Потенциальных владельцев пластиковых карт в этом сезоне ждет богатый выбор — осень принесла неплохой урожай по части появления новых карточек, снижения тарифов и различных нововведений, облегчающих жизнь клиентов. Не все банки вышли из этой битвы за урожай победителями, но многим удалось даже упрочить свои позиции.
Выписку по счету можно теперь получать по факсу
Рекорд по количеству нововведений за месяц в одном банке поставил банк "Российский кредит".В самое ближайшее время он планирует начать выпуск карт международной платежной системы Visa International. Банк будет эмитировать все три основных вида карт Visa — Classic, Business и Gold, а также карточку Visa Electron, которые будет обслуживать процессинговый центр "Российского кредита". Предполагается, что тарифы новых карточек на первом этапе будут соответствовать нынешним тарифам банка по картам Europay.
Кроме того, совместно со страховой компанией "РК-гарант" банк приступил к внедрению страховой программы для владельцев пластиковых карт, которая предполагает бесплатное страхование как за границей, так и на территории СНГ, включая Россию. Пока это единственный банк, предлагающий владельцам карточек страховку на территории России. Медицинские и сервисные услуги за рубежом оказывает известная французская компания GESA.
Но этих событий "Роскредиту", видимо, показалось мало, и с 1 ноября банк ввел в действие новую компьютерно-речевую информационную систему "КРИС", благодаря которой владелец может получить по факсу полную выписку с карточного счета, включая остаток по счету и доступный лимит. Аналогов этой системы в российских банках пока что нет.
Самые дорогие и самые демократичные карточки
Если же сравнивать тарифы по пластиковым картам в московских банках, то самыми демократичными по-прежнему остаются условия Мост-банка. Получить карточку Eurocard/MasterCard Standart и Visa Classic здесь можно всего за $ 2050, при этом комиссионные банком не взимаются, да и страховой депозит отсутствует, то бишь использовать можно всю сумму до последнего цента. Карточка Gold обеих платежных систем в "Мосте" обойдется вам в $ 5100. Кроме того, как мы уже писали в прошлом обзоре, по количеству дополнительных услуг для клиентов (бесплатное страхование отъезжающих за рубеж, возможность расплачиваться картой на АЗС), пользующихся "пластиком", банк пока лидирует.
В "Роскредите" стоимость карточки Eurocard/MasterCard Mass также невысока. Приобрести ее можно за $ 1700, страховой депозит также отсутствует, комиссионные не взимаются. Зато карточка Gold здесь обойдется вам значительно дороже, чем в "Мосте" - $ 18 100. Если тарифы по Visa в "Роскредите" действительно будут столь же невысоки, как и по Eurocard/MasterCard, то в самое ближайшее время этот банк смело можно будет назвать одним из самых демократичных банков — и по тарифам, и по объему предоставляемых владельцам пластиковых карт услуг.
Интересно, что самую дорогую карточку Visa Classic выпускает сегодня Московский банк СБ РФ. Она обойдется вам в $ 3060, из которых $ 1500 - страховой депозит, а $ 60 - стоимость самой карточки. Правда, одно утешает - комиссионные за операции с карточкой банк не взимает.
Тарифные ставки будут снижаться
Как следствие усиления конкуренции и выхода на пластиковый рынок новых банков, продолжилась тенденция снижения тарифных ставок по пластиковым картам. В середине октября Уникомбанк снизил тарифные ставки по картам Eurocard/MasterCard. Минимальный первоначальный взнос на карту Mass снижен на $1000, страховой депозит - на $500 Первоначальный взнос на карту Gold снижен на $5000, из которых половина блокируется на страховом депозите. Первоначальный взнос на карту типа Business составляет $2000 (ранее - $10 000), из которых половина блокируется на страховом депозите (подробности - в таблице).
Пластиковые карты прочно заняли свое место на рынке банковских услуг, что вынуждает все новые и новые банки запускать свои "пластиковые" программы. Московский муниципальный банк - Банк Москвы, получивший недавно статус "принципиального члена" в Europay, готовится в начале 1997 года приступить к эмиссии карт международной платежной системы Europay Int. Банк намерен эмитировать карточки Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro.
Торибанк заключил соглашение с American Express о распространении карт этой компании. В ближайшие месяц-полтора банк также готовится выпустить карты системы Europay, процессинг которых будет осуществляться через Union-card.
Элексбанк приступил к эмиссии карточек платежной системы Europay, начав выдавать карточки Eurocard/MasterCard Mass и Gold, а также Cirrus/Maestro. Кстати, новая карточка Mass оказалась очень дешевой - всего $ 750, из которых $ 300 - страховой депозит. Да и банковские комиссионные невысоки - 0,25 % от суммы транзакции. Обслуживать карточки Элексбанк будет через процессинговый центр STB CARD.
Дорогие карточки для мелких операций
В ближайшее время пластиковый рынок России ожидает сильная встряска - в стройных и многочисленных рядах карт с магнитной полосой появится молодой и перспективный конкурент - чиповая карточка (chip - кристалл с интегральной схемой - способ записи информации на карте с целью защиты от подделки). Чиповая карта на порядок дороже, но и значительно надежнее карты с магнитной полосой.
Visa International объявила о запуске в России пилотного проекта COPAC (Chip off-line pre-authorised Card) - чиповой карточки с предварительной авторизацией. Новая карта является именной, она напрямую связана с банковским счетом и защищена персональным кодом.
Банками, которые будут обкатывать этот проект, были выбраны Инкомбанк и Сбербанк РФ. Что, собственно, не так уж странно, поскольку Инкомбанк сегодня лидирует по количеству карточек Visa и "обкатывает" еще один "визовский" проект- Visa Russia. А Сбербанк давно уже работает над созданием системы микропроцессорных карт. Чуть позже к проекту примкнул и банк "Российский кредит".
Карта COPAC рассчитана на страны с плохой системой телекоммуникаций и повышенным риском операций, поэтому нет ничего странного в том, что для обкатки этого проекта выбрана именно Россия. Кроме того, российский карточный рынок еще относительно молод, поэтому внедрение новой технологии не потребует такой глобальной перестройки и, соответственно, затрат, как на Западе.
Как сообщил вице-президент Инкомбанка Анатолий Макаев, проект будет запущен во втором квартале 1997 года в Самаре, Ульяновске и Нижнем Новгороде. Инкомбанк планирует начать с 50 тысяч карточек и к концу года довести их объем до 150 тысяч. Зато директор управления по работе с пластиковыми картами Сбербанка России Станислав Ельцин, напротив, заметил: "Я бы поостерегся говорить о количестве карточек. Я уверен, что эта карточка будет очень надежной, но не уверен, что она будет очень дешевой".
У Visa это не первый микропроцессорный проект. Так, на Олимпийских играх в Атланте уже была опробована карточка Visa Cash для мелких покупок. Она не требует ПИНа и авторизации и предназначена для мелких операций (на сумму $ 2-4).
Не отстает от Visa и ее давнишний конкурент — компания Europay, которая также собирается запустить в России микропроцессорную карточку. Карта clip представляет собой мультивалютный "электронный кошелек", который позволяет держателю карточки хранить на ней предварительно внесенные денежные средства. Кстати, карта эта имеет неплохие перспективы - с ее помощью можно будет осуществлять покупку товаров по телевизору, телефону или по сети Internet, то есть она заведомо охватывает новый рынок, который пока еще только формируется в России.
"Электронный кошелек" является не только идентификатором держателя, но также и носителем самого карточного счета. При совершении покупок производится прямое списание средств с карточки. Clip, так же как и Visa cash, предназначена для мелких покупок (на сумму не более 25 ЭКЮ — $30). Она может работать как отдельная карта, так и в сочетании с кредитной или дебетной карточкой. Ее микросхема содержит математическую формулу, что позволяет терминалу авторизовать карточку без обращения в банк и обеспечивает повышенную надежность.
Как сообщил на недавнем семинаре по процессинговым системам менеджер Europay Int. по развитию бизнеса в России Андрей Королев, новая карточка позволит снизить риск мошенничества с пластиковыми картами, расширить возможности банков-эмитентов по контролю за прохождением операций и снизить затраты на телекоммуникации.
Пока Europay не разглашает, какие банки будут обкатывать проект clip, но очевидно, что он не пройдет мимо Сбербанка, у которого есть уже достаточный опыт работы с микропроцессорными системами.
--------------------------------------------------------
EUROPAY хочет контролировать весь российский пластиковый рынок
Компания Europay приобретает все большее влияние на рынке пластиковых карт в России. Ряды российских членов Europay пополнились в октябре девятью банками - помимо ОНЭКСИМбанка статус "принципиального члена" получили Башпромбанк, Промрадтехбанк, Московский муниципальный банк - Банк Москвы, аппелированное членство получили Газпромбанк, банк "Метрополь", банк "Московский деловой мир", Русский индустриальный банк (через Автобанк) и банк "Нефтяной" (через банк "Кредит-Москва").
Компания Europay недавно заявила, что к концу нынешнего года намерена взять под контроль до 50% российского рынка пластиковых карточек (уже сейчас количество карточек с маркой Europay в России приближается к 300 тыс., а к концу 1997 года специалисты Europay прогнозируют увеличение этой цифры до 1 миллиона).
Именно на завоевание российского рынка и было направлено решение об увеличении на 25-33% комиссионных, взимаемых в пользу банка-эмитента при совершении операций с картами системы Europay International в России. Решение было принято по инициативе Ассоциации российских членов Europay и распространяется оно только на членов Ассоциации и только на платежи на территории России.Повышение комиссионных для банков-эмитентов направлено на стимулирование банков к увеличению эмиссии карт и рост числа обслуживающих эти карты точек.
Ассоциация российских членов Europay была создана год назад и сегодня насчитывает 29 российских банков, в том числе Столичный банкъ Сбережений, Мост-банк, "Российский кредит", Автобанк, Альфа-банк, МЕНАТЕП и др. В этом смысле Visa отстала от своего главного конкурента - ассоциация российских членов этой системы пока так и не создана, хотя представители Visa утверждают, что подготовка документов завершается.
--------------------------------------------------------
ОНЭКСИМбанк решил потеснить лидеров карточного бизнеса
Скандалом года на рынке пластиковых карт можно без преувеличения назвать отступление с театра пластиковых действий Кредобанка, первого российского банка, приступившего к выпуску в России карт Visa, и выход на первые роли ОНЭКСИМбанка.
После того, как в Кредобанке возникли серьезные финансовые затруднения, контрольный пакет акций крупнейшей российской процессинговой компании United Card Service (UCS) был передан им ОНЭКСИМбанку в качестве залога под кредит.
Функции расчетного банка UCS по картам Europay, Diners Club и JCB также были переданы ОНЭКСИМбанку. Расчеты же по карточкам VISA Кредобанк оставил у себя, но объявил, что будет проводить их через корреспондентский счет, открытый им в ОНЭКСИМбанке.
В связи с передачей функций расчетного банка ОНЭКСИМу возникла некоторая метаморфоза - расчетным стал банк, не занимающийся карточками и не являющийся на тот момент членом ни одной из международных платежных систем.
Перед ОНЭКСИМом встала задача как можно скорее наверстать упущенное и приобрести соответствующий статус на пластиковом рынке. Собственно, никто и не сомневался, что у ОНЭКСИМбанка не возникнет никаких проблем с вступлением в международные платежные системы, но все-таки его "скачок" мимо ассоциированного членства прямиком в принципиальные члены (principal member) Eyropay International задел многих, кому пришлось проходить этот путь без поблажек.
Вопрос о вступлении ОНЭКСИМбанка в члены Visa пока находится на стадии обсуждения, и конкретного решения еще не принято, но, вероятнее всего, проблем здесь не возникнет. Репутация этого претендента на членство дорогого стоит: у банка одно из первых мест по сумме активов, контрольный пакет акций крупнейшей процессинговой компании, возможности непосредственных контактов в правительстве и масса прочих плюсов, столь существенных для выхода на первые роли.
Попав на театр пластиковых действий, ОНЭКСИМ включился в конвейер. Статус principal member требует срочно приступать к выпуску соответствующих карт, и только принципиальный член, осуществляющий эмиссию собственных карточек, может получить право эквайринга — заключения договоров с торговыми точками на прием международных карт, право, которое в данной ситуации ОНЭКСИМу просто необходимо.
Как правило, право эквайринга дается банку через год после получения статуса принципиального члена, но иногда это происходит и раньше. Например, есть все основания предполагать, что ОНЭКСИМ, который еще даже не вступил в Visa, приложит все усилия для скорейшего получения права эквайринга, поскольку Visa продлила договор на эквайринг с UCS только до июля следующего года, и вряд ли она станет способствовать тому, чтобы это право уплыло из-под носа самого крупного акционера этой процессинговой компании.
После известий о выходе на пластиковые позиции ОНЭКСИМбанка, сенсации стали следовать одна за другой. На должность заместителя председателя ОНЭКСИМбанка пришел "ветеран" пластика, бывший президент компании UCS Александр Капустин, имеющий в банковских кругах репутацию одного из крупнейших российских специалистов в карточном бизнесе.
Этот ход вызвал ответный ход со стороны Мост-банка, владеющего с 1995 года 49 %акций UCS. На должность вице-президента Мост-банка был приглашен специалист такого же ранга — Игорь Липанов, открывавший выпуск Visa в Кредобанке, а затем возглавлявший компанию Diners Club Russia. Эти ходы свидетельствуют о начале нового этапа конкурентной борьбы между двумя акционерами UCS. Оба прекрасно знают рынок, знакомы с ситуацией в UCS, да и их имена имеют определенный вес в международных платежных системах.
Первые шаги, видимо, не заставят себя ждать. Как нам сообщил Игорь Липанов, Мост-банк готовит ответный маневр, на который ожидает достаточно сильной реакции - разрабатывает новую карточную услугу, пока не имеющую аналогов в России (какую именно — держится в секрете).
ОНЭКСИМ же собирается начать свой карточный стаж с регионов, а точнее - с выпуска зарплатных карточек для одного из клиентов банка - "Норильского никеля", другие подобные проекты пока также не разглашаются.
--------------------------------------------------------
Светлана КАРТАШОВА