виртуальные технологии
Вчера банк "Авангард" объявил о предоставлении двухнедельного льготного периода (grace period) по кредитным картам. Это первый в России случай полной отмены процентов по карточному кредиту. Хотя во всем мире подобные вещи считаются нормой, в России они противоречат налоговому законодательству. Новизну найденной "Авангардом" схемы другие банкиры оценили, но сомнения в ее законности у них остались.
Вчера банк "Авангард" объявил о том, что теперь за первые две недели после получения кредита по пластиковой карте проценты взиматься не будут. Как объяснил Ъ зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов, дата учета операций банком редко совпадает с датой реального платежа: разрыв составляет, как правило, от трех до двадцати дней. В это время магазин передает данные в банк-эквайер, тот, в свою очередь, отправляет их через платежную систему в банк-эмитент. Соответственно, задолженность перед банком в этот период не наступает, и проценты по кредиту не начисляются. По словам Валерия Торхова, для удобства в банке было решено усреднить этот срок и объявить его равным 14 дням.
Таким образом, по кредитным картам банка "Авангард" возник grace period — обычная практика за рубежом, которая в России преследуется законом. Дело в том, что она противоречит российскому Налоговому кодексу. Согласно кодексу, разница между выплатами по кредиту и тремя четвертями ставки рефинансирования ЦБ облагается подоходным налогом. И хотя речь обычно идет о небольших суммах, клиенты банков не хотели лишний раз общаться с налоговиками. Единственным банком, более или менее решившим этот вопрос еще в 2002 году, был Русский банк развития, который за первый месяц по кредиту стал брать условные 0,1%. Но клиентам приходилось оформлять доверенность на банк, который брал общение с налоговой инспекцией на себя.
По мнению начальника управления банковских карт банка "Союз" Петра Рузавина, карты, работающие по принципу "отложенного платежа", считаются "пополняемыми". Поэтому господину Рузавину пока неясно, можно ли в России с формальной точки зрения называть карту кредитной и при этом объявлять grace period. Старший вице-президент Дельтабанка Дмитрий Ищенко надеется, что "в конце концов российское законодательство подтянется к мировому, и мы сможем обходиться без изобретения разных схем". К тому же, по его мнению, grace period в две недели клиент просто не заметит — не зря во всем мире он составляет минимум месяц. Тем не менее директор департамента платежных систем Гута-банка Аркадий Комягинский считает идею "Авангарда" "обострением борьбы на рынке кредитных продуктов": "На такие 'фишки' надо отвечать",— заявил Ъ господин Комягинский.
ДАНИИЛ Ъ-ЖЕЛОБАНОВ