На сегодняшний день 40% россиян являются вкладчиками банков. 8% наших граждан имеют депозиты, на которые можно прожить не больше одного года, если они вдруг перестанут работать. 21% населения страны по-прежнему предпочитает хранить свои сбережения в наличной форме
К апрелю 2011 года на счетах у россиян скопилось около 11 триллионов рублей, подсчитали эксперты. Согласно прогнозам, к декабрю объем вкладов увеличится примерно на треть – население нашей страны традиционно склонно к накоплению, да и доверие к банкам снова возрастает. В свою очередь банки предлагают сейчас самые разнообразные вклады, и порой под очень неплохие проценты. Насколько выгодно и безопасно в нынешних условиях хранить деньги на депозитах?
Несколько лет назад Евгений получил в наследство от бабушки однокомнатную квартиру – на двоих с сестрой. Молодые люди решили сдавать ее в аренду, а доход делили пополам. Этот вариант вполне устраивал обоих: стабильный ежемесячный доход, к тому же, как известно, цены на недвижимость, в том числе аренду, в России год от года только растут. Однако сестре Евгения срочно понадобились деньги – она решила сделать капитальный ремонт на даче, где ее семья обитает по нескольку месяцев в году. Женщина предложила брату продать совместную собственность. Евгений, несмотря на отсутствие срочной необходимости в крупной сумме, пошел навстречу сестре и получил после продажи квартиры свои 2,5 миллиона рублей.
Теперь он пытается решить непростой (даже для опытных финансистов) вопрос: как правильно распорядиться такой суммой? На сегодняшний день Евгению потратить эти деньги, в общем-то, не на что. Автомобиль престижной марки имеется, вопрос о расширении жилплощади пока не стоит – уютная однокомнатная квартира в центре города его с женой вполне устраивает. Хотя обмен на «двушку» в перспективе предусмотрен, но не раньше, чем через два-три года. К этому времени супружеская пара планирует родить ребенка, и деньги понадобятся не только на медицинские расходы (ведение беременности и роды в хорошей клинике сейчас стоят целое состояние), но и на многочисленные покупки, связанные с появлением малыша, – коляски, кроватка, одежда и прочие приятные, но недешевые мелочи.
Поскольку Евгению пока вполне достаточно того дохода, который ему обеспечивает должность директора по маркетингу в крупной страховой компании, он планирует приберечь полученную сумму. Кроме того, он намерен откладывать часть зарплаты, но с возможностью при необходимости снимать нужную сумму: Евгений и его супруга – заядлые путешественники и порой не могут упустить шанс посетить какой-нибудь уникальный уголок мира.
Однако изучив большое количество предложений для вкладчиков, представленных российскими банками, Евгений зашел в тупик. Все банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Вторые характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны: за все нужно платить, в том числе и за возможность в любой момент снимать деньги со счета. Срочные банковские вклады имеют более высокую процентную ставку. Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад, и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Как правило, возможность пополнения и снятия денег при этом варианте вклада отсутствует, ставка в среднем составляет 8,4% годовых на срок размещения средств от нескольких месяцев до нескольких лет. Обычно в этом случае снять средства до окончания срока депозита можно только за минусом практически всех начисленных процентов, что в интересы Евгения совсем не входит. Ему, как и любому здравомыслящему человеку, важно распорядиться своими средствами таким образом, чтобы процент по вкладу защищал сбережения от инфляции.
Как водится в таких случаях, на помощь Евгению пришли друзья. Один посоветовал разместить деньги в каком-нибудь небольшом или только вышедшем на рынок банке – они традиционно предлагают более высокие проценты, нежели иные участники рынка. Другой порекомендовал новейший банковский продукт – так называемый индексируемый депозит. Это срочный вклад с переменной доходностью, ставка по которому не фиксирована, а привязана к изменению некоторого рыночного показателя, например к стоимости барреля нефти на мировом рынке. Некоторые банки по этому виду вклада обещают до 30% дохода в год. Однако, несмотря на заманчивость подобных предложений, рисковать своими сбережениями молодой человек не готов, даже если эти банки являются участниками государственной системы страхования вкладов.
В роли советчиков непременно выступили и родители Евгения – получив в начале 1990-х годов. печальный опыт потери целого состояния, размещенного в банке, они выступили за хранение средств в пределах дома: «в чулке», «под матрасом», «в кубышке» – как угодно. «Так целее будут», – резюмировал отец, предложив разбить сумму на несколько частей и хранить ее в разной валюте.
Выяснилось, что оптимальным вариантом для людей, не склонных к рисковым вложениям денег, по-прежнему остаются банковские вклады. Важно, что сегодня, в условиях конкуренции, банки разрабатывают интересные предложения, позволяющие не просто положить и забыть о своих деньгах на несколько лет, но и пользоваться вкладом по мере необходимости на выгодных условиях.
Совет эксперта
Елена Речкалова, член Правления, Управляющий Директор блока по развитию бизнеса НБ «ТРАСТ» (ОАО)
Сейчас российские банки, в том числе и банк «ТРАСТ», предлагают очень выгодные ставки по депозитам. Не исключено, правда, что в скором времени они будут падать. На сегодняшний день существует как минимум три причины размещать деньги в банке. Во-первых, вкладчик получает проценты, которые вполне покрывают инфляцию. Только за последний год хранение крупных сумм дома обесценило их на 8%. Во-вторых, вкладчик становится лояльным клиентом банка, и следующие банковские продукты для него уже будут дешевле. Например, клиентам, имеющим депозиты, банки, как правило, выдают кредиты и кредитные карты по льготным ставкам. И последнее – банки любят своих лояльных клиентов и периодически дарят им хорошие подарки, что, согласитесь, тоже приятно.
Теперь что касается досрочного снятия денег с депозитных счетов. По существующей практике, выдержав полный срок, человек получает все проценты, а при досрочном отзыве средств со счета – 0, 1%. Гражданский кодекс РФ предполагает, что клиент всегда может прийти в банк и снять все деньги со счета, но, чтобы не потерять процент, он в течение трех рабочих дней обязан вернуть эту сумму в банк.
Впрочем, в последнее время депозитные линейки НБ «ТРАСТ» и ряда российских банков строятся по принципу «Досрочно забрал – процент не потерял». То есть если вкладчик расторгнул депозитный договор раньше срока, то полный процент по вкладу он, естественно, уже не получит, но зато может рассчитывать на процент по вкладу именно за тот срок, в течение которого средства фактически находились в банке. Причем по ставкам значительно выше, чем проценты по вкладу «до востребования». Также появились вклады, работающие по формуле «Все включено». Разместив деньги на срок до трех лет примерно под 8% годовых, вкладчик каждый день может снимать 50% от остатка. Практически это функционал сберегательного счета. В ситуации с Евгением это наиболее оптимальный вариант, потому что он хочет и разместить деньги и одновременно путешествовать, к тому же, у него через какое-то время может появиться ребенок. Конечно, частичное снятие денег возможно и при других формах инвестирования, например при вложении в ПИФы. Однако в этих случаях деньги обратно не вынешь так просто, как по вкладу типа «Все включено».
Если говорить об индексируемых депозитах, то в этом виде вкладов существуют дополнительные комиссионные проценты, которые, естественно, оплачивает клиент. Также условия продукта не совсем понятны на входе, и одно из его основных требований – фиксированная первоначальная сумма взноса, например 100 тысяч рублей.
Поэтому я рекомендую простые коробочные решения – как по кредитам, так и по депозитам. Сейчас на рынке появляются депозиты от 5 тысяч рублей, которые можно оформить за 10-15 минут. Их можно пополнять, а на проценты, которые выплачивает банк, позволять себе маленькие и большие радости, которые раньше были недоступны.