Обеспечение безопасности производства занимает далеко не последнее место среди проблем, которые приходится решать руководителям российских промышленных предприятий. Задумываться о том, как снизить ущерб при возможной аварии, приходится и менеджерам производств, связанных с использованием опасных материалов. Действительно, утечка бензина, аммиака или хлора может грозить весьма серьезными финансовыми потерями — достаточно вспомнить, что расходы по очистке окружающей среды после случившейся в октябре прошлого года утечке из нефтепровода, принадлежащего АО "Коминефть", оценивались в 62 млрд рублей еще в ценах прошлого года. Одним из способов финансовой защиты от возможных неприятностей может стать страхование гражданской ответственности. Такая страховка позволяет переложить на страховщика затраты по всем претензиям, связанным с аварией.
Страхование ответственности, возможно, станет обязательным при работе с опасными веществами
В числе первых страхованием своей ответственности на случай непредвиденных ситуаций заинтересовались предприятия, связанные с производством, переработкой и хранением нефти. Они и по сей день составляют большинство клиентов страховых компаний по этому виду страхования. Видимо, связано это не только с тем, что утечки нефти в России не являются чем-то из ряда вон выходящим, но и с тем, что предприятия нефтяной отрасли давно акционировались и понимают, что в случае чего они могут рассчитывать только на себя. Одним из последних по времени крупных договоров, зафиксированных на этом секторе рынка, стало соглашение страховых компаний "Русский страховой центр", "М-Грата" и "Инрикос" и московского производственного комбината "Автоообслуживание", по которому ответственность комбината за нанесение вреда имуществу и жизни третьих лиц, а также окружающей среде была застрахована на сумму 22 млрд рублей.
Страхование ответственности предприятий, работающих с материалами и веществами — источниками повышенной опасности, может стать в ближайшее актуальным и для более широкой категории предпринимателей. Российские законодатели, следуя примеру западных стран, где полис по страхованию ответственности является необходимым условием при работе с опасными материалами, уже несколько раз обсуждали проект закона "О безопасности промышленных производств", по которому страхование гражданской ответственности является одним из требований при выдаче лицензии предприятиям, связанным с материалами и производствами повышенной опасности. Таким образом, страховаться придется всем.
Помимо финансовой защиты предприятия, стоит отметить еще несколько аспектов полиса по страхованию ответственности. По словам руководителя центра страхования ответственности и экологических рисков Сергея Никитина, страховка означает, по сути, новый механизм контроля за безопасностью производства. Страховая компания, выдавшая полис предприятию, не заинтересована в убытках. Поэтому контроль за соблюдением безопасности со стороны страховщика — как до, так и после заключения договора страхования — может стать весьма эффективной мерой: если клиент не выполняет требования страховой компании по соблюдению безопасности, последняя может разорвать договор или отказаться от выполнения обязательств при наступлении страхового случая. Кроме того, при наступлении страхового случая страховщик заинтересован в минимизации суммы ущерба, и поэтому обычно обеспечивает клиенту юридическую поддержку — например, ведет от его имени дела в суде.
Как заключается договор
Заключению договора страхования ответственности предприятия всегда предшествует экспертная оценка. При ее проведении страховщики пользуются услугами своих сотрудников, либо приглашают специалистов — например, из отраслевых научно-исследовательских институтов или с кафедры промышленной безопасности Московского университета. Главной целью экспертизы является определение, какого рода ущерб может произойти вследствие аварии. Если речь идет о страховании предприятия, использующего аммиак (например, в холодильных установках), то утечка принесет ущерб главным образом здоровью третьих лиц. При разливе нефти или мазута наиболее опасен ущерб окружающей среде. Конечно, немаловажную роль здесь играет и местоположение объекта. Выяснение характера и размеров возможного ущерба служит базой для расчета необходимого лимита ответственности — той суммы, в пределах которой страховщик обещает клиенту возместить все его убытки. Правда, расчет этого показателя серьезно затрудняется отсутствием у большинства клиентов статистики убытков за последние годы — в советские времена иски, связанные с нанесением ущерба третьим лицам или окружающей среде, предъявлялись довольно редко. Поэтому наиболее часто лимит ответственности определяется по договоренности страховщика с клиентом (который учитывает, что чем больше лимит ответственности, тем больше придется заплатить за страховку). Сейчас договоры страхования объектов повышенной опасности чаще всего заключаются на суммы порядка 10 млрд рублей.
Параллельно с определением возможного ущерба проводится детальный анализ производства — какая применяется технология, какие используются материалы, какова изношенность оборудования, где и в каком количестве хранятся опасные вещества. На основании такого анализа страховщик рассчитывает ставку страхового платежа. Назвать ориентировочную стоимость страхования почти невозможно — по словам страховщиков, оно может стоить от 0,2% до 10% от лимита ответственности. Часто при заключении договоров страхования ответственности страховщики вводят франшизу (условие, по которому часть ущерба клиент должен оплатить сам) — чтобы заставить предприятие больше заботиться о соблюдении порядка.
Страховщик отвечает только за инциденты во время действия договора
Страховым случаем при страховании ответственности предприятия считается предъявление клиенту претензии или иска. За последствия аварии предприятие (и, следовательно, страховщик) ответственно только в том случае, если авария произошла по его вине, а не вследствие "действия непреодолимой силы" (так на языке юристов именуются землетрясения, ураганы, оползни и тому подобные явления). Перечень случаев, когда страховщик может отказаться от выполнения своих обязательств, обычный — это наличие умышленных действий клиента и грубой небрежности. Важно, что страховка распространяется только на те инциденты, которые произошли во время действия договора страхования. Претензии, предъявленные в течение срока действия договора, но относящиеся к инцидентам за тот период, когда договор страхования еще не был заключен, не удовлетворяются.
Напоследок стоит отметить, что не является проблемой и организация страхования ответственности на очень крупные суммы, при котором требуется поддержка западных страховщиков. В практике нескольких российских страховых компаний, в том числе "АСКО-Москва", уже были случаи перестрахования рисков страхования ответственности источников повышенной опасности в западных компаниях. Как правило, единственным затруднением здесь является то, что клиентам приходится отвечать на огромное число вопросов, которые составляют западные страховщики.
ОТДЕЛ ФИНАНСОВОГО ОБОРОТА