В этом году российские импортеры машин перевели цены на автомобили в российские рубли. Правда, основной причиной таких действий стало не укрепление российской валюты на фондовом рынке, а требования госорганов. Как пояснила начальник управления по работе с партнерами Промсвязьбанка Ольга Лезова, изменения были проведены в соответствии с федеральным законом об установлении требований к стоимостным показателям. Тем не менее банки продолжают предлагать кредиты на покупку автомобилей в различных валютах, в том числе и таких редких, как, например, швейцарский франк.
Банкиры говорят, что формируют продуктовые линейки таким образом, чтобы не ограничивать клиента в выборе валюты кредита. "На наши условия кредитования массовый перевод цен на автомобили в рубли никак не повлиял",— говорит зампред Абсолют-банка Олег Скворцов. Дело в том, что ставки по кредитам зависят не столько от пожеланий клиента, сколько в большей степени от величины рисков банка и стоимости привлечения денежных средств для него самого. "Так как сейчас стоимость привлечения рублевых ресурсов выше, стоимость рублевых кредитов дороже,— говорит директор департамент аккредитования Русфинансбанка Людмила Богушевская.— Если на фондовом рынке конъюнктура сложится таким образом, что стоимость привлечения рублевых и валютных ресурсов сравняется, тогда выровняются и ставки по розничным кредитам, в том числе и по автомобильным". Для самого банка выбор валюты при расчете с автодилерами не так важен, как для заемщика выбор валюты кредита. "Банк осуществляет перевод денег дилеру за приобретаемый заемщиком в кредит автомобиль в рублях, поэтому для банка не имеет значения, в какой валюте указана стоимость машины",— пояснил начальник управления розничного кредитования ММБ Андрей Князев.
При текущей рыночной ситуации на фондовом рынке, когда рубль укрепляется, а американский доллар снижается по отношению к основным европейским валютам, выгодно брать долларовый кредит. "Именно таким образом поступают заемщики в Москве",— рассказывает начальник управления продаж розничных продуктов Оргрэсбанка Антон Личагин. К тому же стоимость по валютным кредитам сейчас ниже рублевых продуктов. В то же время выбор в пользу валютных кредитов будет складываться лишь до тех пор, пока сохраняется текущая конъюнктура валютного рынка.
Чтобы заемщику быть избавленным от ежедневных наблюдений за изменением курса валют, розничные банкиры советуют смотреть не только на валюту и условия кредитов, но и на валюту дохода самого заемщика. "Кредит правильнее брать в той валюте, в которой заемщик получает свой доход, например зарплату,— считает начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банк развития (РБР) Дмитрий Орлов.— Покупая машину, цена на которую установлена в рублях, с использованием валютного кредита, для заемщика играет роль курс "рубль/доллар" в день покупки, когда деньги за машину перечисляются в салон. Кроме того, многие банки берут дополнительную комиссию за конвертацию, что также увеличивает стоимость кредита". "Таким образом,— резюмирует эксперт,— если по кредитам в разных валютах предлагаются одинаковые условия (ставки, комиссии, сроки и т. п.), то лучше брать кредит в рублях". Его поддерживает и старший вице-президент фингруппы "Компания розничного кредитования" Артур Юнаев: "Безусловно, заемщик должен руководствоваться той валютой, к которой привязан его доход. Это обезопасит от колебаний курса".
Участники рынка признают, что кредитов в рублях стало выдаваться значительно больше. Но вряд ли заемщикам стоит ожидать такого же массового изменения кредитных банковских программ. В Международном московском банке (ММБ), например, и Абсолют-банке недавно снизили ставки в рублях по автокредитам. Но данные изменения связаны прежде всего с конкуренцией на рынке, а не с политикой банков в отношении розничных заемщиков. "На формирование условий банковских продуктов гораздо большее влияние оказывают изменения и прогнозы изменений валютных курсов",— пояснил Дмитрий Орлов из РБР. "Несмотря на снижение рублевых ставок, разница в ставках между рублевыми и валютными автокредитами пока будет сохраняться",— резюмирует Андрей Князев.