого платежа может выйти 6,6% кредитов в точках продаж и 4,7% кредитов наличными,— говорит председатель правления "Ренессанс Капитала" Алексей Левченко.— При этом вероятность списания может возникнуть по 5,5% кредитов в точках продаж и 8% кредитов наличными".
Сопоставление этих данных с аналогичными данными по кредитам, выданным в докризисный период, показывает, что качество ссуд "Ренессанс Капитала", выданных в разгар кризиса плохих долгов, лучше, чем по докризисным ссудам. Так, по итогам 2008 года доля кредитов в торговых сетях, впервые вышедших на просрочку, составила 6,1%, списанию подлежало 6,4% кредитного портфеля, указано в презентации. По кредитам наличными, выданным в 2008 году, эти показатели составили 6,1% и 16,2%. Не лучше была ситуация в 2007-м, а также в 2006 и 2005 годах, видно из документа.
Причиной улучшения качества кредитов, выданных в кризис в "Ренессанс Капитале", называют изменение подхода к оценке рисков и работе с проблемной задолженностью. "Старые" кредиты, выданные на более либеральных условиях, воздействия на ситуацию с просрочкой, по словам господина Левченко, не оказывают: "Все проблемы, которые могли случиться со старым портфелем, уже случились".
В других банках, работающих в сегменте экспресс-кредитования и кредитов наличными, отказались предоставить данные о качестве кредитов, выданных во второй половине кризиса, однако подтвердили, что оно лучше, чем по ссудам, выданным до кризиса. По мнению зампреда правления ХКФ Банка Владимира Гасяка, это связано не только с радикальным изменением подхода банков к оценке рисков и работе с проблемными кредитами, но и объясняется изменением идеологии заемщиков. "Они стали аккуратнее относиться к получению кредита и его обслуживанию",— указывает банкир. По его мнению, в ближайшее время банки вряд ли вернутся к принятой до кризиса рискованной политике кредитования.