Зимние вклады

Несмотря на общий тренд снижения ставок по депозитам, банки в преддверии новогодних праздников предлагают вклады с повышенной доходностью. Но, как правило, у сезонных депозитов есть ограничения: их можно открыть на короткий срок, нельзя продлевать и пополнять.

Татьяна Алешкина

Процент на зиму

По данным ЦБ, с начала года максимальная ставка по вкладам топ-10 банков по объему привлеченных вкладов снизилась на 1 п. п. (с 8,4% годовых до 7,4% годовых на вторую декаду ноября). Доходность по депозитам падает вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, которая составляет сейчас 8,25%, а на начало года была 10%.

Впрочем, в ноябре-декабре банки начали предлагать "зимние" и "новогодние" депозиты по ставкам выше среднерыночных. У некоторых доходность по зимним вкладам выше ключевой ставки ЦБ, и это самые "дорогие" депозиты в их линейках. Например, у банка "Возрождение" ставка по депозиту "Новогодний процент" составляет 8,55% годовых, Бинбанк предлагает вклад "Новогодний" с доходностью 8,3% годовых, банк "Канский" — депозит "Зима. Online" по ставке 8,5%, Промтрансбанк — вклад "Новогодний 90 дней" с доходом 8,55% годовых, Московский кредитный банк — вклад "Новогодний" по ставке 8,5%.

"Банки могут привлекать новых клиентов за счет высоких процентных ставок по вкладам и в дальнейшем предлагать вкладчикам другие продукты банка",— поясняет младший аналитик Frank Research Group Артем Мосин.

У сезонных депозитов, как правило, есть временные ограничения: их можно открыть только в определенный период (на время зимы, у некоторых банков только до Нового года) и на определенный срок. Одни банки предлагают открыть зимние вклады всего на три месяца, у других срок может быть больше, но обычно он не превышает одного года. Зимние депозиты нельзя пролонгировать, зачастую также запрещены пополнение и расходные операции, а проценты выплачиваются в конце срока.

Пополнение разрешено у Бинбанка в течение первых 30 дней с момента размещения депозита, также у Автоградбанка, банка "Советский", Уралкапиталбанка, Энергобанка и Примсоцбанка, но у всех с временными ограничениями.

У ряда банков срок зимних депозитов разбит на несколько периодов начисления процентов — можно забрать проценты в конце каждого из них либо вовсе закрыть вклад с минимальными потерями или даже без них.

При необходимости банки могут предложить сезонные зимние вклады, время для этого еще есть

Например, по годовому депозиту "Юбилейный. Зима" Транскапиталбанка предусмотрены четыре периода начисления процентов, каждый длится три месяца, а ставка в рублях составляет от 6,75% до 8,45% годовых. У вклада "Морозный. Банки.ру" Локо-банка два периода начисления — с первого по 300-й день по ставке 7,8% и с 301-го по 400-й день — 9%. Также два периода начисления, но по одной и той же ставке — 8,5% годовых — у МКБ по вкладу "Новогодний". При досрочном закрытии вклада "Новогодний процент" банка "Возрождение" клиенту выплачиваются проценты по ставке 4,25%, но с момента открытия должно пройти не менее 91 дня. Как пояснили "Деньгам" в пресс-службе "Возрождения", вкладчики могут сами выбрать стратегию размещения — получить "быстрый" доход за три или шесть месяцев либо зафиксировать максимальную ставку на более длительный срок — один год. "Если в течение года у клиента меняются жизненные обстоятельства и ему срочно нужны средства, он может расторгнуть договор по льготной ставке",— добавили там.

"Зимние вклады, как и другие специальные "акционные" предложения, всегда имеют определенные ограничения — чаще всего запрет на пролонгацию, пополнения и т. д., банк тем самым, с одной стороны, мотивирует приток средств конкретно в этот период, с другой — защищается от ненужных движений, в том числе пополнений и роста объема депозитов под высокие ставки или специальные условия, в другие периоды, когда уже в этом не нуждается",— говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев, добавляя, что других подводных камней, кроме временных ограничений, у таких продуктов нет. "Вкладчик просто ограничен в использовании специальных бонусных условий коротким периодом: дополнительных рисков для него не возникает, а условия действительно хорошие — банки стимулируют спрос под Новый год",— говорит эксперт. Господин Мосин добавляет, что, как правило, чем крупнее банк, тем большие ограничения по времени размещения вкладов.

Подарков больше нет

Некоторые банки поощряют вкладчиков, открывающих зимние депозиты через интернет-банк, повышенным процентом. Так, банк "Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку в 7% по вкладу "Зимний Петербург", а если открыть депозит онлайн, то можно получить доход в 7,3% годовых. У калининградского Энерготрансбанка два зимних вклада — "Зимние каникулы" по ставке 7,4% годовых и "Зима Онлайн", который можно открыть только через интернет-банк, но ставка по нему уже выше — 7,65%. По вкладу "Новогодняя привилегия" банка "Советский" ставки составляют 6,5-7,35% годовых, при открытии депозита онлайн доходность повысится до 6,8-7,5% годовых.

В этом году зимние вклады предлагают в основном небольшие банки. Из топ-10 банков по объему привлеченных средств населения зимние вклады есть в линейке только трех — Газпромбанка, Райффайзенбанка и Бинбанка. "При необходимости банки могут предложить сезонные зимние вклады, время для этого еще есть. Например, вклады "Громкая выгода", банка ВТБ и "Сезонный" банка ВТБ 24 действуют с сентября, и их вполне могут обновить. Как, например, это сделал Бинбанк, закрыв в ноябре вклад "Хит сезона" со ставкой 8,5% и предложив 4 декабря вклад "Новогодний" со ставкой 8,3%",— говорит господин Мосин.

Еще одна особенность зимних вкладов в этом году — банки перестали предлагать подарки к открываемым депозитам. Раньше они дарили "зимним вкладчикам" пледы, кружки или даже телевизоры. "Маркетинговая активность и бонусирование были очень распространены, сейчас это появляется эпизодически. Необходимость в активном привлечении вкладов отсутствует, так как нет кредитного бума. Кроме того, на рынке стало меньше "банков-пылесосов", быстро наращивающих объем депозитов за счет высоких процентов и подарков, а затем размещающих ликвидность в сомнительные кредиты и бумаги",— поясняет господин Самиев.