Банк России готовится предотвратить массовое исключение банков из системы страхования вкладов после прекращения действия "кризисного" моратория. Вводить запрет на привлечение средств граждан регулятор готов более аккуратно, чем до кризиса,— например, отсутствие доходности банки смогут компенсировать высоким качеством активов, что раньше было невозможно. Впрочем, либерализация надзора за банками, привлекающими вклады, обернется его ужесточением за теми, кто со средствами граждан не работает.
О возможной либерализации подхода ЦБ к оценке финансовой устойчивости банков для участия в системе страхования вкладов (ССВ) говорится в проекте "Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2011-2013 годы", направленном ЦБ в правительство. Как пояснил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов, поводы для исключения банков из системы страхования вкладов могут быть сокращены. Так, если сейчас поводом для введения банку запрета на привлечение вкладов является нарушение любого из четырех количественных критериев участия банков в ССВ (показатели капитала, активов, ликвидности и доходности), то в будущем эти показатели будут оцениваться ЦБ в совокупности. Это означает, что количественных критериев финансовой устойчивости банка, равно как и причин для исключения его из ССВ, будет не четыре, а одна, а формула его расчета позволит банкам компенсировать ухудшение одних показателей улучшением других, пояснил господин Сухов. По его словам, работу по подготовке соответствующих поправок в закон "О страховании вкладов" и указания "Об оценке финансовой устойчивости банка" ЦБ уже начал. При этом нарушения неколичественных критериев участия банков в ССВ (качество управления банком и достоверность его отчетности) по-прежнему будут являться отдельными основаниями для исключения банков из ССВ.
По замыслу ЦБ предложенные изменения могут пригодиться банкам, в частности, в случае отмены моратория на исключение из системы страхования вкладов. Напомним, он действует в отношении количественных параметров финансовой устойчивости банков до 1 января 2011 года, а решение о его отмене или продлении ЦБ обещал принять по итогам третьего квартала.
"Изменение закона и нормативной базы по страхованию вкладов — один из трех рассматриваемых нами вариантов разрешения ситуации: отменить мораторий вообще, отменить вкупе с предложенными поправками или продлить, как этого просят банкиры",— отметил господин Сухов. По данным Банка России, на 1 июля число банков, которые оставались в ССВ только благодаря мораторию на исключение из нее, составило 85, на 1 апреля — 75, на 1 января — 49, на 1 октября 2009 года, когда мораторий только начал действовать,— 26. Наиболее часто в кризис и на выходе из него банки нарушали показатель доходности, случаи нарушения показателей активов и капитала банков были единичными. Ранее Агентство по страхованию вкладов указывало, что считает целесообразным отмену моратория, а на днях Ассоциация региональных банков (АСРОС) обратилась в ЦБ с письменной просьбой о его продлении еще на полгода. "К сожалению, некоторые крупные банки еще не вышли на прибыльность в этом году",— мотивировал свою просьбу глава АСРОС Анатолий Аксаков.
Возможную либерализацию подхода ЦБ к оценке финансовой устойчивости участники рынка восприняли не без энтузиазма. "В практике банков бывают ситуации, когда снижение доходности свидетельствует не столько о росте рисков, сколько об активном развитии бизнеса,— говорит зампред правления банка "Интеркоммерц" Александр Сотников.— Сводный количественный критерий финансовой устойчивости вместо четырех отдельных по капиталу, активам, доходности и ликвидности существенно поддержал бы банки, развивающие бизнес". Такие банки могут не проходить по показателю доходности, но вполне компенсировать его качеством активов, которые принесут отдачу в будущем, отмечает он. В Агентстве по страхованию вкладов идею ЦБ тоже поддержали. "На первый взгляд это кажется более справедливой системой оценки рисков банков, привлекающих вклады, чем та, которая есть сейчас",— говорит замгендиректора АСВ Андрей Мельников.
Впрочем, насколько справедливым будет новый подход ЦБ, покажет только формула расчета единого количественного критерия финансовой устойчивости банков, единодушны эксперты. "Очень многое зависит от того, какой вес в ней получат те или иные количественные характеристики активов, капитала, ликвидности и доходности",— указывает господин Сотников. "Не секрет, что действующие требования к доходности после "проверки" в кризис оказались завышенными: многие банки демонстрировали убытки, однако проблем с возвратом вкладов мы тем не менее не наблюдаем",— согласен директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.
Впрочем, то, что для банков, привлекающих вклады, является либерализацией, обернется ужесточением надзора для игроков, не работающих со средствами граждан. Готовящиеся ЦБ поправки предусматривают единый подход к оценке финансовой устойчивости банков, входящих в ССВ, и экономического положения банков, не участвующих в системе страхования. Сейчас эти вопросы регулируются двумя разными документами, причем второй — более либерален. Учитывая, что для банков, не привлекающих вкладов, оценка экономического положения определяет наличие или отсутствие доступа к рефинансированию в ЦБ, получать кредиты от регулятора смогут лишь такие банки, финансовая устойчивость которых, будь у них право на вклады, была бы безупречной. Впрочем, таких игроков в России совсем не много, парируют в ЦБ.