Это как поле перейти
Аграрии распробовали новый вид страхования — от чрезвычайных ситуаций
Завершается первый сельскохозяйственный сезон, в котором применяется новая программа страхования по риску от чрезвычайных ситуаций. Программа начала работать в 2022 году, застрахованные в тот момент озимые культуры убраны как раз сейчас, так что самое время подводить первые андеррайтинговые результаты. С начала года уже более 40% страховых контрактов в сельском хозяйстве относятся к программе чрезвычайных ситуаций (ЧС).
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Упрощенная и недорогая
Убытки в агропромышленном комплексе от чрезвычайных ситуаций — явление ежегодное, это особенность производственного процесса, и они могут колебаться от 2 млрд руб. до более чем 40 млрд руб. в год. В прошлом году для аграриев стал доступен на условиях господдержки (оплаты государством части расходов на приобретение страхового полиса) принципиально новый страховой продукт, отличающийся сниженной стоимостью, предельно упрощенным порядком заключения договора и фиксации страхового случая и, соответственно, ускоренным получением страховой выплаты. Программа настолько проста и подстроена под нужды сельхозпроизводителя, что не требует даже найма специальных сотрудников для работы со страховой компанией, что особенно радует руководителей малых и средних хозяйств.
Генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин отмечает, что «страховая программа на случай ЧС природного характера интересна бизнесу разного масштаба: страховой продукт приобретают и крупные агрохолдинги, и крестьянско-фермерские хозяйства». «По нашим данным, более 40% клиентов, которые застраховали бизнес от риска ЧС,— это индивидуальные предприниматели. При этом наибольшая доля посевов застрахована представителями среднего бизнеса»,— рассказал Сергей Простатин.
«Появился более доступный страховой продукт. Да, объем страхового покрытия по нему меньше, чем при страховании урожая по мультирисковой программе, но для базовой страховки на случай масштабных природных явлений он точно подходит»,— говорит Станислав Кондратьев, руководитель управления сельскохозяйственного страхования «АльфаСтрахования».
Запуск нового продукта — страхования от ЧС — поначалу привел к снижению количества договоров по программе «Мультириск» на 6% в 2022 году, но за восемь месяцев 2023-го наблюдается прирост «мультирисковых» договоров на 25%, а застрахованные площади в нем выросли на 55%, сообщили в Национальном союзе агростраховщиков (НСА). Но страхование от ЧС растет более быстрыми темпами: прирост количества договоров — на 159%, площади — на 102%. По итогам восьми месяцев 42% договоров относятся к программе ЧС, в будущем эта доля может еще вырасти.
Рост сборов
Данные НСА за восемь месяцев 2023 года указывают на то, что продолжают увеличиваться и количество договоров (текущий прирост к аналогичному периоду прошлого года +54%), и объем рынка (+21,6%), и площадь (+70,5%), и поголовье (+10,2%).
Один из крупнейших игроков на рынке агрострахования — «Росгосстрах» — также отмечает рост сборов: по итогам 2022 года на 10,1% по сравнению с 2021-м. Объем начисленной страховой премии превысил 1,244 млрд руб. На 5,4% увеличилась застрахованная в компании посевная площадь, при этом более 36% посевов земледельцы застраховали по риску на случай ЧС, сообщили в пресс-службе компании.
На 30,8% — до 482,6 тыс. условных голов — по сравнению с 2021 годом увеличилось в «Росгосстрахе» количество застрахованных сельскохозяйственных животных.
Дмитрий Цветков, директор по агрострахованию «СберСтрахования», также отмечает рост интереса к агрострахованию в последний год. «Это проявляется не только в увеличении застрахованных площадей в два раза, но и в том, что все больше предпринимателей интересуются деталями программ и готовы к более глубокому взаимодействию со страховщиком»,— отмечает эксперт. Многие аграрии стали допускать специалистов компаний для обследования посевов, активно интересоваться результатами, уведомлять страховщика о происходящем на полях. «Это говорит о том, что аграрии стали больше доверять механизму страхования, стали воспринимать его не как бремя, а как способ нивелирования финансовых рисков»,— считает господин Цветков.
В растениеводстве охваты существенно меньше. Как отмечают в НСА, под урожай 2023 года было застраховано с учетом озимых 10,6 млн га, это около 12% от всей пашни в стране. С другой стороны, если вспомнить, что 2018-м охват посевов страхованием составлял менее 1,5%, то прогресс налицо.
Возмещение прямых утрат
«Мы наблюдаем и рост страховых выплат, который идет с некоторым отставанием в силу длительности сельхозциклов, но очевидна выраженная тенденция роста страховых выплат с 2018 года — в 3,5 раза. За 2021–2022 годы аграриям перечислено почти 9,4 млрд руб., что в 1,8 раза выше, чем за предыдущие два года (5,1 млрд руб.). 2022-й был исключительно благоприятным, что привело к снижению выплат в первом полугодии 2023-го, но в настоящее время режим ЧС объявлен в 17 регионах РФ, идет процесс урегулирования. Предварительно в текущем году заявлено убытков в РФ не менее чем на 2,5 млрд руб.»,— рассказали в НСА.
Эксперты отмечают, что выплаты по ЧС в целом ниже, чем по мультирисковой программе — например, по засухе 2023 года в Ставрополье клиент получил от «Росгосстраха» выплату по страховке от мультирисков в размере 185 млн руб. Однако стоит учитывать, что страхование от ЧС включает возмещение только прямых затрат агрария на обработку погибших посевов. Да и стоит страховка существенно ниже.
По оценке «РСХБ-Страхования», средняя стоимость страхования 1 га по ЧС составляет 420 руб., по программе страхования мультирисков — 820 руб. При этом по программе страхования от ЧС государство субсидирует 80% премии, в отличие от 50% по программе мультирисков.
Как отмечает Корней Биждов, такой тип возмещения отличается выгодной экономикой для клиента — так, стоимость страхования яровой пшеницы в Калининградской области в 2023 году составляла для самого агрария от 65 руб./га до 119 руб./га в зависимости от выбора франшизы, а возмещение ущерба в среднем по региону составило более 42 тыс. руб. на 1 га. Хозяйство в Приморском крае, уплатившее в прошлом году 431 руб./га за страхование посевов сои, получило в качестве компенсации более 22,3 тыс. руб. на каждый погибший гектар после паводкового ЧС.
По страхованию от ЧС получаемые аграриями выплаты, по данным НСА, в среднем превышают уплаченную ими страховую премию в 10,4 раза, причем выплаты происходят в кратчайшие сроки (раньше приходилось ждать по несколько месяцев). Одна из калининградских выплат в 2023 году по страхованию ЧС была совершена за девять дней после подачи заявления от агрария в страховую компанию, а в целом от момента объявления ЧС в регионе до страховой выплаты прошел месяц и 11 дней. Эксперты отмечают, что сроки зависят от оперативности работы местных комиссий, готовящих акт оценки ущерба от ЧС — без него страховая компания не может осуществить выплату.
Самые крупные выплаты по программе страхования от ЧС: Калининградская область — возмещено 16,5 млн руб. по гибели урожая в 2023 году; Ставропольский край — 10,5 млн руб. по засухе в 2023 году; Омская область — 13,1 млн руб. по засухе 2022 года. Крупнейшая разовая выплата — 14,7 млн руб. по гибели яровой пшеницы в Калининграде (совершила компания «РСХБ-Страхование»).
Сейчас при страховании от ЧС аграрию больше не нужно получать справку Росгидромета о произошедших опасных явлениях. Факт гибели посевов устанавливает официальная комиссия по ликвидации ЧС с участием местных органов власти. Страховая компания подтверждает выводы комиссии удаленно с помощью спутникового мониторинга, применяемого в НСА.
После установления размера погибшей площади страховая компания перечисляет выплату.
Основы технологии
Появление упрощенной и недорогой программы «ЧС», вызвавшей интерес сельхозпроизводителей, сделало возможным расширение мер Минсельхоза России по стимулированию аграриев использовать страховые инструменты, подчеркивает Корней Биждов.
«Основы такой технологии — единый и стандартный страховой полис, гарантии от банкротства страховщиков и требования к страховщикам, а также максимально упрощенная процедура подтверждения факта ущерба от ЧС. Они вполне реализуемы и в страховании жилья,— считает Корней Биждов.— Но для этого необходима заинтересованность регионов. Здесь есть предмет для делегирования ответственности частно-государственному партнерству.