Каждый третий новый автомобиль в стране сегодня продается в кредит. А вы не пробовали?
КАК КУПИТЬ МАШИНУ В КРЕДИТ
Шесть лет, прошедшие с момента последнего финансового кризиса, породили невиданную до сей поры категорию людей — любителей жить в кредит. Первые робкие попытки касались в основном бытовой техники. Подбодренные бойкой рекламой смельчаки отважились купить в рассрочку мобильный телефон и телевизор. Естественным следующим шагом стал автомобиль.
Сегодня Россия переживает настоящий бум автокредитования. По оценкам экспертов, в течение двух последних лет рынок автомобилей в нашей стране развивался лавинообразно. Спрос на новые автомобили иностранных производителей возрос в несколько раз, и — что уже совсем невероятно — за последний год впервые они превзошли по покупаемости аскетичную продукцию российского автопрома.
Как полагают, у этого две причины. Во-первых, многие недорогие иномарки — лидеры сегодняшних продаж — давно и небезуспешно собираются на российской территории. А во-вторых, мощнейшим стимулом прогресса стала система покупки в кредит.
Итак, что нужно знать, если вы решили приобщиться к любителям жить в долг.
Процентные ставки. Размер первоначального взноса сократился сегодня до 20 — 30%. Срок рассмотрения заявки на кредит минимален. Заем вам выдадуют, даже если у вас нет водительских прав. Количество банков, активно предлагающих свои автокредитные программы, только в Москве перевалило за два десятка. Средний уровень ставок — 10 — 15% годовых в долларах, и они снижаются. Некоторые особо выдающиеся банкиры сбавляют их до 5% в год.
Хотя сам по себе способ оплаты в рассрочку перестал быть экзотикой, пока рано говорить о поголовном увлечении россиян новой забавой. Вас прежде всего может смутить сумма. В отличие от сравнительно небольшого займа на покупку бытовой техники, цена которой, как правило, от 500 до 1000 долларов, при покупке автомобиля вам придется одалживать 10 — 20 тысяч «американских рублей». Средняя сумма, на которую решаются наши соотечественни-ки, — 17 тысяч у.е. Кредиторы здраво оценивают возможности потенциальной клиен-туры и предлагают в долг от 3 — 4 до 30 — 35 тысяч без какого-либо поручительства. Впрочем, некоторые из банков декларируют отсутствие верхней планки кредита при условии, что первоначальный взнос составит 80% стоимости автомобиля.
Подводные камни. Вообще, в зависимости от суммы первоначального взноса процентная ставка может существенно колебаться. Арифметика проста: чем выше взнос — тем ниже проценты. Сегодня средняя сумма первоначального взноса составляет 20 — 30% цены автомобиля при сроке оплаты кредита 1 — 3 года. Правда, независимые эксперты советуют не обольщаться низкими цифрами взносов и процентных ставок.
— Банк — коммерческая организация, нацеленная на принесение прибыли, и он всегда найдет способ обеспечить себе эту прибыль, — говорит эксперт Прайм-ТАСС Дмитрий Белкин. — Простейший способ — повышение страховки. Помимо банка и автосалона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. И зачастую среди непременных условий, выдвигаемых банком, таких как, например, установка сигнализации непосредственно в конкретном автосалоне, значится страхование авто в назначенной страховой компании. При этом стоимость страховки может быть существенно завышена. Подобная порочная практика распространена весьма широко.
По словам эксперта, при покупке в кредит стоимость автомобиля в среднем возрастает на треть. И с этим вам придется смириться. Избежать подобных трат не удается никому. Помимо уже упомянутого случая со страховкой, банк может произвольно взимать комиссию либо другие нерегламентированные доплаты за самые разнообразные услуги, которые с лихвой возместят ему пониженную ради громкой рекламы процентную ставку.
Распродажи. Впрочем, порой снижение процентов действительно происходит. Как правило, это бывает связано со своеобразными автомобильными распродажами, то есть желанием автосалонов продать определенную модель. Но даже в этом случае банк получает свое сполна.
— Иногда ради повышения продаж конкретной марки производители компенсируют банку часть его затрат с тем, чтобы он снизил процентную ставку для покупателей, — говорит сотрудник одного из московских автосалонов Сергей Толстых. — Один из последних примеров — компания Ford, искусственно снизившая ставку на модель Ford Focus до 4,9% годовых. Правда, при этом сумма первоначального взноса составляла половину цены автомобиля.
|
Риски. Банки, выдающие заем без всякого поручительства, также подвергаются определенному риску. Сегодня время рассмотрения одной заявки сведено к трем — пяти дням. За столь короткий срок проверить вашу кредитную историю практически невозможно. Впрочем, в России еще не сформировалось понятия кредитной истории.
Документы. Базовым документом при предоставлении автокредита, как нетрудно догадаться, является ваш паспорт. При определении кредитоспособности заемщика главным ориентиром служит зарплата. По неписаным правилам, ежемесячные выплаты не должны превышать 30 — 50% от нее. Элементарные подсчеты показывают: если у вас вполне скромная зарплата в 300 долларов, вы можете рассчитывать на кредит в 30 тысяч. Хотя, по словам банкиров, в последнее время все чаще встречаются клиенты, имеющие довольно крупную «белую» зарплату. Естественно, в этом случае ваши шансы на получение кредита несколько выше.
Кроме того, банк оценивает стабильность ваших доходов. Тут набор критериев почти стандартен. Это семейное и социальное положение, образование, стаж работы, водительский стаж, перспективы на рынке труда, карьерный рост и т.д. Особый интерес проявляется к личному имуществу — недвижимости и автомобилям. Иногда банки проводят личное собеседование с клиентом, и этим, как правило, дело ограничивается.
Как видно, получить ссуду на покупку автомобиля в современной России достаточно легко. Производители и автосалоны всегда заинтересованы повысить свои продажи, а банки слабо разграничивают для себя займы, выданные на бытовую технику и на автомобили. Различия сильно сглаживает обязательная страховка.
Плюс ко всему наши сограждане смотрят в будущее с оптимизмом — наибольшим спросом у клиентов пользуются кредиты с отсрочкой аж на три года. Возможность потерять вследствие очередного дефолта почти выкупленный у банка автомобиль никого всерьез не страшит.
СЧЕТ ВАЖНЕЙ, ЧЕМ ВИЗА
Опыт открытия счета в Лондоне доказывает: российская банковская система — не худшая в мире
Слууушай, — тяну я душу из коллеги, — а что будет, если Би-би-си откроет всем счета в одном банке и будет перечислять зарплату туда?
— Как это — откроет? — отмахивается коллега.— Здесь у каждого свой банк.
— А ты представь: разом всем открыли и сказали, что зарплата будет туда!
— Крик будет. На всю Англию. Про монополизм.
— А если банк за утрату карты будет снимать фунтов по пятьдесят? А если кредит дают лишь под поручительство? А если за пользование банкоматом заставят платить?
— С ума сошел? Тогда крик услышат за Ла-Маншем...
Я не сошел. Пару лет назад российская компания, в которой я работаю, выдала сотрудникам по пластиковой карточке большого российского банка, не спрашивая, хотим мы или нет получать зарплату именно через это учреждение.
Я, например, не хотел. На то было несколько причин.
1. Банкоматы есть не при всех отделениях, а в тех, что есть, вечно нет денег.
2. Нельзя контролировать счет через интернет.
3. За постановку карты в стоп-лист дерут пару тысяч рублей.
4. Выписки можно получать лишь в отделении, где открыт счет.
5. Кредит дают под поручительство трех физлиц, причем их доход должен быть выше моего.
6. В банкоматах в другом городе за выдачу денег берут процент.
Однако, прилетев в Англию, я неожиданно приобрел странный опыт. Я не потеплел к отечественному банку. Но ощутил полымя банков местных.
Сразу же выяснилось, что банковский счет в Англии важнее, чем виза. Без него не получишь зарплату: ее не выдают наличными. Без местной банковской карты ты ограничен в заказах через интернет (British Arways, например, в рекламе дешевых билетов пишет: «Принимаются только карты, выпущенные в Великобритании»). Без счета ты не сможешь рассчитывать на то, что, с моей точки зрения, важнее кредита: на оплату крупных покупок с помесячным списанием, на так называемый direct debit, прямой банковский платеж.
«Самое ценное, что у тебя есть, — это твоя подпись, потому что она гарантирует платежи, которые все равно снимут с банка, а банк тебя найдет из-под земли», — сказали мне несколько человек, не сговариваясь.
А поскольку английские банки находят должников, видимо, лишь из-под английской земли, то с людьми с континента они предпочитают не связываться. Иностранцам не открывают счета ни крупнейший в Англии банк HSBC, ни довольно известный в России Barclay. Дело не в российском паспорте. Мой бельгийский приятель, сын, кстати, банкира, тоже намучился со счетом. Чуть ли не единственный банк, привечающий мигрантов, — NatWest, National Westminster, а причина сложностей проста: наличие счета — некая гарантия твоей добропорядочности. И твоего нахождения «из-под». И по этой причине менеджеры банка требуют справки из бухгалтерии, которую ты не можешь получить, потому что без счета в банке ее выписывают чеком, который не обналичить, не положив на счет... Я же говорил, что он важнее визы.
В общем, мне устроили встречу с банкиром Саймоном: розовая рубашка, розовый галстук, выглядывающее из-под воротничка тату и дыбом стоящая шевелюра.
— Саймон, — спросил я, робея, — как у вас с интернетом? С выписками по счету? И сколько сдерут с меня при выдаче из банкомата?
— No problem! — растянулся в улыбке Саймон.— И с интернетом, и с 24-часовой телефонной поддержкой, и с выписками в любом отделении. Что же до банкоматов, то в этой стране они денег за услуги не берут.
А для перевода на счет достаточно знать восемь цифр счета и шесть — номера отделения банка. Кстати, вы можете претендовать на золотую VISA. Это тоже бесплатно. Подпишите здесь, здесь и здесь. Через пять дней все будет готово, mister Gubin.
— Зовите меня просто Dima, — сказал я почти со слезами...
Первые сомнения по поводу эффективности местной системы закрались через неделю. Выяснилось, что пять (кстати, рабочих) дней занимает только открытие счета, а карточка — это потом, в течение еще пяти, ее вышлют по почте, после чего, еще через пять, пришлют пин-код. Карт будет две: одна — расчетная, местной платежной системы SWITCH, чтобы расплачиваться со счета. Вторая — кредитная VISA, чтобы расплачиваться, когда денег на счету нет. «Будем надеяться, что вам ее выдадут, mister Gubin». И я расслабился, как идиот.
Еще через неделю пришли два конверта из банка. В одном был отказ выдать кредитку по причине краткосрочности моей визы. В другом содержалась чековая книжка, которую последний раз я держал в руках во время павловской денежной реформы, когда деньги свыше 500 рублей со счета снимать было нельзя, но чековую книжку завести было можно.
|
Телефон Саймона вдруг перестал отвечать. Я кинулся к знакомым.
— Фигня, — сказали они, — кредитную карту в первый год вообще никому не дают. Чековая книжка — вещь удобная, будешь чеками отдавать долги. А расчетную карточку пришлют по почте, жди.
На третью неделю я дозвонился до Саймона. Фальшиво делая вид, что рад звонку, он посоветовал заблокировать недошедшую карточку и перевыпустить новую. («Это еще пять дней, Саймон?» — «Yes, mister Gubin!») Время шло. 24-часовая служба поддержки клиентов говорила со мной с таким бангладешским акцентом, что проще было перейти на бенгали.
Утешал другой приятель, японский фотограф:
— Что ты хочешь? Для нас эта страна по сервису — вообще прошлый век. Все жутко медленно и ничего не работает. Нет, если бы не футбол и язык, мы бы сюда не ездили...
И я успокоился. Тем более что всего лишь через полтора месяца после первого визита к Саймону у меня все же появились счет, деньги, карта SWITCH, а также интернет-доступ, который отказывался работать всего-то три раза. Банк раз в месяц присылает стейтмент, подробный отчет о моих тратах, я за ним никуда не хожу. А за время ожидания я нашел в Лондоне пару мест, где на фунт стерлингов (55 рублей) можно купить три дыни или три ананаса и растянуть их на пару ужинов.
...Подвожу баланс.
Российская банковская система — не худшая в мире, по крайней мере по быстродействию. Счет — мгновенно, карточка — почти мгновенно. И чековые книжки с жировками нам у англичан вряд ли следует перенимать, да и манеру принимать к оплате карты, не проверяя даже подпись на слипе (оттого здесь так много жулья). Но то, что заблокировать карту можно мгновенно и что перевыпуск ничего не стоит, перенять стоит. И это во всей этой истории занимает меня больше всего.
Дмитрий ГУБИН, Лондон
СБЕРКАССА
Жизнерадостный мужчина с купюрами, зажатыми в руке, саженными шагами несется в угол плаката. Надпись на плакате 1929 года выпуска объясняет энтузиазм: «Кто куда, а я в сберкассу»
Перед войной с каждой стены заулыбалась среднестатистическая советская семья — похожие, как матрешки, мама, папа и ребенок призывали прохожих: «Храните деньги в сберегательной кассе». После войны приказали «Брось кубышку — заведи сберкнижку!», но были вынуждены подпереть агитку аргументацией: «Надежно, выгодно, удобно!» В 50-х начали давить на инстинкты и эксплуатировать мечты: «Накопил и машину купил!». В советскую, по определению бесконкурентную и безрекламную эпоху, сберкасса были практически единственной организацией, реклама которой цвела и размножалась.
И в общем-то понятно, почему. Зарубежных инвестиций в советскую экономику не ждали, торговать с заграницей было практически нечем — значит, единственным источником денег на индустриализацию, электрификацию, химизацию и прочие ...ации был карман совтруженика. Заодно и водки меньше выпьет.
Это последнее обстоятельство было для большевиков побочным, а для Николая I — основным. «С целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбереженью верным и выгодным способом» царь 30 октября 1841 года повелел учредить в России сберегательные кассы. Тем, кто справедливо опознает предков российских сберкасс в немецких шпаркассах, возникших лет на 60 раньше, мы, патриоты, возразим: в России в это время существовали Сохранные казны, что является полным синонимом сберкасс, правда, с чуть иными функциями (они еще и ссуды под залог имущества выдавали) и для других социальных слоев. А сама идея сберегательных обществ посетила еще современников династии Хань в Китае примерно в 200 году до нашей эры. Так что вопрос приоритетов тут спорный.
1 марта 1842 года в Санкт-Петербурге открылась первая сберкасса: окошки, счеты, икона и портрет государя-императора. Первым порог новой конторы перешагнул коллега — служащий Сохранной казны Николай Кристофари. Он внес 10 рублей — больше за один раз не дозволялось. За ним потянулись другие, их пересчитали и цифру 76 внесли в анналы сберегательного дела. Запомнили и сумму, внесенную в первый день, — 426 рублей 50 копеек. На копейки и рассчитывали — начальную сумму вклада определили в полтинник. Позже сберегателей заинтересовали и медные деньги, разве что с каждым пятаком народ в сберкассу не бегал, а покупал специальные марки и наклеивал на особую карточку. Когда набирался «рупь», шли и клали на книжку — практически копию нашей, только с двуглавым орлом. Максимальный размер вклада ограничивали 300 рублями — дабы не позволить богатеньким превратить сберкассу в депозитный банк и не смущать мастеровых с их трудовыми рублями. Сберкассы при царе были учреждениями социальными и филантропическими, и этим объяснялась вся логика их развития. Развивались же они куда как бойко — к рубежу веков сберкассы были на железнодорожных станциях, при почтово-телеграфных отделениях, на многих фабриках и даже в школах.
Логика революционеров была в корне иной: сберкассы сначала вовсе ликвидировали в надежде на скорую мировую революцию и всеобщую отмену денег. Но вместо мировой революции пришлось объявлять нэп, и вместе с ним, как феникс, вновь возникли сберкассы — теперь уже с приставкой «Гоструд». История с бухгалтерской точностью и на этот раз сохранила имя первого вкладчика первой советской сберкассы, открытой в Питере в 1923 году. Им — закладывая традиции советской пропаганды — стал рабочий завода «Электросила» Александр Желонз, который положил на книжку премию за быстрое и качественное выполнение производственного задания. Книжку тут же и выдали — только двуглавого орла на обложке зачеркнули.
Вот с тех пор наши люди и хранят деньги в сберкассе, свято веря, что надежно, выгодно и удобно.
Ольга ДЕРКАЧ
Владислав БЫКОВ