На днях на одном из профильных банковских форумов возник вопрос: почему на сайте у банка, и без того предлагающего достаточно высокие ставки по вкладам физлиц, обнаружился дополнительный список вкладов с более высокими ставками? Вопрос этот принимает особую актуальность в условиях того, что ЦБ активно мониторит ставки на рынке и настоятельно рекомендует банкам не превышать рассчитываемую им среднерыночную ставку на 2 п. п. (она рассчитывается по вкладам десяти крупнейших банков и составляет сегодня 9,38% годовых).
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ / купить фото
В колл-центре объяснить наличие двух разных перечней со ставками по вкладам не смогли, однако и открывать вклад по "повышенной" ставке из второго списка отказались, пояснив, что такого продукта в банке нет. Ясность внесла пресс-служба банка: оказалось, что второй список с процентными ставками по вкладам банки формируют с 1 июня 2014 года по указанию ЦБ N3194-У. А различие ставок в обоих списках объясняется тем, что при расчете показателя по формуле регулятора в размер процентной ставки включается не только максимальная доходность по вкладу, но и, в числе прочего, стоимость подарка клиенту от банка (если он был), а также процентные ставки по еще не закончившимся вкладам. Кроме того, как пояснили "Ъ" в ОТП-банке, "процентные ставки по вкладам могут меняться довольно часто, в то время как полная стоимость вклада (ПСВ) публикуется по требованию ЦБ всегда за предыдущий календарный месяц в течение десяти первых рабочих дней текущего месяца. Таким образом, часто возникает ситуация, когда ПСВ размещена по продуктам, открытым в предыдущем месяце, а процентные ставки в текущем месяце уже изменились".
Согласно указанию регулятора, ссылки на разделы с информацией о ПСВ банки должны раскрывать на своем официальном сайте. Впрочем, как показал анализ, большинство банков стараются сделать ссылку на этот раздел максимально незаметной — либо "подшивая" ее в раздел раскрытия информации о банке, либо публикуя на главной странице, но очень мелким шрифтом и часто в самом низу страницы. Причина, по которой банкиры "маскируют" ссылку на рассчитываемый для ЦБ показатель,— опасения ввести в заблуждение рядовых вкладчиков. И эти страхи вполне понятны: так, например, в ряде крупных банков (Сбербанк, Юникредитбанк) процентные ставки по вкладам "для регулятора" превышали ставки "для граждан" как минимум на 0,5 п. п. Хотя есть примеры и прямо противоположные (ОТП-банк, "Ренессанс кредит").
Пока, как уверяют банкиры, клиенты особо не жалуются. Как показывает практика, как правило, наши граждане, желающие открыть вклад, на сайте банка сразу переходят в продуктовый раздел. Впрочем, уверенности в том, что завтра не появится особо любопытный вкладчик, нет.