Российские банки решили сосредоточить свое внимание на представителях среднего класса и начали формировать для них отдельные предложения.
По данным Росстата, средняя зарплата в стране по итогам 2017 года составила 39,1 тыс. руб., за январь—апрель 2018 года — 41,4 тыс. руб. Эксперты Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) в исследовании «Основные мАКРАтренды: рост региональной дифференциации в России» подсчитали, что для того, чтобы считаться средним классом, в Москве необходимо зарабатывать от 121 тыс. руб. (до вычета налогов), для регионов минимальная зарплата для причисления к среднему классу составляет 60 тыс. руб. К среднему классу аналитики отнесли граждан, которые обладают «максимальной экономической активностью». «Они предъявляют спрос на товары, которые находятся в ценовом сегменте чуть выше среднего, то есть это товары повышенного качества. Таким образом, они стимулируют развитие современных производств и развитие предпринимательства. Соответственно, они создают высокопроизводительные рабочие места, повышенную добавленную стоимость, которая в результате трансформируется в уплату налогов, наполнение бюджета и рост социально-политической стабильности»,— сказала эксперт группы суверенных рейтингов Елена Анисимова в ходе конференции в Москве.
Участники банковского сообщества отмечают, что представителей среднего класса помимо указанного выше уровня доходов отличает определенный уровень финансовой грамотности. Такие люди стремятся не только сделать накопления «на черный день», но и охотно инвестируют в себя, свое развитие, образование, следят за своим здоровьем и здоровьем членов семьи, а также интересуются дополнительными возможностями инвестиций. Специально для них была разработана целая линейка банковских продуктов и сервисов, которые ранее были доступны только клиентам премиального уровня.
«Можно сказать, что наметилась тенденция на размытие границ между продуктами для разных социальных классов по уровню дохода. Также изменилась сама логика выбора продуктов: сейчас клиенты больше обращают внимание не на стоимость, а на ценностное предложение, которое дает конечный продукт,— рассказывает директор департамента розничных продуктов Московского кредитного банка (МКБ) Алексей Охорзин.— Например, при выборе карт клиент ставит на первый план не стоимость (размер ежемесячного обслуживания, комиссий и т. д.), а рассматривает предложение в целом (программу лояльности, процентные ставки, привилегии)». Таким образом, клиент ищет идеальное соотношение выгоды и удобства с уровнем сервиса, который сегодня играет очень важную роль.
Отдельно стоит отметить формирующийся сейчас сегмент mass-affluent (люди с доходами от 300 тыс. руб. в месяц), для которого банки начали формировать отдельные предложения, так как потребности клиентов этого уровня отличаются от «средних». «Данный сегмент в последнее время заметно растет в связи с тем, что на него и, соответственно, продукты для него делается особый упор»,— отмечает господин Охорзин.
Заместитель председателя правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина рассказала, что помимо классических вкладов она видит возросший интерес к более высокодоходным продуктам, в частности инвестиционным. «Ответом на этот запрос представителей среднего класса стало появление в нашей линейке таких комбинированных финансовых инструментов, как вклад с повышенной ставкой и с одновременным оформлением инвестиционного страхования жизни или индивидуальный пенсионный план от одного из крупнейших негосударственных пенсионных фондов, благодаря которому клиенты банка смогут обеспечить себе долгосрочный источник доходов по окончании трудовой деятельности и сформировать значительную прибавку к страховой пенсии»,— пояснила госпожа Шабунина.