Мотор-колесо Василия Шкондина — тот самый случай, когда есть идея, но нет денег. Деньги, как известно, — в банке. Мы решили разузнать, по каким критериям российские банки отбирают проекты для кредитования. Как выяснилось, критерии просты — финансовая стабильность заемщика и хороший залог под кредит. Особых приоритетов по сферам малого бизнеса у банков пока нет. Есть только одно обязательное условие: бизнес заемщика должен обеспечивать отдачу в короткий срок.
Мелкие предприятия с четкой отраслевой направленностью могут взять кредит в отраслевом банке. Однако зачастую отраслевые банки (как, например, Автобанк, выдающий кредиты малым предприятиям автопромышленности) кредитуют только своих постоянных клиентов. В этом случае банк осведомлен о финансовом положении фирмы и может контролировать использование кредита.
А вот банки, которые работают с клиентами из разных производственных сфер, как правило, не имеют четких отраслевых ориентиров при кредитовании малого бизнеса. В Инкомбанке, например, кредитуют строительство, компьютерный бизнес, торговлю, пищевую промышленность, аптеки, химчистки.
Сергей Нистратов, начальник отдела организации продаж кредитных продуктов Инкомбанка: При кредитовании малого бизнеса довольно сложно выделить какие-либо отраслевые приоритеты. Многие фирмы трудно отнести к определенной отрасли. К тому же, отдав предпочтение определенным отраслям, можно отбросить другой пласт потенциальных заемщиков.
Схожего мнения придерживается Валерий Лукин, начальник кредитного управления Пробизнесбанка: Для нас важен не род деятельности фирмы, а перспективы ее бизнеса, уровень финансового и производственного менеджмента, финансовое состояние предприятия и его кредитоспособность.
В "СБС-Агро" 40% всего объема кредитов малым предприятиям было выдано фирмам производственной сферы (производителям мебели, продуктов питания, обуви, одежды), 30% — торговой, 25% — сферы услуг (автосервис, компьютерные услуги, фото, парикмахерские, рестораны и пр.), 5% — строительным фирмам.
Стоит, впрочем, отметить, что данные по "СБС-Агро" не вполне показательны, поскольку все эти ссуды выданы в рамках кредитных линий Европейского банка реконструкции и развития. А ЕБРР имеет жесткие ограничения по сферам кредитования.
К программе кредитования малого бизнеса в рамках ЕБРР подключены "СБС-Агро", Сбербанк России, Инкомбанк, банк "Российский кредит", Пробизнесбанк, Мосбизнесбанк, "Золото-платина банк" (Екатеринбург), Уралпромстройбанк (Екатеринбург), Кузбассоцбанк (Кемерово), "Нижегородский банкирский дом", банк "Петровский" (Санкт-Петербург), Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург), Росэстбанк (Тольятти), банк "Орбита" (Тула).
Так, средства ЕБРР не могут идти на производство и оборот спиртных и табачных изделий, финансирование оборотного капитала торговых операций, спекулятивные операции с ценными бумагами, игорный бизнес, ломбардное кредитование, производство вооружений и экологически вредное производство.
Установленные ЕБРР рамки носят моральный характер. В то же время некоторые из вышеперечисленных сфер деятельности банки кредитуют за счет собственных средств. К примеру, "Российский кредит" недавно выдал некой фирме кредит под закупку и поставку партии эксклюзивного французского вина.
Есть у ЕБРР и другие ограничения. Так, фирма считается малым предприятием, если в ней работает не более 50 человек. Есть ограничения и по суммам кредитов. Кредит до $125 000 может получить только компания, в которой работают 20-50 человек. При этом доля участия государства, общественных или иностранных организаций в капитале не должна превышать 49%.
Другую программу кредитования малых предприятий в России реализует Инвестиционный фонд США--Россия (TUSRIF). Этот фонд получил финансирование в виде грантов от правительства США для содействия России в период перехода к рыночной экономике. Российские банки--участники TUSRIF выдавали ссуды в основном на производство продуктов питания и стройматериалов, сельское хозяйство, здравоохранение, торговлю и строительство.
Всего по программам кредитования малого бизнеса в России выдано $10 млн кредитов через TUSRIF и $300 млн — по линии ЕБРР. Банкиры утверждают, что приблизительно столько же ими выдано кредитов малым предприятиям за счет собственных средств. По сравнению с потребностями в кредитных ресурсах некрупных коммерческих структур это — капля в море. Однако многие российские банки не имеют свободных средств для кредитованием малого бизнеса либо не хотят работать с мелкими заемщиками. Наибольшие шансы получить кредит у тех компаний, которые могут оформить в залог высоколиквидный товар. Самые популярные виды залогов — ценные бумаги (ГКО, векселя крупных банков и др.), личное имущество, оборудование, товарные запасы фирмы, транспортные средства, недвижимость и гарантии банков. А в Международном промышленном банке, например, обеспечением кредита может служить золото в слитках.
Итак, основные сферы деятельности мелкого бизнеса, у которых больше шансов получить ссуду от российского банка: торговля, производство продуктов питания, строительство и производство стройматериалов и мебели, услуги, закупка медикаментов и медоборудования. Эти направления деятельности принесут доход наверняка и в достаточно короткий срок.
О кредитовании долгосрочных программ или наукоемких работ сейчас речь практически не идет. Хотя есть примеры выдачи кредитов на инновационные цели. Так, в Санкт-Петербурге один изобретатель разработал новую технологию дверных замков, которая превосходит аналогичные западные разработки. Он организовал фирму и получил кредит от TUSRIF на производство сейфов с использованием своей технологии. И смог вернуть этот кредит в срок.
Кирилл ЯЧЕИСТОВ
Условия выдачи кредитов малым предприятиям в некоторых московских банках
| Банк | Срок кредита, месяцев | Ставка, % годовых | |
|---|---|---|---|
| в рублях | в долларах США | ||
| "Возрождение" | 2-6 | 24-32 | — |
| Инкомбанк* | не установлен | — | 18-19 |
| Международный промышленный | не установлен | 22-25 | 15-20 |
| банк | |||
| Промрадтехбанк | до 12 | 25-30 | 20-24 |
| "Российский кредит"* (до | 1-6 | 26-55 | 18-25 |
| $30000) | |||
| "Российский кредит"* | 1-6 | 26-55 | 18-25 |
| ($30000-125000) | |||
| Московский банк Сбербанка | до 12 | в зависимости | в зависимости |
| России* (до $30000) | от срока | от срока | |
| Московский банк Сбербанка | до24 | в зависимости | в зависимости |
| России* (от $30000 до | от срока | от срока | |
| $125000) | |||
| "СБС-Агро"* (до $30000) | 3-36 | — | 17 |
| "СБС-Агро"* (от $20000 до | до 36 | 53 | 27 |
| $125000) | |||
* кредиты предоставлены в рамках программы кредитования малого бизнеса ЕБРР.
В таблице приведены средние ставки. В каждом конкретном случае выдачи ссуды банки могут устанавливать индивидуальные требования по срокам, ставкам и видам залога. Ставки могут меняться в зависимости от ситуации на финансовом рынке.