Несколько дней назад британский National Westminster Bank выпустил в обращение в университетском городке Экстер 11 тысяч микропроцессорных карт системы Mondex нового образца. Как сообщил представитель банка, модифицированные карты не только заменяют наличные при мелких покупках, но и служат удостоверениями личности при вступлении в университетские клубы, пользовании библиотекой, голосовании. Новые карточки можно пополнять деньгами с карт-счета через 30 специальных телефонных аппаратов и четыре банкомата. Эксперимент в Экстере — часть глобального проекта по продвижению на мировой рынок пластиковых карточек с микропроцессором, в котором участвуют крупнейшие международные банки и компании.
Микропроцессорные карты входят в повседневную жизнь многих стран мира. В Европе уже есть целые города, где значительная часть товаров и услуг оплачивается с помощью "электронного кошелька" — микрокомпьютера, расположенного на пластиковой карточке. Помимо Экстера это, например, Суиндон, центр электронной промышленности Великобритании, или маленький швабский городок Рафенсбург на берегу Боденского озера. В небольших странах — Дании, Финляндии, Португалии, Бельгии и Австрии — приступают к реализации единых национальных систем. В странах побольше, в частности в ФРГ, проходят испытания на базе отдельных банков и регионов. Ряд компаний включая VISA, Europay, MasterCard, VeriFone и Mondex готовятся к запуску своих глобальных проектов.
Впереди планеты всей... финны
Из национальных систем наибольший интерес представляет финский проект. Он наиболее близок к завершению и, по мнению агентства Reuter, несомненно привлечет повышенное внимание руководителей центральных банков крупнейших держав. Примечателен он также потому, что его инициатором выступил центральный банк Финляндии. Еще в 1993 году банк убедился в перспективности новой технологии, способной заменить банкноты и сократить расходы по обслуживанию наличности, которые несут банки, включая центральный, и компании, действующие в сфере розничной торговли. Эксперты группы Boston Consulting подсчитали, что этим институтам в странах ЕС обслуживание наличных денег ежегодно обходится в $45 млрд.
Банк Финляндии стал инициатором проекта еще и потому, что, как считают специалисты банка, в такой небольшой стране достаточно иметь одну надежную и единую национальную платежную систему, открытую для любого банка и коммерсанта. Взяв процесс создания этой системы под свой контроль, Банк Финляндии стремился не допустить возникновения нескольких конкурирующих систем. Правда, избежать этого все же не удалось. В настоящее время в Финляндии набирает силу система Ecash фирмы DidiCash, реализуемая при поддержке оператора международной связи EUnet.
Разработанная под эгидой центробанка национальная система Финляндии, получившая название Avant, испытывалась более двух лет. Базируется она на электронном кошельке, или, как его еще называют, "предоплаченной карте" (prepaid card), т. е. микропроцессорной карте, в память которой помещается сумма электронных денег, списываемая с предварительно открытого счета в банке. Убедившись в жизнеспособности проекта, Банк Финляндии продал в 1995 году систему Avant консорциуму Automatia в составе трех крупнейших коммерческих банков, контролирующих 90% рынка обслуживания физических лиц. До середины ноября (начало запуска в эксплуатацию национальной системы) консорциум планирует оснастить свыше двух тысяч банкоматов устройствами считывания/записи карт Avant. С помощью банкоматов пользователи смогут как получать наличные, так и пополнять запас денег на своих картах.
Пятый континент выбирает Mondex
Среди глобальных систем электронных денег многие эксперты выделяют Mondex. Исторически Mondex предшествует чиповым картам мировых эмитентов — компаний VISA (карты VISA Cash и VISA COPAC), Europay Int. (карта Clip) и Master Card (Master Cash). Если VISA и Europay к "полевым" испытаниям своих карт приступили только в этом году, то карты Mondex применяются с июля 1995 года в Суиндоне (Великобритания) и в банке Wells Fargo (США). Кроме того, 18 июня этого года три крупнейших австралийских банка объявили о решении ввести ее в действие на всей территории Австралии и Новой Зеландии. Сообщение об эксперименте NatWest в Экстере — самая свежая новость в этой области.
В этом году начнется также внедрение системы в одном из городов Канады и Гонконге. Mondex продвигают такие известные банки, как британские National Westminster и Midland Bank, канадские Royal Bank и Imperial Bank of Commerce, американский Wells Fargo, а также транснациональный оператор связи British Telecommunications, компании Hitachi и Panasonic. Hongkong and Shangai Banking Corp. приобрела права на франчайзинг системы Mondex в Юго-Восточной Азии, в том числе в Китае, Индонезии, Макао, Малайзии, Сингапуре, Таиланде, Индии, Шри-Ланке и на Филипинах.
В основе расчетной системы Mondex лежит все та же чиповая карта. Однако в отличие от себе подобных она пополняется не только из банкомата или электронного кассира, но и с помощью миниатюрного устройства, встроенного в телефон. Более того, подсоединив это устройство к параллельному порту персонального компьютера, можно превратить в кошелек его жесткий диск и расплачиваться за покупки и услуги через Internet или другую компьютерную сеть. Оборудованный телефон или специальный футляр, являющийся одновременно карманным устройством считывания/записи, позволяет расплачиваться с другим владельцем карты Mondex или одолжить ему любую сумму. И это главное ее отличие от всех конкурирующих продуктов. С самого начала система была мульти-, а точнее, пятивалютной. Роб Бишоп, генеральный менеджер управления пластиковых карт австралийского банка Westpac, уверен, что благодаря системе Mondex их банк сможет обслуживать клиентов с помощью электронных кассиров и телефонов, а пользователей ПК и на дому — по компьютерным сетям. Владелец карты имеет возможность закрыть доступ к ней электронным замком. Так предотвращается несанкционированное использование средств, хранящихся на карте.
Соперники Mondex не дремлют
Недавно компания VISA International объявила о намерении запустить электронную расчетную систему, которая составит непосредственную конкуренцию системе Mondex. Начало испытаний в Великобритании запланировано на июль следующего года. В ходе их проведения будет задействовано две тысячи ручных терминалов и выпущено 70 тысяч интеллектуальных карт VISA Cash. Поддержку проекту выразили банки Abbay National, Barclays, Lloyds TSB, Royal Bank of Scotland и Halifax Building Society. Испытания системы VISA уже начались в 15 точках земного шара, но британский проект станет первым с использованием карт, полностью соответствующих стандарту электронных денег EMV, последняя версия которого (EMV-96) согласована компаниями Europay, MasterCard и VISA в середине июля.
Если Mondex претендует на полную альтернативу наличным расчетам, то VISA Cash, Master Cash и Clip ориентированы только на мелкие сделки. Так, на VISA Cash могут храниться небольшие сумма — в $10, $20, $50. Зарезервированная сумма на карте Clip также невелика — всего 25 ЭКЮ.
Кроме того, в VISA Cash применяется система шифрования с открытым ключом (в Mondex — с секретным) и, как утверждается, обеспечивается анонимность. Правда, некоторые заявления, сделанные представителями VISA, опровергают это. Так, говорится, что все транзакции в системе поддаются ревизии и можно установить карту, инициировавшую какую-либо из них. Но в таком случае, вероятно, можно установить и владельца этой карты. Насколько это отвечает принципу анонимности, придется решать пользователям.
Однако у VISA Int. есть и другой чиповый проект — карта VISA COPAC, по своим возможностям аналогичная Mondex. Пилотный проект по выпуску этих карт было решено провести в России. К нему уже присоединились Инкомбанк, Сбербанк России и "Российский кредит". Появление этих карт ожидается в первой половине следующего года.
Карта компании Europay — Clip — будет включена в проект MiniPay, реализация которого должна начаться в Турине. Об этим летом объявили Europay Int. и итальянская компания SSB. А три чешских банка — Komercni banka, Agrobanka и Investicni a Postovni banka — планируют запустить Clip в первом квартале 1997 года.
Мы уже упоминали выше, что ряд австралийских банков решил продвигать карту Mondex на местном рынке. Но и другие эмитенты не забывают об Австралии. Так, MasterCard International приступила в Канберре (Австралия) к пробным испытаниям системы электронных расчетов MasterCard Cash. Электронный кошелек этой системы вмещает до $100.
Центробанки присматривают за чиповыми картами
Однако есть еще один аспект развития чиповых карт, о котором необходимо сказать. Пока компании и банки ищут лучшие технические решения и стараются обогнать конкурентов, проблема чиповых карт привлекает все большее внимание центральных банков.
В начале июля руководители центральных банков десяти ведущих государств Европы обсуждали в Базеле (Швейцария) ситуацию, возникающую в связи со все более широким распространением электронных расчетных инструментов. Председательствовавший на конференции президент Бундесбанка Ганс Титмайер заявил журналистам, что центральные банки собираются "бдительно отслеживать" все факторы, связанные с электронными деньгами. Что же беспокоит власти?
Их тревожит то, что новые карты могут быть с успехом использованы для отмывания "грязных" денег и перевода средств в другие страны, а также уклонения от налогов. Впрочем, пока центральные банки воздерживаются от каких-либо резких шагов. Bank for International Settlements, играющий роль своеобразного "центрального банка для центральных банков", будет лишь накапливать информацию, связанную с обращением чиповых карт.
ИГОРЬ Ъ-ТИМОФЕЕВ