Как пандемия изменила отношение граждан к жизни, накоплениям и инвестициям, рассказывает в интервью “Ъ” гендиректор «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич.
Генеральный директор страховой компании "Капитал Лайф" Евгений Гуревич
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Генеральный директор страховой компании "Капитал Лайф" Евгений Гуревич
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
— Как пандемия повлияла на рынок страхования жизни? Изменился ли спрос на продукты, как себя повел агентский канал?
— Нашему рынку, как и всем остальным, во время действия ограничений пришлось тяжело: совокупные сборы в страховании жизни, по данным ЦБ, по итогам второго квартала снизились на 18,4% и составили 80,3 млрд руб. По итогам девяти месяцев мы наблюдали небольшой рост — на 4%. Компании, у которых основной канал продаж — банки, существенно потеряли за время действия ограничений, поскольку были закрыты многие банковские офисы. Компании, которые в большей степени специализируются на агентских продажах, как наша, чувствовали себя лучше. Конечно, мы соблюдали все необходимые ограничения, связанные с пандемией. Но при этом мы разработали ряд технологий, которые позволили нашим агентам продолжать продажи. Поэтому первую волну агентские компании пережили спокойнее, чем остальные.
Важно и то, что страховщики бесперебойно продолжали выплачивать возмещения, в пик пандемии у нас, например, до 60% заявлений о выплатах приходили с использованием дистанционных сервисов. Кроме того, в связи с потерей дохода многие люди решили попробовать себя в качестве агентов, мы за время пандемии увеличили агентский корпус на тысячу человек, разработали дистанционный сервис по набору агентов и их бесплатному обучению. Из пострадавших отраслей — ресторанный бизнес, туризм, разнообразные сегменты малого бизнеса — из них мы видим приход очень качественных специалистов. Думаю, что и во вторую волну будут люди, которые придут к нам и вместе с нами начнут зарабатывать как агенты и финансовые консультанты.
В целом по итогам девяти месяцев 2020 года страховщики жизни защищают благосостояние россиян по более чем 17 млн договоров, более половины наших клиентов (54%) при покупке накопительных полисов планируют получить накопления после достижения пенсионного возраста, 21% копит с помощью страховщиков на образование и поддержку детей и 25% — на другие цели. Выплаты компаний «по жизни» за этот период достигли 148,7 млрд руб. Резервы страховщиков жизни составляют 1,2 трлн руб., что превышает резервы универсальных страховых компаний и к концу года, скорее всего, превысит резервы негосударственных пенсионных фондов.
— В компаниях рассказывают о резком росте спроса на накопительные продукты после снятия ограничений летом. С чем связан такой разворот потребителя в сторону накопительных программ?
— Да, мы тоже видим рост спроса на накопительные программы. Во время коронакризиса людям стало понятно, что такие полисы защищают и при этом риске. Сейчас самое время рассказывать людям о таких продуктах. Мы видим, что они и сами это понимают и интересуются ими. У нас свыше 600 тыс. накопительных договоров по страхованию жизни — это больше 40% рынка, и по всем ним клиенты защищены по риску смерти по любой причине, включая коронавирус.
— А как вы относитесь к специализированным полисам с защитой от коронавируса, которые появились во время первой волны?
— У нас есть и такой продукт, его стоимость от 2 тыс. до 5 тыс. руб., и тем, кто хочет получить страховую выплату в результате диагностирования COVID-19 и лечения в стационаре, мы его предлагаем. На него есть спрос. И он работает параллельно с накопительным страхованием жизни. Мы выплатили по всем рискам, связанным с коронавирусом, уже больше 20 млн руб. Со второй волной спрос на эти полисы снова начал увеличиваться.
— Как допуск продуктов по жизни в онлайн-продажи скажется на сегменте?
— Страховщики получили разрешение делегировать банкам идентификацию клиента, что позволило включить продукты «по жизни» в банковские экосистемы, такие как «Сбер», например, которые охватывают десятки миллионов россиян. Это дает дополнительные возможности гораздо большему количеству людей рассказать о страховании жизни. Также мы ждем разрешения продавать продукты «по жизни» на сайтах самих страховщиков и увеличения для страховых компаний предельной суммы упрощенной идентификации клиентов. Сейчас ее потолок — 15 тыс. руб., а средний чек в накопительном страховании у нас около 50 тыс. руб. При этом мы четко понимаем, что такие продукты в большей степени продаются лично — это общемировая практика: к человеку надо прийти и рассказать подробно о страховании жизни.
— То есть страховщики пока не могут онлайн продавать продукты «по жизни»?
— Могут, но до 15 тыс. руб. или с идентификацией через портал «Госуслуги», что мы сейчас и делаем.
— Какая часть полисов по страхованию жизни помещается в эту цену?
— Практически никакая. Есть простые полисы по страхованию от несчастных случаев, страхованию путешествующих, дешевые полисы добровольного медстрахования, полисы по защите от коронавируса. Они в этот диапазон стоимости поместятся.
— В ЦБ считают доходность ИСЖ недостаточной, сравнивая ее с банковскими депозитами. Согласны с такой оценкой регулятора?
— Главная привлекательность ИСЖ — это возможность начать инвестировать, не рискуя своими деньгами, поскольку даже при неблагоприятных сценариях доходности сработает защита капитала. Если же новичок пойдет на фондовый рынок самостоятельно, он рискует потерять свои деньги. Посмотрите на индекс RTSI — он в этом году падал и на 20%, и на 40% — люди потеряли бы до половины своих денег. Сейчас мы наблюдаем достаточно большой приток частных инвесторов на рынок инвестиций, и защита капитала в ИСЖ чего-то стоит. Со временем придет общее понимание ИСЖ именно как способа безопасного инвестирования.
— Как по итогам года будут чувствовать себя основные сегменты страхования жизни?
— Если не будет жестких ограничений, связанных со второй волной пандемии, рынок по сборам немного подрастет. В ином случае, возможно, просядет кредитное страхование жизни, которое зависит от доступа в автосалоны, банки и торговые сети. Накопительное страхование будет расти и дальше — людям важна финансовая уверенность в завтрашнем дне, подушка безопасности, ИСЖ может уменьшиться — в период волатильности рынков риски возрастают, поскольку мы видим, как целые отрасли по итогам ряда событий, в том числе из-за пандемии, теряют свою капитализацию на фондовом рынке.
— Как в таких условиях происходит актуализация стратегии развития рынка страхования жизни на очередной среднесрочный период?
— Обновленную версию стратегии Минфина мы увидим в будущем году. Страховое сообщество предоставило свои предложения по документу, определив ключевые параметры. Наиболее важными для развития страхования жизни, на наш взгляд, являются следующие направления: развитие долевого страхования жизни, встраивание страхования жизни в систему добровольных пенсионных накоплений, развитие финансовой грамотности населения, цифровизация страховых услуг.
— Уже в 2021 году на рынок выйдут филиалы иностранных страховщиков. Не боитесь конкуренции?
— Нет, по той причине, что те иностранцы, которые хотели зайти на российский рынок, уже на него пришли, а те, которые потом захотели уйти, уже ушли.
— Но не было, например, китайских страховщиков.
— У них свой огромный рынок. В любом случае мы со своей сетью агентских продаж не опасаемся конкуренции. Сейчас банковский канал уже разделен страховщиками, а строить собственную агентскую сеть — это очень долго и дорого. К российскому рынку имеет смысл присматриваться со стороны в перспективе лет 30 — иностранцы, которые умеют ждать и планировать, наверняка имеют на него планы, но вряд ли в ближайшем будущем.
— Как намерения ЦБ создать систему гарантирования в страховании жизни по аналогии с банковскими депозитами на базе АСВ может повлиять на рынок?
— Эту идею ЦБ мы всячески поддерживаем, идея гарантирования на рынке страхования жизни — это хорошая история. У большинства финансовых институтов система гарантирования есть: и у банков, и у пенсионных фондов. Рынок страхования жизни отличается устойчивостью, вы не найдете примеров скандальных уходов компаний с него. Система гарантирования станет дополнительным аргументом надежности компаний в общении с клиентами.
— Под систему гарантирования подпадут договоры с накоплениями в 1,4 млн руб. Какая часть действующих договоров «по жизни» помещается в эти цифры?
— Более 90%. Как и в случае с депозитами, большая часть накоплений граждан окажется под дополнительной защитой.