Доходность по рублевым, как, впрочем, и по валютным вкладам, продолжает падать. Банкиры обещают и дальше снижать процентные ставки, заманивая население новыми видами вкладов. В то время как отечественные банки делают это по старинке, Ситибанк предложил необычный для России продукт — вклад, доходность которого привязана к индексу Dow Jones Industrial Average.
За последние два месяца ситуация на рынке вкладов практически не изменилась. Тенденция снижения банками процентных ставок сохранилась и явно будет продолжаться. "Тенденция постепенного снижения ставок по вкладам для физических лиц характерна для последних нескольких лет. Это связано со стабилизацией банковской системы и общей макроэкономической ситуации в целом. В первую очередь это касается снижения инфляции, роста реальных доходов населения и снижения ставки рефинансирования",— считает заместитель главы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ) Ольга Зинкевич. Так, по вкладам в рублях сроком до полугода ставки в ПСБ снижены в среднем на 0,5-1%. Например, процентная ставка по вкладу "Сберегательный VIP" со сроком на 181 день была снижена с 9% до 8,25%. По мнению Ольги Зинкевич, банки вынуждены снижать ставки по привлеченным ресурсам, чтобы на них существенно не отразилось уменьшение процентной маржи. Дело в том, что в условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке кредитования банки вынуждены постоянно снижать ставки по кредитам. А вслед за этим приходится снижать ставки и по вкладам.
С Ольгой Зинкевич согласен и руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицын: "Изменение ставок было продиктовано ситуацией на рынке. Мы просчитали экономическую целесообразность (разницу между привлечением и размещением средств) и пришли к тем ставкам, что действуют сейчас". Таким образом, в Росевробанке по рублевым вкладам, размер которых не превышает 50 тыс. рублей, а срок размещения составляет не более двух месяцев, доходность была снижена с 3% до 1% годовых.
Снизились процентные ставки по вкладам и в банке "Союз": изменения коснулись всех вкладов в рублях — на сроки 3, 6 и 12 месяцев. Так, процентные ставки по вкладам в рублях на три месяца были снижены с 10-10,4% до 9-10%, на полгода — с 10,75-11,25% до 10,25-11%, на год — с 12,35-12,75% до 11,75-12,25%. Однако причины снижения ставок по рублевым вкладам в банке "Союз" называют другие. По словам зампредправления банка "Союз" Екатерины Демыгиной, в первую очередь на это решение повлияло вступление в силу закона о страховании вкладов. Особенно это касается рублевых вкладов. Дело в том, что, согласно закону, банки обязаны отчислять страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов. "Это неизбежно привело к удорожанию стоимости привлекаемых банками вкладов от физических лиц и, соответственно, повлияло на понижение предлагаемых банками процентных ставок",— отмечает Екатерина Демыгина.
Единственный банк, который не пошел на понижение ставок,— банк "Авангард", недавно обновивший линейку предлагаемых населению вкладов. В банке появились вклады "Базовый" и "Сберкнижка", и в результате процентные ставки в банке "Авангард" по рублевым вкладам на три месяца увеличились на 1%, а по вкладам сроком на год — на 0,5%. Тем не менее уже в ближайшее время банк намерен снизить ставки. По словам начальника управления организации розничных услуг "Авангарда" Константина Гринглоза: "Мы снижаем ставку по депозитам на срок до полугода включительно на 1%, на годовые — на 0,5%". Такие же планы и у банка "Зенит". По словам начальника департамента розничного бизнеса "Зенита" Алексея Розоренова: "Снижение по рублевым вкладам планируется. Его величина будет зависеть от суммы вклада и его срока и составит порядка 0,5%". На столько же в начале июня планируют снижать ставки и в банке "Союз", правда, коснется это только московских отделений банка. "Я полагаю, что по вкладам на все сроки мы в ближайшее время снизим ставку на 0,5-1%",— говорит Сергей Синицын.
Тенденция снижения процентных ставок коснулась не только рублевых, но и валютных вкладов. Так, в банке "Авангард" ставка по вкладам в евро (а также и в долларах) со сроками на 3, 6 и 12 месяцев снизилась на 0,5%. Понизились ставки по евровкладам и в ПСБ, но коснулось это вкладов на длинные сроки от полутора лет — ставки по ним были снижены на 0,25%. А по вкладам, предлагаемым ПСБ в долларах со сроком от одного года, по словам Ольги Зинкевич, процентные ставки были снижены в среднем на 0,2-0,5%.
Планируют снизить ставки по вкладам в евро на длинные сроки и в БИН-банке. "В начале июля мы хотим снизить процентную ставку по депозитам сроком от полутора до трех лет",— замечает начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка Игорь Розанов. Будут в июне снижены процентные ставки по валютным вкладам в московских отделениях банка "Союз". По словам Екатерины Демыгиной, это коснется вкладов в валюте на все сроки, а снижение составит в среднем 0,5 процентного пункта.
Правда, среди банков, предлагающих населению валютные вклады, есть и исключения. Так, банк "Уралсиб" по вкладам на сумму до €5 тыс. (и $5 тыс.) сроком от 91 дня повысил ставки на 0,05-0,3 процентного пункта — об этом сообщил руководитель функционального направления развития розничного бизнеса "Уралсиба" Олег Ганеев. Повысил ставку по долларовому вкладу "Юбилейный" и Промсвязьбанк — об этом сообщила директор департамента розничного бизнеса банка Лидия Герцена. Если раньше Промсвязьбанк по этому вкладу сроком на три месяца предлагал 5%, а на полгода — 6%, то теперь 6% и 7% соответственно.
Как обычно, пытаясь компенсировать снижение процентных ставок, банки заманивают население все новыми видами вкладов. Так, в апреле БИН-банк ввел вклады на срок от полутора до трех лет с максимальной годовой процентной ставкой 12,35-14,05% в рублях, 9,20-11,7% в долларах США и 8,75-11,15% в евро. А Газэнергопромбанк предлагает восьмимесячный вклад "Каникулы" с минимальным взносом в 3 тыс. рублей. При этом условия вклада предполагают возможность снятия набежавших процентов и 30% от суммы вклада с 1 июня по 1 июля. В ближайшее время намерен предложить своим клиентам новую линейку вкладов и Оргрэсбанк — можно будет открыть вклад с неснижаемым остатком, который позволяет вкладчику проводить расходные операции со счета вклада без потери в ставке процентов по вкладу. Будут уменьшены и минимальные суммы для открытия вкладов: рублевые теперь можно будет открыть, положив 10 тыс., а валютные — $300 или €300.
Пока российские банки завлекают население по старинке, иностранные "дочки" разрабатывают новые продукты. В условиях снижения доходности Ситибанк предложил своим клиентам так называемый индексируемый депозит, привязанный к индексу Dow Jones Industrial Average.
В настоящее время индекс Dow Jones Industrial Average рассчитывается по 30 крупнейшим международным компаниям: Alcoa, American Express, AT&T, Boeing, Caterpillar, Citigroup, Coca-Cola, DuPont, Eastman Kodak, Exxon Mobil, General Electric, General Motors, Home Depot, Honeywell International, Hewlett-Packard, IBM, Intel, International Paper, J. P. Morgan, Johnson & Johnson, McDonald`s, Merck, Microsoft, Minnesota Mining & Manufacturing, Philip Morris, Procter & Gamble, SBC Communications, United Technologies, Wal-Mart Stores, Walt Disney.
От обычных вкладов шестимесячный индексируемый депозит отличается тем, что у него отсутствует верхний предел доходности — дело в том, что она зависит от разницы индекса на момент открытия и закрытия. Пожалуй, единственный недостаток индексируемого депозита состоит в том, что он номинирован в рублях: доход от увеличения Dow Jones Industrial Average может быть упущен в случае укрепления рубля. Данный индексируемый депозит можно открыть, положив 100 тыс. рублей, при этом даже если на момент закрытия вклада индекс Dow Jones Industrial Average будет ниже, чем в момент открытия, Ситибанк начисляет, пусть и символические, 0,05% годовых. Крупные же клиенты, обладающие суммой 500 тыс. рублей, могут открыть индексируемый депозит на понижение Dow Jones Industrial Average. Таким образом, индексируемый депозит от Ситибанк дает возможность извлекать доходы в зависимости от роста или падения американских акций, при этом не инвестируя в них напрямую и, соответственно, почти не подвергая себя инвестиционному риску. Как отметил руководитель управления по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Раджив Чадха, "вывод на рынок этого инвестиционного продукта свидетельствует о растущей зрелости российского рынка частных инвестиций".
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ, НАТАЛЬЯ ЧЕМЕРИСОВА