В процедуре кредитования физических лиц российские банки используют интернет лишь частично — для оформления заявок и, возможно, для погашения кредита. Перевести кредитование населения полностью в интернет не позволяет отсутствие в России системы кредитных бюро. Но определенные шаги в этом направлении делаются.
Заявка на кредит
Одной из важных составляющих интернет-банкинга является интернет-кредитование как физических, так и юридических лиц. Система онлайнового кредитования аналогична традиционной: клиент может оформить обычный кредит под залог, кредит на оплату учебы, покупку квартиры, машины, на развитие бизнеса. Однако лично приезжать в банк и заполнять необходимые бумаги при этом необязательно: подать заявку на кредит клиент может на сайте банка. Там же, на сайте, клиент может получать информацию о продвижении его запроса по инстанциям и узнать, когда кредит будет предоставлен.
В России интернет только частично встроен в процедуру кредитования. На сайте банка "Первое ОВК", например, можно оформить заявку, в которой нужно указать свои данные, срок и сумму кредита, и в течение следующего рабочего дня банк пришлет ответ о предварительном решении. Заемщик может рассчитывать на сумму от 3 тыс. рублей до 60-80% от суммы планируемой покупки. Процентная ставка по кредиту на сумму до 100 тыс. рублей составит 29% годовых, свыше 100 тыс. — 33% годовых. Однако, если банк согласится предоставить кредит, идти за ним придется в одно из отделений. "Дело в том, что мы должны произвести визуальную оценку заемщика,— объясняет начальник отдела интернет-технологий банка 'Первое ОВК' Владимир Вешняков,— проверить, что он действительно существует, и убедиться в подлинности его документов, подписать с ним кредитный договор. А сделать это можно, только если клиент лично придет в отделение банка. Через сайт предполагаемый заемщик направляет только информацию о себе, и по этой заявке мы проводим предварительную оценку его кредитоспособности".
Заявку на получение кредита можно оформить и на сайте Банка Москвы. Банк организовал специальную услугу "БЫСТРОкредит", по которой можно получить взаймы от 5 тыс. до 70 тыс. рублей на срок до одного года. Ставка составит 21% годовых плюс 0,8% комиссии за ведение счета. На сайте Гута-банка тоже можно заполнить заявление на кредит под покупку автомобиля (от $3 тыс. до $30 тыс. на срок до двух лет под 12% годовых).
На сайте системы "Альфа-банк Экспресс" можно оставить заявку на получение кредитной карты. При этом лимит по карте Visa Electron и MasterCard Mass составит до $1 тыс. под ставку от 18% до 26%, а по Visa Gold и Mastercard Gold — до $5 тыс. Альфа-банк полагает, что интернет-канал дистрибуции карточных продуктов окажется более доступным и удобным для потенциальных клиентов. Аналогичную возможность предоставляет своим клиентам банк "Авангард". "Это в первую очередь удобно самому клиенту",— считает зампред правления банка Валерий Торхов. Однако получать карту клиенту придется в отделении банка. "Банк должен удостовериться в том, что заполнявший заявление в интернете и пришедший за кредитной картой — одно и то же лицо,— добавляет господин Торхов.— Иногда мошенники пытаются получить карту по украденному или потерянному паспорту".
Гасить на расстоянии
Полноценное кредитование через интернет, по оценкам банкиров, будет доступно российским клиентам еще нескоро. Основные препятствия связаны с отсутствием в России кредитных бюро, ведущих кредитные истории заемщиков, и мизерной практикой по применению электронной цифровой подписи (ЭЦП). "Создание кредитных бюро и развитие в РФ института ЭЦП позволят в будущем осуществить кредитование физлиц полностью через интернет,— говорит Владимир Вешняков.— Но, по моему мнению, будет это нескоро. Сейчас в планах нашего банка развить кредитование через интернет клиентов банка с уже имеющейся положительной кредитной историей, но это только перспектива".
Другие банкиры высказывают еще больший скептицизм в отношении интернет-кредитования. По словам Валерия Торхова, передача данных о клиенте через интернет опасна их потерей или кражей. "Мы регулярно пересматриваем размер кредитного лимита для наших клиентов (в том числе в сторону увеличения) и сообщаем им об этом по телефону,— говорит зампред правления банка 'Авангард'.— Пользоваться для этого электронной почтой опасно — номера карточек могут перехватить посторонние".
Все банки, предоставляющие клиентам возможность оформить заявку на кредит через интернет, позволяют и погашать его дистанционно. Правда, заемщик для этого должен иметь текущий счет в банке-кредиторе, откуда будут перечисляться средства в уплату кредита. Владимир Вешняков: "Уже сейчас через нашу систему интернет-банкинга клиент может в любой момент отправлять деньги со своего счета в счет погашения кредита". А банк "ДельтаКредит" планирует обеспечить своим заемщикам возможность погашения кредита наличными — через интерактивные киоски. "Вместо того чтобы выстаивать в очередях в отделениях банка, клиент сможет внести наличные в уплату кредита через интерактивный терминал",— описывает прелести новой системы директор по маркетингу "ДельтаКредита" Виктория Кочеткова. Кстати, "дружественный" Дельтабанк в мае этого года заключил соглашение с компанией "Элекснет", по которому клиенты банка получили возможность пополнять счет и гасить кредиты через терминальную сеть "Элекснет". Сейчас в распоряжении клиентов Дельтабанка 10 терминалов, до конца третьего квартала их число увеличится до 100 штук.
БИН-банк установил три депозитных банкомата, принимающих купюры в евро, долларах и рублях. С их помощью клиенты банка могут пополнять свой текущий (карточный) счет в режиме реального времени. Банкоматная сеть Ситибанка в Москве, по словам директора по развитию сети отделений и банкоматов Сергея Ларченко, включает всего 36 депозитных банкоматов для широкого круга клиентов, которые могут через них погашать кредиты и пополнять текущий счет. Интернет-терминал и "ситифон", стоящие рядом с банкоматом, помогают освежить в памяти детали кредитного договора. Аналогичный набор оборудования, включая депозитный банкомат, содержат отделения "Альфа-банк Экспресс", а также московские отделения Райффайзенбанка.
"Развитие услуги управления банковскими счетами через интернет позволит российским банкам в ближайшие два года внедрить принципиально новые технологии кредитования клиентов из числа физлиц,— прогнозирует руководитель департамента розничных продуктов банка "Автобанк-НИКойл" Фарид Насибулин.— На этапе внедрения и апробации этих технологий предпочтение можно отдать скоринговому кредитованию через интернет в отношении тех клиентов, которые являются активными пользователями интернет-банкинга и имеют положительную кредитную историю".
Летопись кредитных историй
Пожалуй, нет такого банкира, который бы сомневался в необходимости создания в России кредитных бюро. Однако даже правовой базы для появления таких организаций до сих пор нет. На сегодняшний день существуют две версии законопроектов о бюро кредитных историй. Один из этих вариантов разрабатывает Госдума. В думском проекте предусмотрено пока создание одного кредитного бюро при помощи ЦБ. При этом предполагается, что сведения о клиентах будут собираться и защищаться под эгидой ЦБ. То, что все участники рынка будут обращаться в одно кредитное бюро и иметь равный доступ к содержащимся в нем сведениям, должно понравиться банкирам. Но проблема в том, что создание такого бюро потребует много времени, хотя бы по причине бюрократии, присущей госорганам.
Второй вариант законопроекта о кредитных бюро разработан Минэкономразвития и предусматривает создание "вольных" кредитных бюро самими банками. В этом варианте банки создают бюро на своей основе в форме отдельных юридических лиц. Так что в перспективе на рынке будет действовать несколько конкурирующих между собой бюро, что позволит сформировать рыночные цены на сведения о потенциальных заемщиках. На Западе используется в основном именно такая модель кредитного бюро. Однако, если вводить ее в России, то на первом этапе банки могут опасаться предоставлять данные о своих клиентах в "чужие" кредитные бюро. У них не будет гарантий того, что кто-то не получит более широкого доступа к этим сведениям, чем остальные.
Впрочем, оба варианта законопроекта находятся на стадии разработки и еще не вносились на рассмотрение в Думу. Да и депутаты не спешат их рассматривать, хотя в появлении кредитных бюро заинтересованы и сами банки, и ЦБ. Поэтому некоторые банки решили самостоятельно заняться созданием кредитных бюро, не дожидаясь принятия законодательной базы. Об этом заявляли и Ассоциация региональных банков России, и американская инвестиционная группа "Дельта-капитал", в которую входят банки "ДельтаКредит" и Дельтабанк.
"Создание кредитных бюро — вещь полезная и удобная как для банков — с точки зрения сокращения рисков, так и для их клиентов с положительной кредитной историей, для которых процедура получения кредита станет проще",— считает начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарид Шафиков. Система кредитных бюро позволит банкам значительно упростить свои скоринговые системы, предназначенные для оценки кредитоспособности заемщика. "Сейчас все ждут законодательного решения проблемы кредитных бюро",— добавляет господин Шафиков. А Фарид Насибулин из "Автобанка-НИКойл" полагает, что логичным следствием создания в России кредитных бюро может стать внедрение банками услуг долгосрочного кредитования физлиц через интернет.
Кредит для бизнеса
Если в деле дистанционного кредитования физлиц еще достаточно много законодательных и технических проблем, то юрлица уже давно пользуются всеми прелестями онлайнового банковского обслуживания — с помощью систем типа "Клиент-банк". Так, в банке "Глобэкс" корпоративный клиент может получить кредит и полностью погасить его, не появляясь в офисе банка. "Если клиенту открыта кредитная линия типа овердрафт,— поясняет начальник отдела коммерческого кредитования 'Глобэкс' Игорь Басалов,— ему не нужно писать никаких заявлений: кредит предоставляется автоматически при недостатке средств на расчетном счете клиента в рамках установленного лимита. В случае обычного кредитного договора клиент приезжает в банк несколько раз, предоставляя необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании документы. При погашении кредита клиент направляет в банк платежные поручения через систему 'Клиент-банк', разумеется, если она у него установлена. В противном случае клиент привозит платежные документы в операционное управление". Аналогичным образом системы "Клиент-банк" действуют во многих других банках. Как правило, для работы с ними пользователь должен установить у себя на компьютере клиентскую часть программного обеспечения. Для онлайновой модификации "Клиент-банка" интерфейсом служит стандартный интернет-браузер.
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА