Новую услугу предложил нам родной Сбербанк. Там, видно, вспомнили о временах, когда большинство населения страны покупало телевизоры и холодильники в кредит. Возрожденная традиция коснулась теперь не только отечественных "Рекордов" и ЗИЛов, но и самой настоящей заморской бытовой техники.
Мы, покупатели, признаемся, уже успели забыть что это такое — целевой кредит. Да и жизнь изменилась так круто, что помимо вопроса, на каких условиях Сбербанк этот кредит предоставляет, возникает совсем другой — а нужен ли кому-нибудь сейчас кредит на покупку бытовой техники?
Ну, зачем козе баян?
Благословенные времена плановой экономики и касс взаимопомощи миновали. Тогда в долг у соседа или коллеги брали весьма охотно и отдавали, как правило, в срок — в день получки. Пятилетние кредиты, выдаваемые Сбербанком на постройку дачных домиков, также шли на ура. Сказывалась уверенность в завтрашнем дне, стабильная зарплата, да и плановая экономика сбоев в этом смысле не давала. Сегодня все так изменилось — и проценты по кредитам в связи инфляцией достигают астрономических сумм.
Тем не менее Сбербанк решил возродить целевой кредит на покупку бытовой техники. Давно мы уже не покупали в кредит телевизоры, холодильники и стиральные машины. Даже забыли, как это делается — на каких условиях. Если помните, раньше телевизор фабрики "Закат коммунизма" стоил не меньше пяти среднестатистических зарплат. Сегодня же и заморский можно купить за одну среднюю зарплату. Так зачем тогда брать кредит для покупки бытовой техники? Мы решили выяснить, что думают об этом наши читатели. Что для них предпочтительнее — взять кредит у Сбербанка, одолжить у знакомых или сидеть в режиме строгой экономии — копить деньги.
Мы опросили ровно сто человек. Безусловно, наш опрос не претендует на репрезентативность, но все же дает некоторое представление. Сразу стало ясно, что сегодня брать деньги в кредит люди не торопятся.
Половина респондентов брать кредит в банке не собирается в принципе. Лейтмотив каждого ответа — бессмертный афоризм Светлова — берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Классический вариант ответа "отказников": "Честно говоря, терпеть не могу, когда на мне "висит" долг. Если я и замахнусь на что-нибудь дорогостоящее, то сначала накоплю нужную сумму, а потом куплю". К тому же отдавать придется несколько больше, чем берешь. Кредиты-то Сбербанк дает под 30% годовых, что согласитесь, мягко говоря, далеко не самые выгодные условия.
Противники кредитования совсем не против прикупить себе посудомойку или новый телевизор, но, как правило, у них в запасе имеется пара-другая версий, как это сделать, не занимая в долг: "Я бы не отказался от покупки дорогого музыкального центра, но не под такой же процент, какой "дерет" Сбербанк. Лучше уж я открою специальный счет и буду ежемесячно откладывать определенную сумму — так надежнее".
Крупные коммерческие банки действительно предоставляют своим клиентам возможность копить деньги на очень нужную в хозяйстве вещь не в тумбочке, а вполне цивилизованно, откладывая небольшие суммы на депозит. Это, в общем-то, неплохой вариант для безудержных транжир. Тем более, что в этом случае покупка стоит столько, сколько она стоит и никакие дополнительные проценты за кредит отдавать не придется. Но пока мы будем педантично откладывать деньги, стирать или мыть посуду придется руками...
Сомневающихся — "брать, или не брать" — по нашим данным, набралось 15% процентов. Одни, может, и взяли бы кредит, но проблема в том, какой годовой процент назначит банк. Имеется еще один ограничивающий момент. "Кредит на неотложные нужды", выдаваемый Сбербанком, носит, что называется, целевой характер — он должен быть потрачен только на приобретение бытовой техники в конкретных магазинах. Но многие сомневающиеся, в принципе, согласны одолжить на время у банка — чтобы приобрести дорогостоящую бытовую технику, однако не хотят покупать именно эти модели и именно в этих магазинах.
"Да, если надо будет, кредит возьму даже у Сбербанка", — без сомнений в голосе ответили 35% опрошенных, аргументируя это психологическими причинами.
"Что за вопрос — жить в пустой кухне или взять кредит? Конечно, последнее удобней. Проще отдавать по частям, чем сразу всю сумму. Я копить не умею. К тому же, покупая вещь в кредит, создается иллюзия, что она достается бесплатно..."
Итак, половина респондентов или согласна взять кредит, или колеблется с принятием решения. Какие условия нам может предложить Сбербанк? Да и что именно мы сможем купить?
Но если пуст карман у вас, и под ногами нет опоры...
На самом деле возрожденческо-кредиторские настроения носят локальный характер — в том смысле, что в Москве всего несколько магазинов, торгующих бытовой техникой, включились в этот процесс со Сбербанком.
На одолженные у государства деньги вы просто обязаны приобрести бытовую технику, стоимость которой колеблется от $400 до $10 тысяч, и не где-нибудь, а в одном из магазинов фирм "Партия", "Кетлер", "Электроника-СВЧ" и "Ромашка".
Разумеется, купить одним махом все необходимые в хозяйстве электроприборы сложно. Да и некоторые музыкальные игрушки дороговаты в смысле одновременной выплаты. Вот в этом самом случае может пригодиться кредит Сбербанка.
Если вы думаете, что взять кредит просто — вы ошибаетесь. Прежде чем его получить, придется побегать. Начнем с формальностей. Кредит, в принципе, может получить любой гражданин — как бы это потактичнее сказать — ну, не старше среднего возраста. Поскольку лицам возраста предпенсионного кредит не выдадут ни при каких обстоятельствах. Еще одна оговорка — московская прописка.
Итак, вы морально готовы ко всему. Прежде всего вам следует отправиться в магазины бытовой техники, с которыми у Сбербанка заключены договоры. Нашли? Теперь нужно критично отсечь ту часть представленного в витрине ассортимента, стоимость которого не дотягивает до $400 или превышает $10 тысяч.
________________________________________________________
Телевизоры:
Sony (15 моделей) — от $489 до $4500.
Panasonic (12 моделей) — от $469 до $2299.
Philips (13 моделей) — от $449 до $2425.
GoldStar — $969.
Музыкальные центры:
GoldStar — $426
Sony (7 моделей) — от $433 до $675
Philips (3 модели) — от $433 до $497
Panasonic (4 модели) — от $425 до $615
Marantz (4 модели) — от $1087до $1888
Bose (2 модели) — от $2899 до $3299
Холодильники:
GoldStar (3 модели) — от $689 до $793
Whirlpool (3 модели) — от $ 718 до $ 2243
Bosch (4 модели) — от $ 699 до $ 1421
Siemens (2 модели) — от $ 1358 до $ 1378
Стиральные машины:
Euronova — $612
Bosch (9 моделей) — от $499 до $1696
Siemens (2 модели) — от $716 до $1198
Indesit (2 модели) — от $548 до $552
Whirlpool (4 модели) — от $632 до $744
Sangiorgio (2 модели) — от $525 до $789
Посудомоечные машины:
Bosch (4 модели) — от $457 до $849
Siemens — $912
Indesit — $562
________________________________________________________
Ну, возможно, свой выбор вы уже сделали — музыкальный центр фирмы Technics, который стоит — на минуточку — $1389. О своем выборе вы ставите в известность продавца, а уж он в свою очередь выдает вам на руки: товарный счет на приглянувшуюся вещь, бланк для кредитной заявки, которую вы заполните сами. Справку о доходах, подтвержденную бухгалтером с места вашей работы, вы принесете сами.
Но и этого недостаточно. Чтобы смело идти в отделение Сбербанка получать кредит, энтузиаст должен привести с собой группу поддержки, численность которой напрямую зависит от стоимости покупаемой в кредит вещи. Вы решили приобрести товар на сумму $450 — можете ограничиться поручительством одного близкого вам человека. Если стоимость вещи превышает $500, то, соответственно, численность граждан, берущих вас на поруки, увеличивается вдвое. Максимально возможная группа поддержки — квартет, который хором и поручится за вас, если вам вздумается приобретать в кредит какую-нибудь вещь стоимостью от $1000 до $10000.
Да, внимание, еще один нюанс — все граждане, поручившиеся за вашу кредитоспособность и гражданскую честность, также должны быть относительно молоды и иметь московскую прописку.
Размер кредита зависит от среднемесячной зарплаты заемщика за последние три месяца (не более 7 среднемесячных заработков в рублевом эквиваленте).
Татьяна Елизарова, и.о. начальника отдела кредитования физических лиц Донского отделения Сберегательного банка:
— Для каждого покупателя устанавливается свой лимит на приобретение товара — он не может купить вещь, стоимость которой превышает размер его семи среднемесячных зарплат.
Мы ориентируемся индивидуально на каждого заемщика: живет ли он один или у него есть кто-то на иждивении. Мы не отказываем в кредите, мы предлагаем взять меньшую сумму, если видим, что человеку трудно будет выплачивать.
Был такой единичный случай, когда человек взял кредит на какую-то маленькую сумму, долларов 400, и исчез с ней, но больше это пока не повторялось. Все-таки прежде чем дать кредит, мы все сведения тщательно перепроверяем...
Сбербанк хочет, чтобы бытовая техника подорожала
Уф, все бумажки собраны, документы заполнены и заверены, а поручители дружною гурьбой с паспортами и справками уже сопроводили вас в отдел кредитования физических лиц Сбербанка — казалось бы все, уже можно...
Максим Панкратов, старший менеджер магазина фирмы "Партия":
— Желающих купить в кредит много, но не всем это удается. Видимо, Сбербанк не дает "добро".
Не тут-то было. Придется помучиться дней пять, гадая на досуге "дадут — не дадут". В это самое время Сбербанк займется тщательной проверкой вашей платежеспособности. Если никаких нареканий не возникнет, вам таки оформят счет "до востребования", на который вы должны будете внести 25% от стоимости нашего музыкального центра, т.е. $347,25. А банк сам перечислит в магазин или выдаст вам на руки полную сумму покупки. Вот с этого момента вы и становитесь счастливым обладателем музыкального центра фирмы Technics.
Дальнейшие ежемесячные расчеты вы ведете непосредственно с банком. А получится у нас, что Сбербанк "выдает кредит из расчета 30% годовых на остаток ссудной задолженности". Что это значит?
Мы должны будем вернуть не только стоимость центра — $1389, но еще и 30% годовых, т.е. треть от этой суммы — $416,7. В сумме получается $1805,7. Не слишком ли это много? Да на эти $416 вполне можно купить приличный CD-проигрыватель в том же, кстати, магазине...
За уточнением мы обратились к Татьяне Елизаровой, Сберегательный банк:
— Реально получается, что заемщик выплачивает не 30% годовых, а вдвое меньше. Вы взяли кредит на $1389 и уже заплатили 25% от стоимости вашего музыкального центра — $347,25 — это залог на год. Вам на руки выдается кредит на приобретение выбранной вещи, в вашем случае эта сумма $1389, на нее-то вы и выкупите этот свой центр. Теперь каждый месяц вы должны будете заплатить по $126 (если ваш кредит — $1389 — поделить на 11 месяцев) и 30% годовых от оставшейся суммы.
Это значит, что первый месяц вы платите $126 в счет погашения кредита плюс 30% от стоимости центра — $35,5. Теперь ваш долг составляет $1263 и во второй месяц вы платите 30% от этой суммы — $33,2 и все те же $126. В итоге получается, что за 11 месяцев вы гасите свой кредит — $1389 и сверх того платите $264 — по процентам, набежавшим в течение года, а не $416, как следует из ваших расчетов.
Да, система подсчета действительно очень сложная. Но если надо, вам ее подробным образом объяснят в Сбербанке...
Так что решайте сами — брать кредит или не брать. Периодически возникает соблазнительная мысль: сейчас крупные коммерческие банки лопаются как мыльные пузыри. Хорошо бы взять там большой кредит, а банк потом раз — и лопнет. И никто никому ничего не должен...
Но ведь Сбербанк никогда не лопнет...
Наталья ГРИДНЕВА, Кирилл ЛУБНИН, Алексей ТИТОВ
________________________________________________________
Татьяна Елизарова — и.о. начальника отдела кредитования Донского отделения Сберегательного банка: "Кредиты на покупку бытовой техники — инициатива именно нашего отделения."
________________________________________________________