Счет на телефон

Потенциал услуг из рода мобильного банкинга громаден; с сотового телефона можно оплачивать свет и газ, покупать акции и выбирать кредитные продукты. До массового рынка эти технологии в силу своей сложности пока не дошли — продвинутый мобильный банкинг остался сервисом эксклюзивным. Зато банки легко научились общаться со своими клиентами посредством SMS — этот формат идеально подошел для официальных реляций граждан с финансовыми учреждениями. Теперь про мобильный банкинг почти забыли, сделав ставку на новый термин — SMS-банкинг.

Шифр для SMS

С точки зрения качества и количества услуг банки можно условно разделить на две группы. Первые посредством SMS лишь информируют клиента о состоянии и операциях по счетам или банковским картам. Вторые могут принимать от клиента в виде SMS распоряжения по счетам или картам. Большинство банков, входящих во вторую группу, с помощью SMS не позволяют передать полноценное поручение, а лишь разрешают отправить на исполнение по заранее разработанному и заполненному пользователем шаблону.

Сегодня услуги SMS-банкинга доступны клиентам всех крупнейших GSM-операторов: "Би Лайна", МТС и "Мегафона". Конечная стоимость услуги определяется самими банками и чаще всего не превышает несколько долларов в месяц абонентской платы или вообще предоставляется клиенту бесплатно. Так, в сервисе "Телебанк" у Гута-банка "система оповещений" входит в информационное обслуживание и помимо канала SMS предлагает использовать пейджер и электронную почту. Клиенту предлагается сформировать своеобразное "меню запроса". Например, информация о поступлениях на счет, об исполнении распоряжений и так далее. Подключиться к системе стоит $2 в месяц (или $11, если заплатить сразу за год) — тогда вы сможете осуществлять активные операции по счету, управляя средствами. Но учтите, что это не так просто, как отправлять обычные SMS. После заполнения заявки на подключение и внесения абонентской платы клиенты получают специальную карточку разовых кодов. На ее оборотной стороне под защитной пленкой расположены 112 разовых кодов для работы в системе SMS-банкинга. Для каждого запроса со стороны держателя карты, будь то желание узнать остаток на карте или оплатить коммунальные услуги, пользователь стирает одну защитную пленку, чтобы узнать разовый код доступа в систему. Для того чтобы система заработала, пользователь отправляет банку SMS-сообщение (номер SMS прописан в инструкции на одной из сторон карты разовых кодов) с одним из кодов. Система идентифицирует пользователя и открывает доступ. Через "Телебанк" пользователи с помощью SMS-сообщений могут оплатить коммунальные платежи, услуги провайдеров, телефонные счета за междугородные и международные переговоры, отправку телеграмм. А также покупать и продавать валюту, совершать межбанковские переводы со счета на счет, пополнять свои счета, открытые в небанковских компаниях (например, в интернет-кошельке системы "Яндекс.Деньги").

Цифра со смыслом

Список всех компаний, с которыми можно расплачиваться через SMS-банкинг, есть на карте клиента. Клиент отправляет на банковский номер SMS c указанием кода компании, а банк в ответ присылает ему шаблон, куда ему необходимо вбить нужные данные. Например, в случае с оплатой услуг конкретного сотового оператора это номер оплачиваемого телефона и сумма платежа. Номер расчетного счета и остальные банковские реквизиты уже есть в системе. После получения заполненного шаблона банк присылает клиенту "регистрационную квитанцию" о том, что платеж прошел. Ее на всякий случай полезно сохранить. "Часто бывает, что у некоторых сотовых операторов зависает биллинговая система,— говорит директор департамента расчетов и дистанционного обслуживания Гута-банка Андрей Ванин.— Деньги со счета уже списаны, но телефон так и не включили. В таком случае можно позвонить операторам сервисной службы и назвать регистрационный номер SMS-квитанции".

В банке "Первое ОВК" есть специальное ответвление дистанционного обслуживания "SMS-банк", которое также предоставляет услуги "пассивного характера". В настоящее время пользователи "SMS-банка" могут самостоятельно изменять лимиты по счетам, при превышении которых клиент будет получать автоматические SMS-уведомления об изменении остатка на счете. Клиент может установить и поменять временные пороги, в течение которых он не хочет получать SMS-сообщения от банка (например, ночное время с 23.00 до 7.00). Все SMS-сообщения, сформированные за данный период, клиент получит после его окончания. Правда, второе коренное отличие этого вида SMS-банкинга от других систем игроков рынка — плата за пользование. Остальные банки или берут фиксированную плату за месяц в районе $1-5, или вовсе предоставляют эти услуги бесплатно. В банке "Первое ОВК" стоимость одного SMS-сообщения от банка стоит $0,12. А если клиент совершил ошибку при запросе, то сервисное сообщение с расшифровкой ошибки клиента обойдется последнему в 6 центов. Тарифы на обслуживание SMS складываются из тех договоренностей, которые действуют между банком и оператором. Для идентификации клиента в системе "SMS-банк" "Первого ОВК" используется специальный пароль, значение которого выбирает клиент при подключении к услуге в отделении банка. При необходимости данный пароль может быть изменен.

Пробизнесбанк представляет SMS-банкинг с привязкой к пластиковой карте клиента. И в зависимости от тарифного плана, по которому обслуживается карта. Каждый тарифный план предусматривает определенные виды бесплатных операций, а также операции, за которые предусмотрены конкретные размеры платежей. К последнему относится и SMS-банкинг. Например, тарифный план "Стандарт", который предполагает открытие сразу трех счетов до востребования в рублях, долларах США и евро. В рамках тарифа клиенту выпускается карта Cirrus Maestro или Visa Electron по выбору. А комиссия за получение уведомлений об операциях или остатках по счетам через SMS после каждой трансакции в месяц составляет $3. Сумма автоматически списывается с карточного счета клиента в конце месяца. "В тестовой эксплуатации мы опробовали операции блокировки карты и получения развернутой информации — выписок и балансов по запросу с мобильного телефона,— рассказал Ъ начальник управления пластиковых карт Пробизнесбанка Дмитрий Межов.— Технология понятна и при необходимости может быть использована для любых операций. Вопрос в настоящее время скорее в востребованности таких услуг".

Электронный аргумент

Также полученные SMS можно использовать как аргумент, чтобы оспорить совершенные трансакции. То есть если вдруг, получив очередное SMS с уведомлением о балансе, вы заметили недостачу средств и при этом точно помните, что никаких операций не совершали, то последние SMS-сообщения от банка можно использовать, чтобы оспорить списывание со счета. С точки зрения банкиров, SMS ничем не отличается от любой другой выписки по счету. Срок, в течение которого подобные вопросы рассматриваются, обговаривается специальным пунктом в договоре на обслуживание пластиковых карт. "Услугу, совершенную через SMS-банкинг, можно оспорить в банке как любую другую услугу. Процедура, как правило, прописана в договоре на банковское обслуживание, который клиент заключает с банком",— подтверждает зампредправления Судостроительного банка Ярослав Стешко. А Андрей Ванин рассказывает, как это сделать: "Все вопросы отзыва платежей решаются с клиентами в индивидуальном порядке через специалиста центра телеобслуживания. В общем случае при проведении ошибочного платежа клиент обращается к специалисту центра, после чего отправляет заявление на имя руководителя по факсу. Бухгалтерия отменяет ошибочный платеж, и денежные средства возвращаются обратно на счет клиента. В некоторых случаях требуется взаимодействие с контрагентами банка".

Общая безопасность SMS-рассылок и, в частности, SMS-банкинга обеспечивается стандартным шифрованием GSM-сети. Это симметричное шифрование (то есть ключ шифрования для обеих сторон общий). При создании услуг в рамках SMS-банкинга риски, связанные с мошенническими операциями, несут банки, считают сотовые операторы. "Банк несет ответственность в рамках своей компетенции, в то время как ответственность за различные технические сбои лежит на сотовом операторе",— считает Виктор Башкиров.

Некоторые банки пытаются обезопасить своих клиентов собственными методиками "шифрования". "Технология построена так, что банковские реквизиты в открытом виде не передаются, а в качестве номеров счетов используются специальные синонимы, известные только клиенту",— рассказали Ъ в банке "Первое ОВК". А есть и те, кто страхуется от мошенников заранее, прописывая в договоре, что в случае "утечки информации" банк ответственности не несет. Как рассказал Ъ специалист управления продаж розничных продуктов "Автобанка-НИКойл" Константин Соколов, в процессе подключения к услуге банк предупреждает пользователя о том, что SMS и электронная почта являются открытым каналом и информация, передаваемая по нему, может быть доступна третьим лицам. Пользователь, в свою очередь, дает письменное согласие на передачу финансовой информации по этим каналам связи.