Стремительный рост ставок по вкладам, начавшийся осенью прошлого года, вынудил Банк России вмешаться в депозитную политику кредитных организаций — установить потолок для вкладов в рублях 18% годовых. Таким образом, для традиционных летних акций по вкладам был установлен предельный процент. Однако в некоторых банках ставки стали расти, причем не только в рамках специальных предложений.
Командная высота
Начиная с прошлой недели максимальный банковский процент по рублевым депозитам не должен превышать 18% годовых. Еще осенью прошлого года был принят закон, предоставляющий право Центральному банку вводить максимальное значение для процентных ставок, устанавливаемых кредитными организациями. А в середине июля первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян сообщил о достигнутых с банками договоренностях по фиксации планки ставок рублевых депозитов.
Действительно, ставки некоторых банков, которые с весны этого года стали стремительно подниматься, иногда зашкаливая за 20% годовых, теперь пошли вниз. Так, Московский кредитный банк с 15 июля уменьшил доходность по пятилетнему вкладу в рублях с 20 до 19% годовых. Банк "Интеркоммерц" снизил ставку по вкладу "Максимальный доход" с 19 до 17% годовых. В Локо-банке, предлагавшем ряд вкладов с доходностью выше 18%, максимальная ставка теперь составляет 17% годовых. До такого же уровня снизились ставки и в Алтайэнергобанке, который обещал выплачивать до 21% годовых по рублевому депозиту со сроком размещения от трех лет.
С начала июля Банк России стал проводить мониторинг банковских ставок по рублевым депозитам. Согласно его результатам, среднее арифметическое значение максимальных ставок по вкладам на первую декаду июля составляло 14,85%. Во второй декаде, по информации ЦБ, эта цифра увеличилась до 15,02%. В мониторинг попали ставки Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Росбанка, Альфа-банка, банка "Уралсиб", Промсвязьбанка и Россельхозбанка.
Однако эта динамика выявлена на основе усредненных данных, а в целом с начала лета на рынке банковских депозитов тенденции изменения процентных ставок разнонаправленные. Так, Сбербанк 1 июля сообщил о снижении ставок по срочным вкладам для физлиц в рублях в среднем на 1%, компенсируя это более гибкими условиями досрочного расторжения депозитов. Теперь по всем вкладам сроком от шести месяцев при снятии денег досрочно банк будет производить выплату клиенту, исходя из 2/3 ставки, указанной в договоре. А по вкладу "Накопительный Сбербанка России" доход будет начислен в полном объеме. Сейчас максимальная доходность депозитов Сбербанка в рублях составляет 13,25% годовых при трехлетнем размещении. Открыть рублевый вклад на один год можно под 11% годовых. А месяцем раньше банк понизил ставки по вкладам в евро на 0,75-0,9%, таким образом уровняв их по доходности с долларовыми депозитами.
В коррекции ставок депозитов принял участие и Ситибанк — он снизил ставки по рублевым вкладам от 30 до 180 дней на 0,25-3%, и сейчас они доходят до 10% годовых. Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) объявил об уменьшении ставки в рублях на 1% по вкладу "Специальный". "Помимо этого в банке действует новый депозит "ЭталонАвто+", дающий нашим клиентам возможность не только получить процентный доход по вкладу, но и скидку на автокредит в размере 0,5-1% в зависимости от срока нахождения средств во вкладе. Держатель вклада может подарить скидку на автокредит родственнику, другу и т. д. Ставка по вкладу составляет 8% в рублях",— рассказала руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов БСЖВ Кристина Буганова.
В среднем на 0,5% снизились рублевые ставки Райффайзенбанка, а максимальную доходность банк обещает по вкладам от трех лет — 13,8% годовых. Вкладчики Юникредит Банка с конца июня могут рассчитывать на доход не выше 14% годовых в рублях, в зависимости от вида вклада и срока размещения доходность депозитов упала на 0,75-4%.
Сезонные радости
Большинство банков решили привлечь внимание потенциальных клиентов сезонными акциями по вкладам, компенсируя некоторый спад сберегательной активности населения в летние месяцы. "Сезонные акции для банков стали традиционными, проводятся они для привлечения новых и поддержания лояльности уже существующих клиентов. Во время отпусков и ремонта деньги обычно тратятся быстрее, а начиная с осени спрос на депозиты вновь возрастает. Но не стоит забывать и о тех клиентах, которые специально ждут летних предложений и открывают вклады именно в этот период",— рассказал вице-президент Первого республиканского банка (ПРБ) Алексей Рыбаков.
Одним из первых еще в середине апреля летние депозиты предложил Промсвязьбанк, и за первые 14 недель действия вклада "Жаркая пора" вкладчики разместили на нем более 10 млрд рублей. По словам самих банкиров, именно специальные акции приносят основную часть всех средств, привлеченных в летний период. "Это закономерно, поскольку каждый человек хочет максимально выгодно размещать свои средства. Для многих вкладчиков выгода размещения измеряется именно размером дохода по вкладу. При этом довольно много клиентов в качестве главного приоритета выбирают не размер ставки, а функционал вклада, например возможность хранить денежные средства в трех валютах одновременно и т. д.",— рассказала руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка Елена Махота.
В банке "Возрождение", где сезонный вклад "Возрождение — Лето в кармане" начал действовать с начала июня, также отмечают высокий интерес к нему со стороны клиентов. Начальник управления розничных операций банка Вячеслав Губкин сообщил: "С начала лета этот вклад стал лидером по приросту — привлечено более 1,4 млрд рублей. Всего за этот период банк увеличил объем привлеченных вкладов на 2,3 млрд рублей. Повышенный спрос на этот вклад объясняется в первую очередь новыми условиями, ранее не предлагавшимися банком. Это ежемесячная выплата процентов с возможностью капитализации, совмещенная со свободным движением средств в течение всего срока вклада. Ежемесячная капитализация процентов позволяет увеличить доходность вклада, а шкала плавающих ставок, дифференцированных по периоду нахождения средств во вкладе,— получать доход по всем вносимым и снимаемым суммам по заранее оговоренной ставке".
Приятным дополнением к сезонному вкладу для владельца депозита может стать возможность частично снять деньги без расторжения договора. Однако такую опцию предлагают не все банки. Возможность частично расходовать средства с депозита предусмотрели банки "Союз", "Возрождение", Росавтобанк и Промсвязьбанк. "Союз" и "Возрождение" допускают снятие средств до неснижаемого остатка, равного минимальному размеру первоначального взноса. В Росавтобанке неснижаемый остаток составляет в зависимости от изначально размещенной суммы от 50 тыс. до 700 тыс. рублей.
Что касается пополнения сезонных вкладов, то дополнительные взносы принимают практически все банки. Разница лишь в суммах возможного довнесения средств. Например, минимальная сумма дополнительных взносов на депозит не ограничена в Промсвязьбанке, МДМ-банке, СБ Банке, банке "Евротраст". В ПРБ пополнить вклад можно суммой от 10 тыс. рублей или от $/€1 тыс. В банке "Интеркоммерц" минимальные суммы — 3 тыс. рублей и $/€100.
Также некоторые банки предоставляют льготные условия расторжения сезонных вкладов. Так, банк "Охотный ряд", если деньги пролежали на вкладе "Жаркий процент" более 90 дней, произведет выплату, исходя из 2/3 ставки, указанной в договоре. При таком же сроке нахождения средств на вкладе "Летний" Соцгорбанка вкладчику полагается 13% годовых; если средства находились дольше, то ставка увеличивается до 15% годовых. А в банках "Стройкредит" и "Траст" владельцы сезонных депозитов могут рассчитывать на получение полной процентной ставки, если договор расторгается не раньше чем через 91 и 31 день соответственно после начала его действия. "При необходимости вкладчик всегда вправе забрать свои деньги, не дожидаясь окончания срока вклада и сохранив при этом возможность получения процентов за истекший период",— отметила начальник управления клиентского обслуживания банка "Стройкредит" Елена Фунтикова.
Помимо привлекательных условий размещения средств владельцы летних депозитов могут воспользоваться скидками на аренду сейфовых ячеек. В Русском славянском банке для всех открывших депозит "Солнечный" аренда сейфа обойдется вдвое дешевле стандартных тарифов. В Мастер-банке месячная аренда сейфа при открытии вклада "Летний" или "Летний Плюс" оценивается всего в 50 рублей. А участники акции "Беззаботное лето" Сведбанка могут снять ячейку на 91 день за 99 рублей. Чтобы принять участие в акции, достаточно разместить деньги на депозитах "Универсальный-бизнес", "Доходный-бизнес", Business и Prestige до конца сентября на срок от трех месяцев. "Теперь наши клиенты смогут не только приумножить сбережения, разместив их во вклады с повышенной доходностью, но и арендовать банковскую ячейку на специальных условиях",— прокомментировала запуск специальной акции руководитель отдела индивидуального банковского обслуживания Сведбанка Оксана Гутерман.
Бесплатно хранить ценности в банковском сейфе смогут клиенты ПРБ и банка "Охотный ряд", разместившие средства на летних депозитах. В ПРБ срок такой аренды составит один месяц вне зависимости от суммы вклада, "Охотный ряд" не взимает плату в течение трех месяцев, если сумма на депозите превысит 1 млн рублей или эквивалента в валюте.
Самые удачливые вкладчики Росэнергобанка, ПРБ и Московского кредитного банка могут рассчитывать и на более ценные подарки. "На данный момент каждый клиент нашего банка, открывший вклад "Три шага к отпуску", получает купон на отдых — бесплатный или по специальным ценам и предложениям — в отелях в разных городах России и странах Европы. Купон на два лица в случае размещения в отеле и на четыре лица в случае аренды коттеджа. Воспользоваться этой возможностью можно в любое удобное для клиента время в течение года с момента активации. Предложения по отдыху наши вкладчики выбирают из специализированного каталога компании-партнера",— рассказал Алексей Рыбаков. В Росэнергобанке среди владельцев депозита "Греческие каникулы", открытого до 28 августа, ежемесячно разыгрываются туры выходного дня в Грецию.
Московский кредитный банк не ограничивает своих клиентов выбором какого-то конкретного депозита из действующей линейки, а предлагает всем вкладчикам участие в акции "Открой вклад — открой мир!". Каждый, кто оформит любой срочный вклад в банке до 31 декабря, становится участником розыгрышей поездок в любую страну на выбор.
А в банке "Ренессанс Капитал" клиент при открытии любого депозита до 23 сентября получает в подарок страховку от несчастного случая до конца действия договора.
Вне рамок
Некоторые банки решили поднять ставки по всем вновь открываемым вкладам и вне акций. Например, так поступили банк "Уралсиб" и Альфа-банк. "Уралсиб" в июле увеличил доходность вкладов на три и шесть месяцев на 1%, и теперь ставки по ним составляют 14 и 14,25% соответственно. Ставка по вкладу "Уралсиб Бизнес-Класс" с возможностью частичного снятия средств повышена до 12,75%, а по вкладу "Уралсиб/Пенсионный" — до 14,4%. По рублевому счету мультивалютного вклада ставка выросла до 13,85%. А максимальная ставка, действующая в банке, составляет 14,6% — по вкладу "Уралсиб Стабильный".
"На фоне стабилизации рубля мы наблюдаем возрастающий интерес к рублевым депозитам. По-прежнему очень востребованы вклады на короткие сроки — три и шесть месяцев, именно поэтому мы предлагаем по таким вкладам наиболее привлекательные ставки. При этом не забываем и о более длинных депозитах — сроком на один год, ставки по которым также конкурентоспособны",— прокомментировал повышение ставок зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов.
Альфа-банк поднял ставки на 0,1-1,7% в рублях и на 0,4-1,9% в валюте, теперь максимальный уровень ставок в банке составляет 16,1 и 9% годовых в рублях и в валюте соответственно. "По мнению многих экспертов, сейчас доходность депозитов достигла своего максимума, и уже этой осенью может начаться снижение ставок. А значит, тем, кто только планирует использовать депозиты для получения стабильного дохода, откладывать принятие решения не стоит, чтобы не упустить наиболее подходящий момент",— рассказал заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.
Доходность рублевых вкладов выросла в прошлом месяце и в Росбанке. Наиболее существенно повысились ставки депозитов, открываемых на девять месяцев: плюс 2%. Кроме того, с конца прошлой недели в банке действует новая депозитная линейка, уменьшенная до пяти вкладов, среди которых появился мультивалютный депозит. "Основным принципом формирования новой линейки была оптимизация предложений для упрощения выбора потребителем необходимого ему продукта. Клиенты банка смогут выбрать наиболее подходящие им варианты с точки зрения процентных ставок, сроков, условий выплаты, возможности пополнения или досрочного снятия, а также воспользоваться мультивалютным предложением",— сообщил глава дирекции розничного бизнеса Росбанка Максим Дружинин.
В Банке Москвы и ВТБ 24 летние изменения ставок коснулись лишь некоторых вкладов. Банк Москвы повысил ставки по вкладу "Классика" в рублях до 13,5% годовых на срок от полугода до двух лет, по вкладу "Новый пенсионный" на срок два года — до 12,25% годовых. ВТБ 24 увеличил доходность полугодовых рублевых депозитов "ВТБ 24 — Доходный" и "ВТБ 24 — Доходный — Телебанк". Ставки повышены для вкладов на сумму от 300 001 рубля до 14% годовых, от 1 000 001 рубля — до 14,55%. Также банк улучшил условия досрочного расторжения по вкладам "ВТБ 24 — Целевой" и "ВТБ 24 — Индекс". Теперь получить проценты по ставке вклада за все полные месяцы можно после полугода нахождения на нем средств.
Помимо повышенных процентных ставок и различных летних бонусов банки стараются заинтересовать вкладчиков нестандартными условиями. Так, в июле в БНП Париба Восток появился вклад, предусматривающий выдачу процентов не по окончании срока действия вклада, а сразу после его открытия. При минимальной сумме 50 тыс. рублей вклад можно открыть на срок до одного года, и процентная ставка по нему составит 11,5-12% годовых. Впрочем, идея выплаты процентов авансом не такая уж и новая. Сейчас получить начисленные проценты в день открытия вклада можно в банке "Русский стандарт", ОТП Банке, СДМ-банке и Балтинвестбанке. В ОТП Банке подобный вклад с авансовой выплатой процентов можно открыть не только в традиционной тройке валют, но и в швейцарских франках.
Совсем новое предложение на рынке, которое пока не спешат взять на вооружение остальные игроки, представил Хоум Кредит энд Финанс Банк. Вклад "Хорошие новости", рассчитанный на полгода, может быть расторгнут в любое время с сохранением начисленных процентов в полном объеме. По сути, это вклад до востребования с доходностью в рублях 15%, в валюте — 6%.