В прошлом году в России было продано около 3 млн новых автомобилей, произведенных на территории нашей страны. По оценке экспертов, в первом полугодии 2013 года Россия превзойдет Германию по объему продаж автомобилей и станет первым авторынком в Европе. В последнее время треть новых стальных коней покупается в нашей стране в кредит.
За внимание потенциальных заемщиков развернулась нешуточная борьба. Банкиры предлагают клиентам заманчивые специальные акции, беспроцентные рассрочки и льготные кредиты без комиссий. Потенциальных покупателей волнует только одно: как в этом многообразии найти наиболее выгодные предложения и одновременно не наткнуться на подводные камни автокредитования?
Две дороги, два пути…
Сегодня покупка автомобиля на заемные средства осуществляется по двум основным сценариям. Клиент может сначала заглянуть в автосалон, выбрать там понравившуюся машину и там же оформить заявку на кредит. А может сначала прийти в банк — чаще именно в тот, в котором ему нравится или удобно обслуживаться, что немаловажно, и узнать в нем о наиболее выгодных программах. Например, о тех, которые банк реализует совместно с аккредитованными автодилерами, и тут же заключить договор на покупку. После дорога к автокредиту открыта. Второй сценарий выглядит более прагматичным. Им обычно пользуются бережливые граждане. Среди них, как правило, преобладают зарплатные и лояльные клиенты банка.
И все же, по статистике, 90% россиян предпочитают первый сценарий. Неслучайно специалисты называют автокредиты канальным продуктом и ориентируются в первую очередь на работу с автосалонами. Сегодня практически в любом крупном салоне покупателям посоветуют воспользоваться программами пятью-семью банков.
Советы заемщику
Фото для проекта «Уралсиб» «Цели и средства»
Фото: предоставлено банком «Уралсиб»
Сейчас банкиры стараются идти в ногу со временем и предлагают клиентам различные полезные электронные сервисы: на сайтах многих банков с помощью кредитного калькулятора можно узнать сумму ежемесячного платежа или оформить онлайн-заявку на получение кредита.
Но некоторые лидеры рынка пошли еще дальше: после получения заявки автоматически идет прескоринг клиента и проверка Бюро кредитных историй. К примеру, клиенты банка «Уралсиб» приходят в офис только один раз — в день подписания договора, при этом решение о выдаче кредита принимается в течение одного дня.
На первый взгляд предложения ключевых игроков несильно отличаются друг от друга. Заемщики, выбрав приглянувшуюся марку автомобиля и узнав сумму ежемесячного аннуитетного платежа, порой не замечают важных пунктов договора. И на ровном месте теряют немалые суммы. Поэтому не стоит хвататься за первое выгодное предложение. Если есть время, лучше посмотреть и сравнить все банковские программы.
Не нужно также стесняться попросить брокера рассказать о преимуществах и недостатках всех банковских программ, которые представлены в автосалоне.
Покупатели должны обязательно изучить нюансы: какие дополнительные скидки или бонусы можно получить, взяв автокредит именно в этом банке. Зачастую при покупке некоторых моделей автосалон предоставляет существенную скидку только в том случае, если клиент получит автокредит у банка-партнера.
Нередко программы не предполагают скидок, зато покупателю вручают приятный подарок. Например, годовой договор каско в тело автокредита или комплект зимних шин. И презент иногда может перевесить аналогичное предложение банка-конкурента.
Особое внимание следует уделить специальным программам. Если в них присутствует выбранная марка автомобиля, это сулит ощутимую экономию личному бюджету. Иногда скидки на отдельные марки автомобиля предоставляет даже не банк, а дилер.
Надо понимать, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по кредиту. Поэтому, если не горит, лучше собрать как можно большую сумму. Подавляющее большинство банковских программ по автокредитованию предполагает первоначальный взнос более 15% от стоимости автомобиля. Но есть важные нюансы. Например, при покупке автомобилей Volkswagen Polo или некоторых моделей Lifan через банк «Уралсиб» при определенных условиях можно купить автомобиль без первоначального взноса. Таких моделей мало, но почти у каждого автопроизводителя существуют такие специальные программы.
Если хорошо поискать на рынке, можно найти фактически беспроцентный автокредит. Так, в том же «Уралсибе» есть очень привлекательная специальная программа: при покупке одной из трех марок Lifan при 50-процентном первоначальном взносе ставка составляет 11–11,5%. Но одновременно на эти три марки дает существенную скидку и официальный дилер китайского автопроизводителя. И она покрывает все затраты заемщика по выплате процентов. Таким образом, фактически получается покупка машины в рассрочку. Особенно эта программа популярна в регионах.
Есть и еще одна выгодная схема при покупке нового автомобиля по ссуде. Например, покупатель имеет старую машину и собрал 50% денег, необходимых на обновку. При таком первоначальном взносе заемщик может смело рассчитывать на солидную скидку по ставке кредита. Дальше он берет новую машину в кредит на небольшой срок (например, на один год), что еще больше снижает ставку. Не спеша продает старую и досрочно полностью погашает взятый автокредит. При такой схеме затраты будут минимальные.
Предпочтения клиентов
По статистике банка «Уралсиб», жители Москвы и Санкт-Петербурга обычно предпочитают брать в кредит новые автомобили представительского класса. В регионах наибольшим спросом пользуются отечественный автопром и новые зарубежные бюджетные иномарки (Kia, Lifan, Chery и другие).
Суммы кредитов в обеих столицах выше, чем в провинции. Москвичи и питерцы, как правило, берут ссуды на 600 тыс. руб., жители других регионов — до 500 тыс. руб. Однако финансовые аппетиты наших граждан растут. Так, если в 2011 году средняя сумма кредита составляла 460 тыс. руб., то в текущем году она выросла до 560 тыс. руб.
Популярные модели автомобилей, купленных по кредитам банка «Уралсиб»
23% — Hyundai
13% — Lada
12% — Volkswagen
6% — Audi
6% — Skoda
4% — Ford
3% — Kia
3% — Chery
3% — Chevrolet
27% — Другие марки
«“Уралсиб” имеет одну из наиболее широких линеек автокредитов»
Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»
Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:
— Банк «Уралсиб» входит в число наиболее активных игроков на российском рынке автокредитования. Так, в 2011 году он выдал кредитов на сумму свыше 11 млрд руб., а в 2012 году — более 17 млрд руб. Портфель автокредитов в 2012 году увеличился на 40% по сравнению с предыдущим годом.
«Уралсиб» имеет одну из наиболее широких среди конкурентов линеек автокредитов. Сегодня клиентам доступны семь кредитных программ, среди которых есть как собственные программы банка, так и совместные предложения с автодилерами.
«Уралсиб» предлагает целый ряд льготных тарифов на отдельные модели автомобилей популярных брендов Audi, Volkswagen, Skoda, Hyundai, Lifan, Chery, Lada.
Самые выгодные условия разработаны в рамках кредитной программы с ООО «Лифан Моторс Рус». Новый автомобиль марки Lifan продается в кредит с первоначальным взносом от 15% по ставке от 9% годовых в рублях. Это предложение выглядит даже привлекательнее, чем программа Lada в кредит, осуществляемая совместно с российским АвтоВАЗом, по которой действующая ставка на автомобили семейства Lada Priora, Kalina и Granta начинается от 11%.
По собственной программе автокредитования банка «Уралсиб» есть возможность приобрести автомобиль любой марки. Заемщик может внести 15% первоначального взноса и получить кредит до 3 млн руб. по ставке от 11% годовых, без поручителей и комиссий. По этой же программе можно купить и подержанную иномарку, но тогда процентная ставка вырастет на 1%.
Стоит учесть, что ставка по кредиту будет ниже на 1,5% при условии заключения договора страхования жизни и на 0,5–1% годовых — для зарплатных и постоянных клиентов банка. Большинство крупных банков для своих зарплатников такие дисконты не использует.