Правила игры

воспринимает как подарок старший корреспондент отдела финансов Ксения Дементьева

Многократные призывы ЦБ не вкладывать деньги в банки, ориентируясь лишь на высокие ставки, а также заявления о том, что чрезмерно высокая доходность депозитов — сигнал опасности, привели не совсем к тому результату, которого ожидал регулятор. Вклады в такие банки люди все равно активно несут: система страхования вкладов работает без сбоев, и рисков при размещении вкладов в пределах страховой суммы — 700 тыс. руб.— нет. Более того, судя по сообщениям вкладчиков на банковских форумах, есть даже клиенты, которые по пятому разу за год получают страховое возмещение.

Конечно, это не означает, что вкладчики смирились с частыми отзывами лицензий, но некоторые из них научились видеть в этом плюсы. Речь о дополнительных приятных бонусах в виде подарков, которыми часто заманивают вкладчиков, одновременно не привлекая внимания регулятора завышенными ставками по депозитам. Например, так делал КРК-банк, когда лицензия у него еще была: он зазывал клиентов бытовой техникой, в частности мультиварками. Эти мультиварки особенно радуют сейчас тех вкладчиков банка, которые при появлении у него проблем не забирали вклады досрочно. Главное — не паниковать в случае возникновения у банка трудностей и не рисковать большими суммами, укладываясь в размер страхового возмещения, рассуждают бывалые вкладчики.

Если бы они это сделали и забрали депозиты досрочно, то, согласно условиям договора вклада, банк вычел бы стоимость подарка из суммы вклада и выплатил бы проценты по нему по ставке до востребования. Такое условие при досрочном расторжении договора по инициативе клиентов банкиры фиксируют, чтобы удержать их в случае негативного сценария развития событий. Расчет прост: обычный вкладчик не может просчитать, насколько велик риск отзыва лицензии у банка, а вот потеря подарка и процентов в случае чрезмерной мнительности ему обеспечена. Отзыв же лицензии сохраняет вкладчику и проценты за весь срок нахождения денег во вкладе (если они вместе с суммой вклада укладываются в 700 тыс. руб.), и подарки.

Оснований для того, чтобы "отобрать" у вкладчика подарок, презентованный банком, у АСВ попросту нет. А вот риск негативной массовой реакции клиентов банков в случае такой попытки достаточно велик. Попытка ЦБ пресечь практику привлечения средств граждан во вклады дорогостоящими подарками, включив их стоимость в расчет доходности депозитов и заставив банки с высокой доходностью вкладов платить увеличенные взносы в фонд страхования, пока успехом не завершилась. Соответствующие поправки депутаты не успели принять в весеннюю сессию. Впрочем, сезон подарков, скорее всего, все равно продлится недолго. В дополнение к этой идее ЦБ рассматривает еще более жесткие меры — вовсе не страховать вклады с завышенной доходностью.