Какие преимущества дает внедрение системы сбора биометрических данных клиентам российских банков, стоит ли опасаться усиления налогового контроля при переводах денежных средств с карты на карту и как повлияет на рынок централизация банковского надзора — рассказал начальник Управления по развитию филиальной сети ПАО «НБД-Банк» Андрей Ардабьевский.
— В российской банковской сфере начинается внедрение биометрической системы. Как вы оцениваете перспективы и необходимость этого нововведения?
— В этом процессе будет задействовано много различных субъектов, каждый из которых имеет свое видение. Но самый главный интерес в этом — интерес государства, связанный с повышением безопасности банковской системы. В получении информации о субъектах, являющихся гражданами России, наверное, есть какой-то элемент «большого брата». Но необходимо понимать, что это делается в интересах безопасности этих самых граждан. Кроме того, введение биометрической системы значительно облегчит процесс получения услуг для клиентов банков, в первую очередь — для физических лиц. Они будут избавлены от необходимости получать различные справки, доказательства, согласование и прочие документы. Все нужные данные о них будут храниться в единой базе и могут быть доступны банковскому работнику в несколько нажатий кнопок на клавиатуре.
— Сколько времени потребуется на внедрение биометрии и во сколько это обойдется банкам?
— Сроки внедрения четко определены. До конца 2018 года 25% наших отделений должны быть оборудованы точками для сбора биометрических данных. До конца 2019 года охват должен быть 100%. Что касается стоимости — дорого. Для банка затраты на внедрение системы биометрии на одно рабочее место составляют несколько миллионов рублей. Дальше все зависит от того, насколько велика его филиальная сеть. Кроме того, многое зависит от качества оборудования и программного продукта. Это тоже рынок, который предлагает разные варианты. При этом отдача от этих затрат видится в далекой-далекой перспективе. Она пока очень эфемерна, а мы привыкли все просчитывать. Наверное, поэтому и работаем на рынке уже 26 лет. Если бы мы просчитывали выгоду от этого проекта исключительно для себя, мы, возможно, и не внедрили бы его никогда. Но закон есть закон.
— Внедрение биометрии подразумевает сбор персональных данных клиентов. Кто именно будет отвечать за их сохранность и конфиденциальность?
— Отвечать за это будут банки. Будут введены дополнительные способы шифрования и хранения информации. Но ничего принципиально нового не произойдет. У нас и так масса конфиденциальной информации, которую мы мало кому выдаем. При этом введение системы биометрии не отменит работы бюро кредитных историй. Эти инструменты будут дополнять друг друга. БКИ — это финансовая информация о качестве обслуживания клиентом своих кредитов, а биометрия — это данные о его личности.
— В последнее время вновь начала активно обсуждаться перспектива введения централизации банковского надзора. Насколько банковская система РФ готова к этому процессу и осложнит ли это работу региональных банков?
— Начнем с того, что это не подтвержденная на 100% новость. Уже несколько лет отлаживается механизм текущего надзора за деятельностью банков. Он, в частности, касается комплексного контроля над ведением банковской деятельности, включая риски кредитования, операционные риски, систему залогового обеспечения.
До конца 2018 года 25% наших отделений должны быть оборудованы точками для сбора биометрических данных. До конца 2019 года охват должен быть 100%.
В предстоящей централизации банковского надзора есть огромный плюс для средних коммерческих банков. Ранее у нас существовало довольно серьезное организационное ограничение по территориальной экспансии. Банки не имели права открывать «легкие» офисы за пределами федерального округа, где находится головной офис банка. Если, к примеру, банк зарегистрирован на территории, подведомственной Волго-Вятскому отделению ЦБ РФ, то только в ее рамках мы и можем эти «легкие» офисы открывать. Если мы выходим за границы этой территории, мы были обязаны открывать полноценный филиал. Это дорого. Теперь же мы сможем открывать рентабельные для нас офисы там, где хотим. Мы этого ждали.
— Можно ли ожидать, что этот процесс приведет к уходу ряда банков с рынка? Например, тех, кто пытается вести нечестную игру?
— Думаю, что процент ушедших будет не очень велик. Всех «плохишей» уже вычистили. Правда, это очень серьезно осложнило деятельность для довольно большого круга их клиентов. Сейчас людей, которые кредитуются в одном банке, очень мало. Каждый старается найти более выгодный вариант, оптимизировать свою финансовую деятельность. А все банки работают в одной системе, поэтому если один элемент из нее выпадает, то это отражается, как на клиентах, так и на других банках. Например, мы знаем, что клиент — хороший, и мы готовы его взять к себе на обслуживание, но в закрывшемся банке висит непогашенный остаток и хорошие залоги. Мы готовы перекредитовать клиента, вернуть залоги, но получаем отказ. И если централизация банковского надзора позволит подобные риски вовремя вскрывать и предотвращать, будет только лучше.
— Новость об усилении налогового контроля над переводами с карты на карту вызвала много шума. Граждане встревожены сообщениями о том, что теперь при любом переводе с карты на карту с них будут брать дополнительный налог. Чем может грозить такое нововведение обычным гражданам и бизнесу?
— Введение этого новшества является не чем иным, как попыткой вычленить недобросовестных игроков. Это очередной, вполне закономерный и логичный этап многолетних действий, предпринимаемых государством для наведения порядка в налоговой системе. Иными словами — если я «брошу» дочке на карту деньги, никого это интересовать не будет. А если некий предприниматель принимает платежи на свою карту за товары или услуги, выводя их из-под налогового контроля, то такого быть не должно. Это процесс обеления финансово-хозяйственной деятельности. Естественно, фискальным органам необходимо решить вопрос, как отсортировать различные типы платежей.
— Как можно просчитать ожидаемый экономический эффект от усиления налогового контроля?
— Эффект может быть только один — увеличение налоговых платежей. По своим клиентам знаю: когда бизнес выходит из серой зоны, расходы у него возрастают. Но такова жизнь. У нас и так не самые высокие налоги, с ними можно жить. А если ты в них не укладываешься, если тебе не хватает рентабельности, то это не государство плохое. Это тебе нужно задуматься, тот ли бизнес ты ведешь, и что можно изменить. Может быть, есть смысл заняться чем-то другим.
— В последние годы крупные федеральные банки активно развивают свою розничную сеть. Как обстоят дела с этим у региональных банков, в частности у НБД-Банка.
— Я наблюдаю, как крупные банки успели построить сеть дорогих офисов, закрыть их и открыть новые. Мы себе такую роскошь позволить не можем. Мы привыкли все считать. Возможно, поэтому мы и входим в тридцатку самых эффективных банков по версии Forbes. Сегодня у нас 23 офиса в шести регионах. В ближайшее время мы планируем открыть еще один офис в Дзержинске, в конце года — еще в одном областном городе.
— На официальном сайте НБД-Банка говорится, что он отказался от использования пакетных предложений при осуществлении расчетно-кассового обслуживания. Для чего это было сделано и какие преимущества это дает клиентам банка?
— Мы не отказались, мы просто не ставим это во главу угла. В отличие от крупных банков, работающих с большими клиентскими массивами, мы работаем с клиентами индивидуально. Такова наша концепция. Поэтому мы не загоняем клиента в прокрустово ложе пакета, а ищем индивидуальное решение его вопроса. Наши клиенты платят только за то, чем пользуются. Все прозрачно и контролируемо. Пакетные услуги мы просто перевели в другую ипостась, превращая их в комплексные акционные предложения на относительно короткие периоды. К примеру, с 1 августа 2018 года мы запускаем новую акцию по расчетно-кассовому обслуживанию «Тройная выгода», в рамках которой новые клиенты смогут получить определенные льготы в особо востребованных продуктах для ведения расчетов. Приглашаем предпринимателей к нам на облуживание!
Нижний Новгород, пл. Максима Горького, 6, тел. +7 (831) 22-000-22, www.nbdbank.ru
