Рекламаwww.kommersant.ru/ad

Радио «ЪFM»

Слушать прямой эфир

Выпуск газеты №191

В архив

RuStore
Скачайте в
RuStore
AppGallery
Скачайте в
AppGallery
Android
Загрузите на
Android
Радио «ЪFM»«ЪFM»
Выпуск газеты №191«Ъ» Газета
Банк

При личном участии денег

инструменты
Все более широкое развитие на банковском рынке получает инструмент P2P, оттягивающий у традиционных банков значительную долю клиентов, а вместе с ними и часть прибыли. Речь идет о системах peer-to-peer, займах одного физического лица другому, минующие в цепочке привычное звено — банк.
Перспективы межличностных платежей основаны на том, что лишь 30-40% банковских клиентов доверяют своим банкам

Перспективы межличностных платежей основаны на том, что лишь 30-40% банковских клиентов доверяют своим банкам

Евгений Самарин / Коммерсантъ

Купить фото

В peer-to-peer (или "равноправном", от англ. "peer" — "равный") кредитовании главную роль играют частные инвесторы: с помощью специальных веб-порталов и приложений кредиторы одалживают свои деньги тем заемщикам, которые "нравятся" им больше всего. Подобную модель можно сравнить с краудфандингом (crowd funding, или "народное финансирование"), когда незнакомые люди инвестируют средства в один проект.

Равноправное кредитование

Традиционно схема взаимодействия P2P проста: с одной стороны, свои данные на сайт платформы заносит потенциальный инвестор, обозначающий срок, на который он готов дать взаймы деньги, и возможную категорию риска, на который он готов пойти. Сам же он определяет и желаемую кредитную ставку. Те же, кто хотел бы занять денег, заполняют на сайте анкету, дающую подробную информацию о них потенциальным кредиторам. Порой детализация данных о заемщике включает указание на Google Maps места жительства и сводку персональных прибылей-убытков. Далее система сама сопоставляет предложения и запросы по кредитам и "раздает" деньги. Инвестор при этом может видеть цели, на которые берется заем, кредитную историю клиента, его категорию риска и данные о том, освоены ли средства, одолженные в системе. При одалживании средств между сторонами заключается договор, оформление которого берет на себя P2P-платформа.
Согласно договору, в случае задержки выплат начисляются эквивалентные банковским штрафные проценты, а если задержка составит более одного месяца, материалы для изыскания средств передаются в независимое коллекторское агентство, с которым у платформы заключен агентский договор. Поскольку невозврат долгов все равно остается пока главной проблемой P2P-кредитования, так же, как и у банков, для снижения рисков система разделяет заемщиков по категориям: от наименее рисковой А до Young (молодежь без кредитной истории и стабильного дохода). Человеку, не удовлетворяющему минимальной категории риска, система в выдаче кредита отказывает автоматически.
Интерес же самих платформ в сделках заключается в комиссионной плате, которую они взимают с каждого выданного кредита, как правило, с заемщика. Например, SocietyOne получает доход в размере около 5%, состоящий на 1,25% из платы за "управление" от инвестора и в среднем на 3,5% из комиссионных от заемщика, который платит только в случае прохождения оценочного "порога" своей кредитоспособности и выдачи ему кредита. Комиссия за обслуживание и предоплата отсутствуют.
Рост популярности "равноправного" кредитования стал таким, что на него начали обращать внимание и госструктуры. Так, в прошлом году правительство Великобритании пообещало инвестировать £100 млн в малый бизнес, в том числе через P2P-платформы, не предоставляя, правда, пока гарантий ни заемщикам, ни кредиторам. Иногда вмешательство госструктур, напротив, притормаживало развитие нового сектора — так, Zopa была вынуждена уйти с американского рынка в 2008 году из-за проблем с Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC), а Prosper и Lending Club замораживали свою деятельность на длительный период, чтобы получить необходимые разрешения от SEC.
Поняв, что P2P-деятельность требует собственной законодательной базы, в некоторых странах уже начали корректировать законодательство в этой сфере — в Великобритании, например, с апреля 2014 года P2P-кредитование будет контролироваться Управлением по финансовым операциям страны.
Похоже, технологии P2P, основанные на самых современных программных средствах, в ближайшем будущем смогут вырваться вперед в соревновании с банками. И прежде всего за счет уникальных инновационных разработок, позволяющих, например, мгновенно передавать средства друг другу, например с помощью приложения GetCash от международного агентства SapientNitro для Royal Bank of Scotland. С его помощью клиенты британских банков RBS и NatWest уже сегодня могут снимать наличные в банкоматах, используя лишь свой мобильный телефон: для этого достаточно в приложении в телефоне выбрать сумму для снятия и получить код для ввода в банкомат. Код можно отправить любому человеку — от родственника до курьера, которому нужно оплатить доставку, а для снятия средств получатель не обязан иметь счет в банке.
В России подобные технологии есть в Альфа-банке, клиенты которого могут осуществлять переводы средств по "облачной" технологии BUMP, передающей данные с одного устройства на другое посредством легкого удара их друг о друга. Несколько месяцев назад в США появился еще более продвинутый сервис Square Cash, который переводит деньги через e-mail. Для отправки денег на банковский счет необходимо заполнить в письме поле адресата, прикрепив в копию адрес cash@square.com, в теме сообщения указать сумму для перевода, в теле письма — слово "Send!" и в ответ на автоматическое письмо системы ввести номер своей карты.

В 2012 году, согласно исследованию Edelman Trust Barometr, в мире лишь 40% респондентов доверяли своему банку. В России, как утверждает Центр социологических исследований РАНХиГС по результатам проведенного им опроса "Евробарометр в России", еще меньше — 30% граждан, то есть около трети населения, доверяет своим банкам.

2000% годовых

В России P2P-кредитование пока находится в зачаточной стадии, а основными участниками этого сектора рынка являются, с одной стороны, официальные организации, в том числе банки, предоставляющие услуги микрофинансирования (МФО), займы до 1 млн рублей на развитие малого бизнеса, небольшие "займы до зарплаты" на срок от нескольких дней под 1,5-2% в день (в стране их сейчас около 3 тыс.); с другой — интернет P2P-платформы, аналогичные западным. Особняком стоит черный рынок — группы лиц, которые выдают людям деньги в долг на непонятных условиях, например по объявлениям в метро. Деятельность и тех и других пока практически не регулируется, поэтому попытки введения "правил игры" для любого из этих секторов, считают эксперты, очень важны — так, любое ограничение МФО ведет к оттеснению всего рынка в нерегулируемую зону и наоборот. Самой первой отечественной организацией, ориентированной на микрофинансирование, можно, очевидно, считать созданный в 2002 году Российский микрофинансовый центр, образованный с целью поддержки малого бизнеса и людей с невысоким доходом группой банков и профессиональными объединениями предпринимателей типа Торгово-промышленной палаты РФ.
Интернет P2P-платформы в России можно пересчитать по пальцам одной руки, а их клиентами являются, судя по всему, те, кому идти в банк за кредитом мешает негативная кредитная история, и люди, загнанные в угол жесткими обстоятельствами, например угрозой потери квартиры в условиях ипотечного кредита. Иначе трудно объяснить то, что эти платформы находят клиентов, несмотря на свои безумно высокие ставки по кредитам. В отличие от западных платформ, уровень предложений которых ближе к банковским (на срок от двух лет и дольше под 5-12%), в России такие кредиты предлагаются под 30-100% всего лишь за одну-две недели пользования кредитом, то есть под 2000% и более годовых! Преимуществом таких систем является, правда, то, что перехватить кредит с их помощью можно даже на два дня — с оформлением кредита на такой срок не будет возиться ни один банк.
Очевидно, что заимодавцами в таких интернет-платформах выступают те, кто, имея свободные средства, стремится получить доход выше, чем могут предложить банки по депозитам. В России таким инвесторам помогает легально встретиться с заемщиками, например, запущенный два года назад сайт БезБанка.ру, предлагающий переводить деньги с карты на карту онлайн прямо из личного кабинета кредитора. По аналогии с западными платформами у каждого заемщика на этом сайте есть свой рейтинг, исходя из которого определяется категория доверия к нему. Она выводится исходя из количества предоставленной потенциальным заемщиком информации о себе, его деловой активности на сайте, качества погашения займов.
Похожий сервис предоставляет сайт Loanberry, на котором кредиторы могут делать предложение заемщику не на всю желаемую им сумму, а на ее часть. Если предложения нескольких инвесторов вкупе превышают запрашиваемую сумму, система организует "аукцион" и сама подбирает предложения с наименьшей ставкой. Loanberry зарабатывает на комиссии с заемщиков при получении кредита, инвесторы от них освобождены.
Осуществляет операции P2P и система WebMoney — правда, пока у нее, по мнению ряда пользователей, не вполне удобный сервис, а юридическая защита договоров и расчетов в электронной валюте слаба. Но и при этих недочетах оборот системы достигает почти $6,5 млн в год.

Согласно исследованию Brand Navigator, проведенному аналитическим агентством Brandscience, главными критериями при выборе потребительского кредита для россиян помимо минимальных ставок (70% опрошенных) являются возможность досрочного погашения займа без штрафов с первого дня (почти половина ответчиков) и простота оформления (35% людей выбирают банки, требующие минимальный пакет документов). При заявке на кредитную карту наиболее важным фактором помимо процентной ставки за пользование кредитом (более половины опрошенных) считается наличие длительного грейс-периода беспроцентного использования кредита (40%) и надежность банка (36%).

Кстати, эксперты также полагают, что платформы P2P станут достаточно востребованными рекламодателями, в том числе банками. Ведь они концентрированно получают на одном таком сайте узкотаргетированную аудиторию, которая заинтересована в финансовом продукте. Дело остается лишь за правильным контекстным сообщением.
Ляйсан Юмагузина

"Банк". Приложение №223

от 04.12.2013, стр. 17
Читать
Деятельность банков
Банки