Всплеск обращений по страхованию загородной недвижимости приходится именно на осенний период. Пожары, наводнения и кражи наносят ежегодно владельцам загородной недвижимости ущерб в 60 млрд рублей. Участники рынка считают: в дальнейшем объемы страхования загородной недвижимости продолжат расти. При этом специалисты выделяют элитную недвижимость, а вот страхование старых построек сводится на нет.
По статистике, чаще всего загородная недвижимость, надолго оставляемая зимой без присмотра, страдает от краж, пожаров или поджогов из-за заселившихся незаконно людей, а также от пожаров из-за находящихся вблизи дома источников огня — например, сжигаемой осенью листвы. Страховщики отмечают, что чаще всего владельцы загородной собственности страхуют ее от пожаров, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. Только в этом году по Ленинградской области зарегистрирован 551 пожар. Ежегодный рост страхования загородной недвижимости составляет 30-35%.
Чтобы застраховать загородный дом, сначала необходимо определиться со стоимостью страхуемого объекта, советуют специалисты. Для этого нужно либо собрать документы, подтверждающие стоимость дома, либо обратиться в компанию, специализирующуюся на оценке недвижимости. Ориентировочную стоимость объекта также может подсказать представитель страховщика — страховой агент. Далее необходимо с документами, подтверждающими собственность, обратиться в страховую компанию и оформить полис.
Специалисты рынка отмечают, что имущество в загородном доме — предмет спорный. Какое имущество чаще всего хранит клиент за городом? Вряд ли речь идет о бытовой технике или электронике. Как правило, телевизоры, магнитофоны и другая техника на зиму вывозятся в городское жилье. "Если же речь идет об инженерных системах — отоплении, канализации, то их можно застраховать вместе с домом, указав в договоре, что данные системы есть в наличии. Например, что касается старых ложек и вилок — их застраховать будет сложно, так как это не выгодно ни страховщику, ни страхователю", — рассказывает начальник отдела страхования имущества СОАО "Регион" Михаил Кудряшов.
По словам директора петербургского филиала Первой страховой компании Валентина Смышляева, среди владельцев недорогих дачных домов стоимостью до 500 тыс. рублей наиболее популярен вариант экспресс-страхования — без осмотра и оценки имущества. Страховка по полному пакету рисков на год обойдется в 3 тыс. рублей. Для минимизации количества мошенников экспресс-страхование подразумевает пятидневную паузу перед моментом начала действия договора. "Такое условие не позволит злоумышленникам представить к страхованию уже сгоревший или обворованный дом", — уверен господин Смышляев. Хотя, как утверждает управляющий по продажам петербургского филиала "РЕСО-гарантии" Александр Подопригора, попыток обмануть страховую компанию при страховании недвижимости не так много, как, например, в автостраховании.
Не менее востребованным остается и классическое страхование недвижимости с выездом агента, полным описанием и оценкой имущества. Страховой взнос по классической методике зависит от стоимости дома (строительных материалов, отделки, наличия мансарды и других пристроек), года постройки. Базовый тариф при страховании загородной недвижимости по полному пакету рисков, включая риск теракта, составляет от 0,55% стоимости недвижимости. Классический метод страхования предусматривает включение в страховку и особой группы имущества: картин, ценных коллекций, изделий из драгоценных камней и металлов. Валентин Смышляев отметил, что "по статистике, наиболее опасное явление — это ветер, который у нас 15-25 раз в год бывает силой более 15 м в секунду. 80 процентов наводнений приходится на осенне-зимний период, и с каждым годом количество наводнений увеличивается. По статистике МВД, ежедневно происходит более 700 краж, то есть каждые две минуты кого-то обворовывают".
В рейтинге активно страхуемых загородных домов лидируют строения так называемого первичного рынка. "Страховщики всегда страхуют с большим удовольствием коттеджи и коттеджные поселки. Эти строения не только 'новоиспеченные', но и сделаны из хороших, стойких к огню и воде материалов с нормальной обработкой, — рассуждает Михаил Кудряшов. — Отдельные дорогие коттеджи в поселках очень хорошо охраняются". Сейчас их не очень много, но строительство коттеджей ведется довольно активно. Благосостояние отдельных граждан растет, так что в ближайшее время этот вид страхования станет одним из наиболее интересных, уверен он.
Компании предлагают как комплексное страхование загородной собственности, включая имущество и отдельно стоящие постройки, так и частичное. Директор петербургского филиала ЗАО "СО 'Асоль'" Александр Баклушин рассказал, что компания разработала комплексный продукт под товарным знаком "Мой дом". Программа предусматривает возможность страхования не только всех строений, находящихся на участке, их внешней и внутренней отделки, но и движимого имущества, находящегося в распоряжении хозяев загородного дома. "Если есть заинтересованность в страховании, то уж лучше застраховать все — и дом, и техническое оборудование, и движимое имущество, так как максимальная сумма затрат клиента на страхование (клиентский платеж) будет именно по страхованию самого дома, а его 'начинка' — это максимум 20-30 процентов", — советует Александр Подопригора. Если общая сумма платежа кажется слишком большой, то ее можно разбить на две или четыре части и вносить полугодовыми или квартальными взносами. Компания предлагает для страхования загородной недвижимости два продукта — "Загородный дом" и "Загородный дом-эконом", последний рассчитан на недвижимость не дороже $30 тыс.
"Расчет тарифа на страхование загородного дома представляет собой довольно сложный механизм, — отмечает господин Кудряшов, — в котором и клиент, и страховая компания стремятся обсудить все нюансы и условия, в том числе и конструктивные особенности строения, риски, в покрытии которых заинтересован сам страхователь". Ориентировочная стоимость полиса может колебаться в пределах от 0,2% до 1% от страховой суммы, то есть стоимости дома. Например, страховка небольшого деревянного дома площадью 40-50 кв. м, предназначенного только для летнего проживания, составит примерно 1 тыс. рублей на год.
Направление по страхованию загородного жилья — перспективное, считают эксперты. По словам господина Кудряшова, подразумевается элитная загородная недвижимость. Ежегодный сбор премий по страхованию элитного жилья будет расти примерно на 20% в год, так как пока подобной недвижимости на рынке не так много. Между тем объем премий по страхованию дач, садоводческих хозяйств будет сокращаться, поскольку это старые постройки и страховать их не выгодно ни страховщику, ни самому клиенту.
АМЕРА КАРЛОС