кредитование
Ипотечные банки и потребительские жилищные кооперативы активно рекламируют свои услуги по приобретению жилья в кредит. Но потенциальные покупатели квартир, не располагающие достаточными средствами для оплаты полной стоимости квартиры, могут воспользоваться кредитными схемами по приобретению жилья. Льготное кредитование очередников, рассрочка при приобретении строящегося жилья и потребительское кредитование в последнее время все чаще становятся альтернативой традиционной ипотеке.По-государственному
Москвичи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий, могут рассчитывать на получение льготных ипотечных кредитов, субсидируемых из городского бюджета. В конце прошлого года молодые семьи (в случае, если супругам не исполнилось 30 лет) получили возможность, заплатив 30% от стоимости квартиры, причем не рыночной, а по оценке БТИ (60-70% от рыночной), получить на пять лет рассрочку на оставшуюся сумму. Процентная ставка по ней для столичного ипотечного рынка чисто символическая — 3-8% годовых в рублях в зависимости от года постановки на учет в очередь по улучшению жилищных условий. И это не единственный подарок — при наличии или рождении ребенка город оплатит часть площади квартиры: 10 кв. м за первого ребенка, 14 кв. м — за второго, 18 кв. м — за третьего.В следующем году на ипотечные льготы могут претендовать и очередники более солидного возраста. Как рассказала руководитель сектора ипотечного кредитования департамента жилищной политики (ДЖП) правительства Москвы Анна Волчек, предполагается, что очередники смогут получить на льготных условиях кредиты на покупку квартир, возводимых ОАО "Ссудосберегательная касса" (ССК). Во-первых, квартиры будут предоставляться по себестоимости. Будет ли она определяться по оценке БТИ (60-70% от рыночной стоимости) или инвестиционной себестоимости строительства (40-50% от рыночной стоимости), в ДЖП пока не знают. Кроме того, для очередников планируется снизить стандартную процентную ставку ССК с нынешних 8% (в валюте) до 6%.
Отметим, что очередникам следует иметь в виду следующее: при использовании системы льготного ипотечного кредитования они автоматически лишаются возможности со временем получить квартиру бесплатно или воспользоваться жилищными субсидиями — от 5 до 90% от стоимости квартиры.
По-девелоперски
Помимо ипотечных кредитов покупатели квартир вполне могут воспользоваться рассрочкой платежа, предоставляемой столичными застройщиками по двум схемам. Первую в основном предлагают риэлтерские компании, выкупившие у строителей оптовые объемы строящегося жилья для последующей перепродажи (МИАН, "МИЭЛЬ-Недвижимость", МГСН). Покупатель осуществляет первоначальный платеж, который в зависимости от стадии строительства может составлять 30, 50 или 70% стоимости квартиры. Проценты на оставшуюся сумму в зависимости от ликвидности жилья варьируются от 0 до 25% годовых в валюте.Вторая схема является вариантом первой и заключается в предоставлении беспроцентной рассрочки с регулярной индексацией невыплаченной суммы в зависимости от общего роста цены на квартиры в данном доме. Клиент делает первоначальный платеж, минимум 30 или 50% от стоимости квартиры. Оставшаяся сумма делится на стоимость 1 кв. м по текущей цене. Затем стоимость квадратного метра каждые месяц-два повышается. Иногда, если квартиры в новостройках продаются с большим трудом, цена не поднимается вовсе.
Недостаток рассрочки заключается прежде всего в том, что предоставляется она на небольшой срок, максимум до даты завершения строительства (не более 18 месяцев). В случае применения высоких процентных ставок рассрочка тоже теряет привлекательность. Однако покупка жилья в рассрочку имеет и положительные стороны. Это естественное удорожание квартиры по мере завершения строительства, а также отсутствие целого ряда бюрократических процедур, обязательных при получении ипотечного кредита: сбора большого пакета документов, страхования сделки и ожидания одобрения кредита банковским комитетом. Купить квартиру в рассрочку можно прямо в офисе продавца — достаточно заплатить первый взнос и предъявить паспорт или просто сообщить паспортные данные, если вы их помните.
По-потребительски
В банках можно получить и потребительский кредит на покупку жилья. Лидер в этом сегменте кредитования — Сбербанк. Условия потребительского кредитования на первый взгляд привлекательнее, чем ипотечного. Процентная ставка в Сбербанке составляет 11% годовых в валюте или 23% в рублях, срок кредитования — до 15 лет, размер первоначального взноса — не менее 30% от стоимости жилья. При этом стоит отметить, что процентные ставки одинаковы при покупке как строящегося, так и готового жилья — в случае ипотечного кредитования они различаются почти вдвое.Однако у потребительских кредитов есть и недостатки. При ипотечном кредитовании банк удовлетворяется залогом приобретаемой на кредит квартиры, а при потребительском — требует дополнительного залога принадлежащей кредитополучателю собственности (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и проч.) на сумму предоставленного кредита. Кроме того, для получения потребительского кредита на покупку жилья потребуются поручительства физических или юридических лиц (в Сбербанке — не менее двух), чей совокупный доход позволит расплатиться с банком, если вы не сможете сделать это сами.
ОЛЕГ КУЗЬМИНСКИЙ