У вас есть пластиковая карта? Тогда вам будет интересно узнать, что владеете вы ею незаконно. Потому что пока в России нет никаких положений или инструкций, регулирующих рынок пластиковых карт. Но скоро будет: Банк России подготовил проект положения "О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт". С 1 января 1998 года оно вступит в силу. Это означает, что Банк России будет контролировать российский рынок пластиковых карт. Но не расходы частных лиц, осуществляемые с помощью пластиковых карт. Впрочем, в начале следующего года у владельцев карточек могут возникнуть более серьезные проблемы, чем угроза контроля за их расходами. И о том, как этих проблем избежать, следует задуматься уже сейчас.
Предновогодние приготовления
Контроля за расходами частных лиц по карточкам проект положения "О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт" не предусматривает. Однако положение еще дорабатывается, и в ЦБ пока не решили, будут ли счета физических лиц выделены в специальную категорию. Если будут, проверить, как и на что тратились деньги, будет нетрудно.
Принципиальным новшеством является появление в документе такого понятия, как "владелец карточки--предприниматель, действующий без образования юридического лица". Такие картовладельцы получат возможность совершать большее число операций с карточными счетами, чем другие владельцы карточек--физические лица. В частности, проект предусматривает возможность пополнения картсчета таких предпринимателей третьими лицами.
К сожалению, в проекте документа ЦБ почти ничего не сказано о правах владельцев карт. Говорится лишь о том, что они получат возможность сообщить о своих претензиях к банку-эмитенту или торговым точкам в местные отделения Банка России, телефоны которых с Нового года появятся на банкоматах. Кроме того, на банкоматах и в торговых точках теперь должен быть указан размер комиссии за операции (снятие наличных или оплату товара).
В ЦБ нам сообщили, что права владельцев карточек будут подробно изложены в федеральном законе "Об использовании платежных карт в РФ", который будет регламентировать обращение не только банковских, но и торговых карт. Правда, этот закон будет принят не раньше следующего года. А проблемы у владельцев карточек могут возникнуть гораздо раньше.
Новогодние каникулы
В октябре доллар окончательно перестал быть платежным средством в России. В связи с этим можно было ожидать, что рассчитываться валютными картами на территории России станет невыгодно из-за потерь на конвертации. Но оказалось, что от валютных карт отказываться рано.
Во-первых, в России до сих пор в валюте осуществляются расчеты по некоторым международным картам. На рубли еще не успела перейти система Europay (карточки Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro). Иными словами, теряют на конвертации при расчетах за покупки владельцы именно рублевых, а не валютных карточек этой системы: рублевый слип сначала конвертируется в валюту, а потом эта сумма вновь пересчитывается в рубли.
Денис Сережкин, главный эксперт управления развития банка "Кредит-Москва": Пока владельцы рублевых карт вынуждены оплачивать двойную конвертацию: системой Europay и банком-эмитентом. Причем потери эти бывают довольно ощутимы в случае, если банки-эмитенты проводят конвертацию по курсу обменного пункта (который может отличаться от текущего курса Банка России в среднем на 2%) или берут свою комиссию. Кроме того, задержка в переходе Europay на рублевые расчеты в определенной степени тормозит развитие выпуска банками карточек, прикрепленных к рублевым счетам.
Таким образом, желающему приобрести Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro стоит, пожалуй, немного подождать. Участники рынка считают, что окончательно решить вопрос с переходом на рублевые расчеты Europay Int. удастся только к концу года.
Во-вторых, если сравнить тарифы по рублевым и валютным международным картам, то окажется, что, если ими пользоваться при расчетах в России, большой разницы между ними нет. Владелец рублевой карты теряет средства из-за снижения курса рубля по отношению к доллару США, владелец валютной — из-за потерь при конвертации.
Например, в банке "Российский кредит" тарифы по всем картам указаны в долларах. Если клиент хочет открыть рублевую карту, тарифы просто пересчитываются по текущему курсу Банка России. Очевидно, что каждый месяц владельцы рублевых карт будут терять в среднем до 1% в месяц из-за роста курса доллара и инфляции. И даже более высокие проценты, начисляемые на рублевые остатки по картам (на 2% годовых больше, чем по валютным), не компенсируют эти потери. А при расчетах с помощью валютных карт конвертация происходит по текущему курсу ЦБ.
В Банке Москвы для рублевых и валютных карт тарифы установлены разные — соответственно в рублях и в долларах (см. таблицу). Годовое обслуживание рублевых карт обходится в эквиваленте на $7 дешевле. Для этих карт на $45 (также в эквиваленте) меньше и минимальный взнос. Более того, по рублевой карте Банк Москвы начисляет на 2% годовых больше, чем по валютной. Что касается валютных карт этого банка, то здесь конвертация происходит по курсу ЦБ. Вот и получается, что практически никакой разницы между валютными и рублевыми картами этого банка нет.
Аналогичная ситуация и с карточками Мост-банка. Здесь ежегодное обслуживание рублевых карт обходится на $7 дешевле, а минимальный взнос меньше на $70. Однако в отличие от Банка Москвы "карточные" ставки по рублям и валюте не отличаются.
Есть и еще одна причина, по которой стоит пока воздержаться от приобретения рублевых карт. Банкиры предупреждают, что в последние дни 1997 года и первые дни 1998-го, когда оборудование для обслуживания карт будет перепрограммироваться на новый масштаб денег, владельцы карт будут лишены доступа к своим счетам. Банкиры не исключают, что и у торговых организаций возникнут затруднения с переходом на новый масштаб цен. Вполне возможно, что в новогодние праздники они также перестанут принимать к оплате рублевые карты. (При переходе на рублевые расчеты в октябре нынешнего года ГУМ в течение нескольких дней не принимал к оплате никаких карт.)
Игорь Чучкин, начальник управления обслуживания пластиковых карт Элбим-банка: Пострадают ли в процессе деноминации владельцы рублевых карт, будет зависеть от того, насколько грамотно банки сумеют отработать движение денег по всему расчетному циклу. Расчет по карточке может производиться еще в 1997 году, то есть до "обнуления" денег. А списание средств со счета клиента — уже в следующем. Это довольно сложно, тем более если учесть, что одновременно банкам предстоит еще и переход на новый план счетов бухучета. Мы должны учесть массу нюансов во всей цепочке расчетов, что дополнительно осложняется традиционным многократным увеличением в январские праздники количества расчетов по пластиковым картам.
А вот владельцы валютных международных карт, собирающиеся на рождественские каникулы за границу, могут быть спокойны. С их карточками ничего не случится.
ОЛЬГА МАКСИМОВА, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
Тарифы по выдаче и обслуживанию международных карт
| Банк | Минимальный взнос | Страховой депозит | Выпуск и годовое обслуживание | Начисление на остаток средств по счету, % годовых | Начисление на страховой депозит, % годовых | Комиссия за выдачу наличных, % |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Cirrus/Maestro (1), Visa Electron (2), Visa Plus (3) | ||||||
| Альфа-банк (1) | — | — | $10 или 60 000 | 0,5 | — | 0,5 |
| руб. | ||||||
| Альфа-банк (2) | $50 или 300 000 руб. | — | $10 или 60 000 | 0,5 | — | валюта — |
| руб. | 0,7, рубли | |||||
| — 1 | ||||||
| Банк Москвы | — | — | — | доллары — | — | рубли — 0, |
| (3) | 2, рубли — | доллары — | ||||
| 5 | 0,5 | |||||
| Инкомбанк (3) | $300 | — | $20 | 1 | 1 | 1 |
| МЕНАТЕП (2) | — | — | $15 | 5-8 | 5 | 1 |
| Мост-банк (2) | — | — | $10 или 50 000 | 3 | — | доллары — |
| руб. | 0,5, рубли | |||||
| — 0 | ||||||
| "Российский | — | — | — | 2 | — | 0,5 |
| кредит" (1, 2) | ||||||
| Московский | $5 | — | $10 | 2 | — | 0 |
| банк Сбербанка | ||||||
| РФ (1) | ||||||
| "СБС-Агро" (1, | — | — | 1000 руб. или $1 | рубли — 4, | 8 | 1 |
| 2) | в месяц | валюта — | ||||
| 3,5 | ||||||
| Элбимбанк (1) | — | — | $10 | 2 | — | 0,5 (min |
| $1) | ||||||
| VISA Classic (1) и Eurocard/MasterCard Mass (2) | ||||||
| Альфа-банк (1, | $500 | — | $30-40 | 0,5 | — | 1-1,5 |
| 2) | ||||||
| Банк Москвы | $300 или 1 500 000 | — | $50 или 250 000 | рублевые | — | 1% или 20 |
| (1, 2) | руб. | руб. | карты — 7, | 000 руб. | ||
| валютные — | ||||||
| 5 | ||||||
| "Возрождение" | $1000 | $500 | $60 | — | 6,5 | 1 |
| (1) | ||||||
| Инкомбанк (1, | $500 | — | $40 | 1 | 1 | 1 |
| 2) | ||||||
| "Кредит-Москва | $1000 | $500 | $40 | — | — | 0 |
| " (2) | ||||||
| МЕНАТЕП (1, 2) | $200 | $300 | $40 | 5-8 | 5 | 1 |
| Межпромбанк | $500 | $1000 | $50 | — | 1 | рубли — 0, |
| (1) | доллары — | |||||
| 1 | ||||||
| Мост-банк (1, | $500 или 2 500 000 | — | $50 или 250 000 | 3 | — | доллары — |
| 2) | руб. | руб. | 0,5, рубли | |||
| — 0 | ||||||
| "Российский | $300 | — | $30 | доллары — | — | 0,5 |
| кредит" (1, 2) | 3, рубли — | |||||
| 5 | ||||||
| Московский | $500 | — | $50 | 2 | — | 0,5 |
| банк Сбербанка | ||||||
| РФ (1, 2) | ||||||
| "СБС-Агро" (1, | — | $1000 | $20 | рубли — 4, | 8 | 2% в |
| 2) | валюта — | отделениях | ||||
| 3,5 | и бесплатно | |||||
| в | ||||||
| банкоматах | ||||||
| Торибанк (1) | — | $500 | $40 | 2 | 4 | 1 |
| Торибанк (2) | $300 | $300 | $30 | 3 | 3 | 1,5 (min |
| $1,5) | ||||||
| Элбим-банк (2) | $2000 | $1000 | $30 | 2 | 6 | 1 |
| VISA Gold (1) и Eurocard/Mastercard Gold (2) | ||||||
| Альфа-банк (1, | $5000 | — | $110 | 0,5 | — | 1-2 |
| 2) | ||||||
| Банк Москвы | $3500 | — | $100 | 5,5 | — | 1 |
| (2) | ||||||
| "Возрождение" | $5000 | $2000 | $120 | — | 6,5 | 1 |
| (1) | ||||||
| Инкомбанк (1, | $15 000 | $10 000 | $250 | 1 | 1 | 1 |
| 2) | ||||||
| "Кредит-Москва | $2000 | $5000 | $110 | — | — | — |
| " (2) | ||||||
| МЕНАТЕП (1, 2) | $3000 | $2000 | $300 | 5-8 | 5 | 1 |
| Межпромбанк | $10 000 | $5000 | $300 | — | 3 | 1 |
| (1) | ||||||
| Мост-банк (1, | $5000 или 25 000 000 | — | $100 или 500 000 | 3 | — | доллары — |
| 2) | руб. | руб. | 0,5, рубли | |||
| — 0 | ||||||
| "Российский | $5000 | — | $70 | доллары — | — | 0 |
| кредит" (1, 2) | 3, рубли — | |||||
| 5 | ||||||
| Московский | $5000 | $5000 | $70 | 2 | 6 | 0,5 |
| банк Сбербанка | ||||||
| РФ (1, 2) | ||||||
| "СБС-Агро" (1, | — | $10 000 | $100 | рубли — 4, | 8 | 2% в |
| 2) | валюта — | отделениях | ||||
| 3,5 | и бесплатно | |||||
| в | ||||||
| банкоматах | ||||||
| Торибанк (2) | $4000 | $3000 | $150 | 3 | 3 | 1,5 |
| Элбим-банк (2) | $7000 | $3000 | $100 | 2 | 6 | 1 |
| VISA Business (1) и Eurocard/Mastercard Business (2) | ||||||
| Альфа-банк (1) | 3 000 000 руб. | — | 420 000 руб. | 0,5 | — | 1 |
| Банк Москвы | $3500 | — | $70 | 5 | — | 1 |
| (2) | ||||||
| "Возрождение" | $2000 | $1000 | $80 | — | 6,5 | 1 |
| (1) | ||||||
| Инкомбанк (1, | $1000 | — | $40 | 1 | 1 | 1 |
| 2) | ||||||
| "Кредит-Москва | $1500 | $2000 | $70 | 0 | 0 | 0 |
| " (2) | ||||||
| МЕНАТЕП (1, 2) | $500 | $500 | $50 | 5-8 | 5 | 1 |
| Межпромбанк | $5000 | $3000 | $200 | — | 2 | валюта — |
| (1) | 1, рубли — | |||||
| 0 | ||||||
| Мост-банк (1, | 10 000 000 руб. | — | 250 000 руб. | 3 | — | валюта — |
| 2) | 0,5, рубли | |||||
| --0 | ||||||
| "Российский | 2000 | — | $48 | рубли — 5, | — | 0,5 |
| кредит" (1, 2) | валюта — 3 | |||||
| Московский | $500 | — | $50 | — | — | не выдаются |
| банк Сбербанка | ||||||
| РФ (1, 2) | ||||||
| Торибанк (1) | — | $1000 | $80 | 2 | 4 | 1 |
| Торибанк (2) | $1000 | $1000 | $60 | 3 | 3 | 1,5 |
Прочерк — тариф не установлен.
Владельцам чиповых карт не повезло
Серьезные неприятности в связи с деноминацией грозят владельцам чиповых карт (карточек со встроенным микропроцессором). Этих рублевых карт систем "Золотая корона" и Сбербанка РФ выпущено в России уже несколько сотен тысяч.
Вся необходимая информация по чиповой карте (в том числе сумма, размещенная на карточном счете) записана на микропроцессоре, который встроен в карту. В период деноминации в связи с переходом на новый масштаб цен эта информация должна быть перезаписана, то есть сумма будет уменьшена в 1000 раз. Для этого каждый владелец чиповой карты должен явиться в банк, выдавший карту.
Естественно, не приходится ожидать, что в один день все владельцы придут в банк. А значит, может случиться так, что после Нового года в системе будут ходить как те карты, информация на которых уже "перезакачана", так и те, на которых осталась старая сумма с тремя лишними нулями. Чтобы этого избежать, банки будут вынуждены на какой-то срок приостановить обслуживание карт — до тех пор пока не будет перепрограммировано все оборудование системы. Другими словами, владельцы чиповых карт будут лишены возможности располагать своими средствами в течение длительного периода. Выход один — снять все деньги с карты до Нового года.