Проездной билет

кредиты

При покупке автомобиля в кредит стоит определиться, что важнее: минимальный первоначальный взнос, сокращение ежемесячных платежей или скорость оформления документов. В зависимости от пожеланий клиента банки и дилеры предлагают десятки вариантов, которые сводятся к четырем основным схемам: классический кредит, кредит с обратным выкупом, кредит без авансового платежа и факторинг. Об их особенностях рассказывает специалист по автокредитованию дилерского холдинга Major Анар Шукуров.

Классический кредит

Несмотря на увеличивающееся число спецпрограмм, классический кредит остается самым продаваемым продуктом. Почти все банки, занимающиеся розничным кредитованием, предлагают программы с 10-20-процентным авансом, на остальную сумму покупатель получает кредит на три--пять лет под 9-10% годовых. Лучшие условия предлагают западные банки, однако процент одобрений заявок у них ниже. В то же время большинство российских банков при более дорогой совокупной стоимости обслуживания кредита (страховка плюс процент по кредиту плюс разовая комиссия) реже отказывают заемщикам.

Нулевой аванс

Безавансовый кредит — довольно успешная программа в сегменте недорогих автомобилей, а также в среднем классе. Очевидно, что в данном случае увеличивается стоимость обслуживания кредита: возрастает ежемесячный платеж, соответственно, и сумма процентов. Преимущество программы в уменьшении первоначальных расходов. Некоторые банки даже готовы включить страховку в кредит — чтобы клиенту на первом этапе вообще ничего платить не пришлось. Существуют также предложения с отсрочкой первого платежа до полугода. Правда, за это время тоже "капают" проценты.

Экспресс-кредит

Цель экспресс-кредита — скорость и удобство. За это приходится платить — такая программа всегда дороже прочих схем. Преимуществом является возможность подписать весь пакет документов непосредственно в салоне в день покупки автомобиля без визитов в банк для проведения сделки. Также существенно уменьшается количество документов, необходимых банку для рассмотрения заявки.

Факторинг

Продажи по двухлетнему факторингу в банках "Авангард" и КРК доходят до 30% от общего числа кредитных продаж разных марок. Это объясняется дешевизной программ. Однако первоначальные расходы клиента здесь выше, чем по другим кредитным продуктам,— в частности, за автомобиль приходится вносить 50-процентную предоплату, а каско обходится в 9,9%. Суть факторинговой сделки в том, что, получив аванс, на вторую половину стоимости автомобиля дилер заключает с покупателем договор купли-продажи в рассрочку на один--два года. После этого продавец уступает право требования оплаты автомобиля банку. Уступка права требования обходится дилеру в 0,5-3% стоимости машины. На эту сумму автомобиль обходится дороже покупателю, и она, как правило, меньше, чем проценты по кредиту. Такая сложная схема применяется для того, чтобы обойти законодательное ограничение: если процентная ставка валютного кредита ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях (в данный момент — 9,75%), то разница между этими значениями считается налогооблагаемой материальной выгодой. А это влечет за собой дополнительные потери для получателя кредита. Иногда предоплата при покупке автомобиля по факторинговой схеме меньше 50% или срок рассрочки больше двух лет. Но тогда и уступка права требования стоит дороже, что сводит на нет преимущества этой схемы.

Спецпрограммы

Однозначно выгодных кредитных спецпрограмм на авторынке пока две: на покупку Ford и Audi. Представительства этих компаний субсидируют часть процентной ставки по кредитам и страховке. Ford Focus, Fusion и Fiesta можно приобрести в кредит до трех лет под 4,9% годовых с фиксированным тарифом каско 5% в первый год кредита (5,8% — во второй и третий), аванс при этом составит 40%. Остальные модели Ford можно купить в кредит под 7% годовых с авансом 50%, условия страхования те же. Надо отметить, что в договоре между банком и клиентом фиксируется ставка 9%, при этом стоимость автомобиля уменьшается таким образом, чтобы ежемесячные платежи соответствовали пониженной ставке. Подавляющее большинство Ford Focus II покупается в кредит именно по программе представительства.

Кредит с обратным выкупом

Собственно, это и есть спецпрограмма Audi. Несмотря на широкое использование этой схемы на развитых авторынках, в России ее пока предлагает только одна компания. Совместная программа Audi и БСЖВ не такая массовая, как у Ford, в первую очередь из-за того, что клиент пока не до конца понимает ее суть. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%, еще 50% клиент выплачивает в течение трех лет в виде кредита под 5,9% годовых для Audi A4 и под 9% для остальных моделей Audi, а оставшиеся 35% он может погасить одним из трех способов: внести наличными, продлить кредит на тех же условиях или вернуть автомобиль дилеру. Дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница пойдет в зачет стоимости новой машины. При этом сумма обратного выкупа может быть меньше 35%, а аванс — больше 15%. Тариф каско на все время выплаты кредита зафиксирован на уровне 8%. Такая схема позволяет в два раза уменьшить ежемесячный платеж.