Продавая полис медицинского страхования — добровольного или "для выезжающих за границу", агент непременно предупредит вас, что компания не будет оплачивать ряд медицинских процедур, в том числе пластические операции. Формально это так. Однако восстановительное лечение, которое по многим признакам может считаться "пластикой", страховщики оплатить должны.
С одной стороны, страховщиков понять можно. С какой стати они должны оплачивать расходы на пластическую операцию (от $2,5 тыс. до $20 тыс.), если это прихоть модницы или заранее обдуманный ход — застраховаться, а потом выкачать из страховщиков по максимуму!
Но часто пациент ложится на операционный стол не по собственному желанию, а для того чтобы устранить следы полученных увечий. В этом случае страховые компании не отказываются от своих обязательств, но компенсируют расходы только в пределах страховой суммы. Как правило, этих денег хватает на первичную "пластику", необходимую по медицинским показаниям. А все последующие операции, возвращающие лицу и телу былой вид, пациенту придется оплачивать из собственного кармана.
Максим Синчихин, заместитель генерального директора компании "Наста-мед": "Все манипуляции по исправлению внешности не являются страховым событием. Но если у вас есть страховка от несчастного случая, она покроет лечение травм и ожогов".
Лимит ответственности по страхованию от несчастного случая устанавливается по желанию клиента. В России популярны полисы с покрытием от $1 тыс. до $10 тыс. В зависимости от суммы покрытия тариф составляет от $0,04 до $1 в день. На пластическую операцию этого явно не хватит.
Впрочем, есть и исключения. Компания "Ингосстрах" предлагает пакет из двух страховых программ: "Плановая и экстренная стационарная помощь" ($169, страховая сумма — $100 тыс.) и "Поликлиника"(стоимость варьируется). Этот пакет предусматривает покрытие расходов на пластические операции, если необходимость в них возникла в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора добровольного медицинского страхования. Однако пока этот страховой продукт продается исключительно юридическим лицам.
Гораздо жестче условия медицинской страховки для выезжающих за рубеж. Туристу не позволят потратить страховые деньги на операцию по коррекции внешности. Дело в том, что полисы для туристов очень дешевы. Например, компания "Спасские ворота" продает за $9,5 страховку на 15 дней, действующую в европейских странах. Такого страхового покрытия с трудом хватает на оплату лечения в экстренных случаях. Зачастую страховой компании выгоднее вывезти туриста в Россию и лечить его здесь, чем оплачивать клинику за границей.
Впрочем, есть страховые продукты и подороже. К примеру, "РЕСО-Гарантия" продает полис (или, как говорят страховщики, карту) Multisports для выезжающих за рубеж спортсменов-экстремалов. Список экстремальных видов спорта соответствует международной практике и включает в себя как популярные горные лыжи, так и экзотический base-jumping, прыжки с высоты.
Карта представлена в трех вариантах — сроком на год ($65), месяц ($36) и 10 дней ($20). Ограничения у годовой страховки по длительности пребывания за рубежом отсутствуют. Карта покрывает затраты на поиск и спасение клиента на сумму до $31 тыс. Формально стоимость пластических операций она не покрывает, однако восстановительное лечение после несчастного случая страховщики оплачивают. То есть изуродованным вас из клиники не выпустят.
А кто оплатит, скажем, удаление послеожогового рубца? Все зависит от того, насколько он мешает нормальной жизни. Если рубец просто уродует щеку, оплачивайте его устранение самостоятельно. Другое дело, когда он мешает жевать, и из-за этого пациент вынужден принимать только жидкую пищу. В этом случае страховщика можно заставить оплатить лечение травмы.
Сами страховщики это прекрасно понимают, однако не торопятся выводить на рынок продукты, в которых "за все уплачено". Олег Штында, начальник управления страхования выезжающих за рубеж компании "Интеррос-Согласие": "Стандартная страховка предусматривает оказание необходимой помощи, но в нее не включены расходы на пластические операции. Мы можем создать эксклюзивные пакеты, но они окажутся очень дорогими".
А сейчас стоимость 10-дневного полиса компании "Интеррос-Согласие" для отправляющихся в Западную Европу или Тунис составляет $9,6 при страховой сумме $30 тыс. Страхование пребывания на американском континенте при страховой сумме $50 тыс. на тот же срок обойдется в $21,6. Любители экстремальных видов спорта должны заплатить в 200 раз больше ($1920 и $4320 соответственно). Но и в этом случае услуги пластических хирургов страховщики оплачивать не станут. Нетрудно представить себе, сколько будут стоить эксклюзивные пакеты, если на них появится спрос.
ИНГА ЗАМУРУЕВА