Как-то так сложилось, что все пластиковые карточки называют "кредитками". Между тем, подавляющее большинство российских карт — расчетные или дебетные. И лишь немногие счастливчики могут похвастаться тем, что обладают настоящей кредитной карточкой. Например, клиенты банка "Империал", который недавно приступил к выпуску этих карт.
Официальные встречи и долгие проводы на VIP-уровне
Кредитная карточка — тип платежной схемы. В отличие от дебетовой или расчетной карты она позволяет держателю карточки приобретать товары и услуги в кредит, то есть сверх той суммы, которая находится на карточном счете. Держатель карточки не обязан оплачивать по получении ежемесячной выписки полную сумму долга, но на непогашенную часть долга начисляется банковский процент.
Сегодня "настоящие" кредитные карты в России выпускают только две компании — Diners Club International и American Express Company.
Карточка Diners Club считается во всем мире самой-самой: самой элитной, самой престижной, самой респектабельной.
Естественно, не потому, что она дает возможность расплачиваться в магазинах и ресторанах, а также получать наличные (это могут делать владельцы всех пластиковых карточек). И не потому, что члены Diners Club имеют бесплатную медицинскую страховку во время поездок за рубеж (этим нас тоже не удивишь).
Карточка Diners Club предоставляет своему владельцу целый ряд совершенно уникальных услуг.
Например, возможность позвонить из любой точки мира в любую другую точку. Для этого надо только связаться с оператором телефонной компании, обслуживающей Diners Club, а в конце месяца стоимость вашего звонка будет включена в ежемесячную выписку по карточке.
Вас это не возбуждает? Тогда, возможно, вас прельстит доступ в VIP-салоны Diners Club более чем в 60 аэропортах и бизнес-центрах крупных городов мира. Если вы — человек деловой и дорожите своим временем, необходимость такой услуги очевидна. В таком салоне вы сможете в ожидании самолета перечитать проект предстоящего контракта, воспользоваться телефоном, отправить факс, размножить бумаги на ксероксе. И даже провести деловую встречу на официальном или неофициальном уровне.
Но и это еще не все. Компания Diners Club готова выполнить любое пожелание своего путешествующего клиента: встретить и проводить, сопроводить в поездке по стране, накормить, помочь арендовать автомобиль, проконсультировать по вопросам финансового, правового, туристического и развлекательного характера, и прочая, и прочая, и прочая. Не говоря уж о таких пустяках, как бронирование билетов любых категорий на любой вид транспорта и номеров в гостиницах, на которые предоставляются значительные скидки.
Короче говоря, в любой развлекательной или деловой поездке эта карточка обеспечит вам сервис на высшем уровне.
Докажите свою состоятельность
В отличие от карт Visa и Europay, Diners Club - не банковская карточка. Более того, по своим качественным характеристикам и стоимости эта карточка, как правило, рассчитана на тех клиентов, которые уже имеют по несколько дебетовых карточек других платежных систем. Так что VIP-карточка Diners Club является как бы дополнительным признаком респектабельности.
Игорь Липанов, вице-президент Мост-банка: "Надо долго подтверждать свою состоятельность, свою платежеспособность, чтобы получить эту карточку. Потому что идеология этой системы и схема процессинга другая. Эта карточка изначально задумана как элитная. Поэтому если эмитент не уверен в клиенте, то ущерб может быть принесен очень значительный. Если банковская карточка — это обилие всяких лимитов, то Diners Club оперирует по системе "скорринга". То есть клиент набирает сумму очков, анализируется история, какие операции совершал клиент, на какие суммы, и потом только можно получить карточку. Если же она будет работать как банковская карточка, то по тарифам она проиграет и Visa, и Eurocard/Mastercard, так как стоимость поддержки этой карточки для эмитента очень велика".
В России пока существует единственное место, где вы можете приобрести карточку Diners Club — это банк "Империал". При этом банк выдает карточку только тем клиентам, в надежности и платежеспособности которых он уверен на 100 %. Таких за два месяца, прошедших с начала выпуска карт, набралось уже 700 человек. Как говорят в самом банке, желающих стать клиентами Diners Club гораздо больше.
Довольно много желающих и среди банков: как сообщили нам в компании Diners Club Russia, около десяти банков подали заявки на право эмиссии карточек компании.
Алексей Соколов, вице-президент компании Diners Club Russia: "Основным критерием при выборе новых эмитентов станет надежность банка, наличие у него клиентской базы, соответствующей характеристикам этой элитной карточки, опыт работы с пластиковыми карточками, наличие подготовленного персонала. Вообще, как мне кажется, при выпуске таких карточек, как Diners Club, банки должны ориентироваться на своих клиентов, и тогда проблем с пластиковыми карточками у них будет значительно меньше. Потому что стремление банков выдать карточку любому лицу, приходящему в банк "с улицы", очень часто приводит к большим потерям в банках-эмитентах. Видимо, рано или поздно к этому придут и в России".
Если исходить из вышесказанного, можно рассчитывать, что скоро монополия "Империала" на эти карточки будет нарушена - у нас уже существует достаточно много крупных банков, потенциально способных соответствовать критериям Diners Club.
Состоятельность — это свобода. Расходов
Карточка Diners Club Personal в "Империале" обойдется вам в $ 300, из них $ 100 - вступительный взнос в клуб Diners Club, $ 50 - стоимость "пластика" и еще $ 150 - ежегодная сервисная ставка. Первоначальный минимальный взнос составляет $ 10 000. То есть если говорить о чисто материальной стороне вопроса, то приобретение Diners Club обойдется вам почти в 2 раза дешевле, чем, например, Visa и Eurocard/Mastercard Gold в Инкомбанке(где взнос на карточный счет составляет $ 20000 для клиентов и $ 25000 для не клиентов банка, из которых $ 5000 и $ 10000 соответственно - страховой депозит). При этом начисления на карточный счет по карточке Diners Club не производятся и комиссионные не взимаются.
Карточка может работать как по дебетной, так и по кредитной схеме. Причем платежный лимит (то есть та сумма, которую вы можете расходовать сверх суммы на счете) может устанавливаться индивидуально, в зависимости от надежности и состоятельности клиента.
Такие же тарифы имеет и карточка Diners Club Company, работает она только как кредитная, платежный лимит также устанавливается индивидуально. Кстати, довольно любопытен тот факт, что несмотря на стоимость и сложность получения карточки большинство ее владельцев - частные лица.
В отличие от карточек Visa и Eurocard/Mastercard, по которым могут устанавливаться лимиты расходов (например, разрешается снять с карточки не более определенной суммы наличных в день и т.д.), свобода расходов у владельцев Diners Club гораздо выше. Однако, что касается получения наличных, владельцу карточки Diners Club стоит подумать, прежде чем с небрежностью состоятельного человека засовывать свою карточку в банкомат — с каждой операции по обналичиванию взимается не менее 4% комиссионных.
Если вы удостоились чести получить кредитную карточку, банк берет на себя расчет с торговыми и сервисными точками за все ваши операции по карточке, выставляя вам счет в конце месяца. Если же в течение 4 дней вам будет недосуг его оплатить, уж не обессудьте, банк вправе принимать ответные меры — от начисления "штрафного" процента (цифра его не называется, но нам известно, что она достаточно высока) до изъятия у вас карточки.
-------------------------------------------------------
Клуб обедающих
Diners Club International - одна из старейших платежных систем и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (Travel and Entertainment - T & E). В настоящее время Diners Club International выпустила более 7 млн. карточек, которые принимаются к оплате в 3 млн. точек более чем в 200 странах мира. Общий оборот компании в прошлом году составил 25 млрд. долларов.
На территории СССР карточки принимаются с 1969 года, когда было заключено соглашение между Diners Club International и ВАО "Интурист". В 1993 году компания Diners Club заключила договор с крупнейшей российской процессинговой компанией United Card Service (UCS) на эквайринг своих карт, а в конце 1995 года - была создана компания Diners Club Russia, которая приобрела все права на выпуск, распространение и обслуживание карточек Diners Club в России. Президентом компании стал Игорь Липанов, нынешний вице-президент Мост-банка. После его ухода компанию возглавил президент банка "Империал" Сергей Родионов. Очевидно, этим и объясняется тот факт, что "Империал" стал первым российским банком, получившим право на эмиссию этих карточек.
Сегодня сеть приема карт Diners Club составляет примерно 75-80 % от общей сети приема международных карточек. Доля Diners Club в общем обороте по международным картам на территории России составляет около 5 %, в мире их доля не превышает 1,5 %.
--------------------------------------------------------
Самая недоверчивая компания
Первая карта American Express была выпущена в США в 1958 году и так же, как карточка Diners Club, предназначалась главным образом для оплаты гостиниц и ресторанов, то есть относилась к типу карточек "для путешествий и развлечений".
На российском рынке карточка AmEx появилась в 1974 году, она стала второй международной платежной системой после Diners Club, с которой ВАО "Интурист" заключил договор на прием карточек к оплате. Все принимаемые карты были эмитированы зарубежными банками. Кстати, довольно любопытный факт — компания American Express представительствует в России с середины прошлого века, до появления карточек она занималась туристическим бизнесом, осуществлением денежных переводов, услугами по получению и хранению почты.
Долгое время American Express присматривалась к российским банкам, не решаясь доверить им даже распространение своих карт, но все же в начале 1995 года эту блокаду прорвал Межкомбанк, получив право распространять эти карты под собственную гарантию. Сегодня по этой схеме с American Express, помимо Межкомбанка, сотрудничают еще 7 российских банков — Элбим-банк, Торибанк, МАПО-банк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк, Промстройбанк (Санкт-Петербург), банк "Балтийский" (Санкт-Петербург), совсем недавно к ним присоединился Национальный резервный банк. А вот с Оптимум-банком, который вторым начал распространять в России карточки American Express, договор пока приостановлен.
Надо сказать, что American Express — единственная из международных платежных систем, работающих в России, которая осуществляет свой бизнес с максимальной таинственностью - практически не устраивает пресс-конференций для журналистов, крайне редко сообщает о событиях, в ней происходящих, не предоставляет данных об объеме платежей и количестве выпущенных карт.
Может быть, это объясняется тем, что представительство American Express в России, которое возглавляет американец Ричард Уиден (Richard Weden), хоть и работает как российское юридическое лицо, не имеет права на эмиссию карточек - оно занимается только расширением базы приема карточек American Express в России и предоставлением туристических услуг корпоративным клиентам. Это единственная компания, которая до сих пор не доверила эмиссию своих карт российским банкам. Ее осуществляет английская компания American Express.
--------------------------------------------------------
Высшая степень доверия
Еще одной элитной картой, работающей по расчетно-кредитной схеме и получившей сегодня довольно широкое распространение в России, стала карточка American Express. На территории СНГ работает около 2,5 тысяч этих карт. Еще недавно для того, чтобы претендовать на получение карточки AmEx, российскому гражданину необходимо было иметь годовой доход не менее $ 35000 и документ, это подтверждающий.
Сами понимаете, для тех, кто не хочет иметь дела с налоговыми органами, такой вариант был не совсем удобен. Сегодня карточку American Express можно получить в нескольких российских банках - Межкомбанке, Элбим-банке, Торибанке, МАПО-банке, Мосбизнесбанке, Уникомбанке, Промстройбанке (Санкт-Петербург), банке "Балтийский" (Санкт-Петербург), Национальном резервном банке. Для этого необходимо внести в банк соответствующий страховой депозит. Поскольку все тарифы по картам устанавливает сама American Express, во всех банках эти цифры одинаковы - от $ 15 000 по карте American Express Personal (так называемой "зеленой") до $ 25 000 по картам Company и Gold. Изготовление всех типов карт стоит одинаково - $ 80, а вот сервисные ставки разнятся — для первых двух указанных типов карт они составляют $ 100, для Gold - $ 200. Срок действия карты составляет 3 года и 3 месяца. Стоимость снятия наличных по карточке American Express также неизменна — где бы вы ни обналичивали свою карточку, с вас снимут 1 % комиссионных. Зато с операций по карточке комиссионные не взимаются. А вот что касается начислений на депозит — эта цифра полностью на усмотрении банка. Например, в Торибанке она составляет 4 %, в Уникомбанке — 5, в Элбим-банке — 6, , в Межкомбанке — 7, в МАПО-банке — 8 % годовых.
Кстати, к своему удивлению, мы узнали, что, например, в Межкомбанке сумма страхового депозита может быть увеличена по карточке Personal до 30, а по карточкам Company и Gold до 50 тысяч долларов, в зависимости от того, является ли потенциальный владелец карточки клиентом банка или "человеком с улицы".
Как правило, все-таки банки предпочитают своих клиентов. Причем, разумеется, крупных и солидных клиентов в банках, что называется, знают в лицо, поэтому проблем с выдачей им карточки обычно не возникает. Банки могут выдавать карты и не клиентам, но тем приходится сложнее, разве что им удастся доказать свою платежеспособность или представить гарантии от другого российского или зарубежного банка, клиентом которого они являются, поскольку банк, выдавший карточку, несет ответственность перед компанией-эмитентом и выдает карточки под собственную гарантию.
Если кредитная комиссия или другой банковский орган, принимающий подобные решения, сочтет вас достойным кандидатом на получение карты, вам придется заполнить пакет договоров с банком и анкету для American Express, в течение 3 недель карточка будет изготовлена и ваша подпись на ней зафиксирует заключение договора с компанией American Express.
Поначалу карта будет работать как расчетная, то есть суммы всех операций по карточке списываются с нее в конце каждого месяца. Но по истечении определенного срока American Express может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по вашей карте, и тогда вы сможете воспользоваться "классическим" кредитом, возмещая его в начале каждого месяца.
Коронка Американского экспресса
Поскольку American Express является картой "для путешествий и развлечений", услуги, предоставляемые ею, полностью отвечают этим целям. Так, являясь владельцем карточки, вы сможете воспользоваться услугами программы American Express Travel Services и туристических компаний во многих странах мира, причем, естественно, вам будет обеспечена за рубежом страховка от несчастных случаев, которая вступает в действие при покупке билета по карточке.
С этой карточкой вы получите право взять напрокат автомобиль, не оставляя залога (то бишь само наличие карточки является свидетельством вашей благонадежности), а также привилегии при бронировании авиабилетов и номеров в лучших отелях. Короче — все по высшему разряду.
Но если вы полагаете, что этим дело ограничивается, то вы глубоко заблуждаетесь. "Коронка" American Express - это программа Membership Rewards, по которой каждый доллар, потраченный вами с помощью карты, приносит вам один балл в порядке вознаграждения за пользование картой. Набранное вами определенное количество баллов дает возможность воспользоваться бесплатными услугами партнеров American Express — всемирно известных авиакомпаний, отелей, казино и т.п.
Например, при покупке авиабилета вместо экономического класса купить за эту же цену билет в бизнес-класс, или бесплатно переночевать в одном из крупнейших отелей. American Express будет, что называется, "держать руку на пульсе" ваших расходов и регулярно сообщать вам, сколько баллов вами набрано и на какую услугу партнеров компании вы можете рассчитывать. Наличием этой программы карточка American Express выгодно отличается от любой другой кредитной карты.
Весь процессинг по карточкам American Express осуществляет российская компания UCS, причем недавно AmEx подписала договор с UCS и на голосовую авторизацию (до этого UCS осуществляла авторизацию карточек этой компании только в тех точках, где стоят электронные терминалы, теперь же она охватит и те точки, где обслуживание карты происходит вручную и сопровождается выписыванием слипа). Кроме того, UCS получила право распространять договоры на прием карт American Express, однако заключать договоры с торговыми точками и осуществлять все расчеты с предприятиями по картам будет по-прежнему сама American Express.
Как заявил месяц назад представитель American Express, в перспективе компания намерена выпустить карточки в рублях. По его словам, компания намерена расширять свой бизнес в России, и сейчас определяются торговые и сервисные предприятия, в которых, помимо существующих, будут приниматься карточки American Express.
Пишите историю, а не "легенду"
Пока кредитные карточки в России являются скорее исключением, чем правилом — это престижный атрибут состоятельного человека, своеобразный признак респектабельности. И основное препятствие для их получения — отсутствие кредитной истории.
Но, по мнению экспертов, перспективы развития кредитных карточек у нас достаточно оптимистичны.
Алексей Соколов: "Конечно, еще очень не скоро кредитная карточка станет достоянием всех и каждого, по крайней мере карточки American Express и Diners Club, которые изначально задуманы как элитные. Но практика клиентских кредитных историй развивается, и может быть, скоро многие смогут воспользоваться пластиковым кредитом других платежных систем".
Светлана КАРТАШОВА
Подписи
Алексей Соколов, вице-президент компании Diners Club Russia: "Стремление банков выдать карточку любому лицу, приходящему в банк "с улицы", очень часто приводит к большим потерям в банках-эмитентах".