Попасть в неприятную ситуацию, связанную с деятельностью различных финансовых учреждений — дело нехитрое. Сами не раз оказывались в подобных передрягах. Приятного, конечно, мало, но делать нечего: сами влезли, самим и выбираться. Но когда в оборот попадает кто-то другой, причем, что особенно неприятно, вроде как по нашей вине... Тут без детального расследования ну никак не обойтись. Вот и мы не обошлись.
По следам наших выступлений
Пришел к нам в редакцию на прошлой неделе наш коллега из "КоммерсантЪ-Daily". Событие, прямо скажем, мало чем выдающееся (с третьего этажа на первый спуститься — труд не великий), если бы не причина визита.
— Что же это вы непроверенную информацию в своих таблицах печатаете? А потом всякие доверчивые экземпляры вроде меня убытки терпят.
Мы всполошились: как так! Быть такого не может. То есть, ошибки в работе у каждого могут случиться, но таблица — дело другое. Тут уж все выверяется с какой-то нездоровой скрупулезностью. Тем более, что речь шла о публикуемой в каждом номере таблице декларируемых банками ставок по вкладам.
— Да вот в вашей таблице у Уникомбанка указаны одни проценты по вкладу, а со мной приключились совсем другие.
— Как это "приключились"?
— Очень просто: прихожу в банк, а мне заявляют, что процент у них вовсе не тот. Я им таблицу сую — вот, мол, смотрите, а они мне: "Кто это писал, тот пусть и смотрит".
Крыть нам было решительно нечем. Решение вставшего перед нами со всей своей остротой вопроса виделось только одно.
В стародавние времена в разнообразных советских газетах существовали однообразные рубрики. Одна из них называлась "Письмо позвало в дорогу": читатель что-то такое напишет (про непорядок какой или наоборот, про успехи потрясающие), а корреспондент по этому поводу в дорогу отправляется.
Раз уж такое дело, и несоответствие с таблицей выявилось в одном банке, то где гарантия, что и в других случаях все совпадает с действительностью? Мы решили нанести визит не только в банк — виновник недоразумения, но и в некоторые другие. Выбор пал на Московский банк Сбербанка России (банк, мягко говоря, крупный) и несколько солидных питерских банков.
Прямо вот сразу, с ходу, дабы не давать поводов для сомнения в своей компетенции, сообщим, что в намеченных для "ревизии" банках никаких значительных отклонений от "табличных" данных мы не обнаружили. Зато выявились некоторые детали, которые заставили задуматься о том, что собираясь отнести деньги в банк, руководствоваться стоит не только величиной процентных ставок.
Сбербанк: лучше меньше, да лучше
В бурном и грозном море финансового рынка, по которому гуляют девятые валы инфляции, нет-нет да и встречаются еще пока относительно безопасные островки, на которых укрывается частный инвестор (вкладчик, проще говоря), испуганно прижимая к груди слабеющими руками последние миллионы. Одним из таких убежищ является Сбербанк РФ. Во всяком случае, ничего надежнее Сберегательного банка пока не придумали: банк-то по большей части государственный. А при всей широте спектра чувств, испытываемых к этому самому государству, нельзя не признать, что уж оно-то обанкротится в последнюю очередь. Некоторый оптимизм это обстоятельство, безусловно, внушает. И потому, коль уж речь пошла о вкладах, мимо этого банка пройти мы никак не могли. На него были брошены лучшие силы...
Лучшие силы решили по мелочам не размениваться и двинули прямиком в головной офис Московского банка Сбербанка России, что на Добровольческой улице. Найти этот самый головной офис оказалось делом не сложным: пропустить такой, не побоимся этого определения, архитектурный ансамбль, возможным не представляется. Описывать его снаружи смысла нет (кстати, вот он — на фотографии), поэтому, считайте, что мы уже внутри.
Околачивавшийся у дверей страж порядка охладил наш наступательный порыв:
— А вам чего?
— Нам получить консультацию по вкладам.
— Это вам на второй этаж, в операционный зал.
Раньше мы думали, что такие операционные залы бывают только в западном кино, где фигурируют западные же банки. Огромных размеров... взлетная полоса. Стены уходят в небо, где и маячит умопомрачительной формы стеклянная крыша... За стеклянными стенами проезжают стеклянные же лифты.
Блуждая по этому музею, натыкаемся на стойку, на которой красуется табличка "Консультант". Больше всего нас беспокоил пункт в договоре, где оговаривалось право банка в одностороннем порядке менять свои ставки.
— Девушка, нам просто необходима ваша консультация. Мы хотели бы узнать у вас про счет...
— Счетами я не занимаюсь и консультации я вам дать не могу. Вам нужно пройти в другой конец зала.
В другом конце зала мы объясняем еще одной девушке (вот куда надо ходить с девушками знакомиться — в банки...), что хотим внести на имеющийся у нас счет большие деньги, но у нас проблема — все то же изменение ставки в одностороннем порядке. Что на русском языке звучит примерно так — ставка по вкладам, которая декларируется банком, всего лишь обещание. К моменту же получения вклада обратно (а вместе с ним и ожидаемых процентов) банк вправе изменить ставку. А это значит, что вместе со ставкой изменятся и наши доходы. И нас как вкладчиков слабо утешают "объективные причины": дескать, ставки падают вслед за инфляцией и еще неизвестно чем. Цены-то не падают. Почему-то...
Наш насыщенный финансовыми терминами монолог обрывается, поскольку:
— Я вам не могу ничем помочь.
— А кто может?
— Заместитель начальника валютного отдела.
Навстречу нам выходит солидного вида женщина и представляется Анной Васильевной Осиной, заместителем начальника и т. д. Приходится петь всю песню снова. Выслушав наши стенания, Анна Васильевна понимающе кивает:
— Да, у нас предусмотрено одностороннее изменение ставок, но с этим ничего не поделаешь. Ставка, как вам известно, зависит прежде всего от состояния дел на рынке межбанковских кредитов (мы киваем — нам это известно), с изменениями на кредитном рынке мы и меняем ставки. Но в вашем случае, я думаю, опасаться нечего — валютные ставки не менялись у нас очень давно.
— Но ведь ставки все-таки могут поменяться. Если в большую сторону — мы не против, но они ведь скорее всего вниз пойдут...
— Ну в таком случае я вам могу порекомендовать периодически нам звонить и узнавать об изменениях. За две-три недели до изменения мы об этом узнаем, и вам сообщим. Звоните... Кстати (госпожа Осина переходит на доверительный полушепот), вы знаете, что при внесении вами суммы больше $ 10000 мы вынуждены будем сообщить в налоговую инспекцию?
— К сожалению, знаем. Тогда при падении ставок мы просто будем вынуждены из вашего банка куда-то переводить свои деньги. Скажите, пожалуйста, в течение какого времени мы сможем забрать деньги из банка?
— Судя по тому, что вы все знаете, сумма у вас действительно приличная. Вы, наверное, имеете представление о том, как вносить большие суммы на счет и как снимать их не "светясь" в налоговой инспекции?
Знать-то мы кое-что знаем. Но как же нам все-таки снять (в случае чего) нашу сумму и сколько это займет времени. Надо же предвидеть все.
------------------------------------------------------
Для того, чтобы сделать валютный вклад в Московский Сберегательный Банк РФ, необходимо внести минимум $ 100, на которые банк будет начислять 9% годовых. Вклад является срочным (на 1 год). При этом банк оставляет за собой право менять ставки в одностороннем порядке.
------------------------------------------------------
— Что касается получения денег, — продолжала дама за стойкой, — все зависит от того, в каком виде вы собираетесь их переводить, если в наличном — смотря какая сумма. Надо просто заранее предупредить тот филиал, где у вас счет, чтобы они могли подготовить наличность. Если у вас безнал и сумма, как я поняла, большая, то я вам могу посоветовать переводить с вашего счета несколько раз, скажем, по $ 9500. Есть другой вариант — вы открываете в банке не один, а несколько счетов. А в нужный момент вы переводите деньги не с одного счета большую сумму, а с нескольких счетов, но суммы поменьше...
Оказывается, что в банки полезно ходить не только для приумножения своих средств, но и своих знаний, в чем нам охотно помогают сами сотрудники банка.
Добравшись до редакции, мы решили проконсультироваться у наших экспертов, а правильное ли вообще мы решение приняли — сделать именно валютный вклад.
— Вы что, свой журнал вообще не читаете? Там же черным по белому написано: валютные вклады от инфляции не спасают, — возмутились эксперты. — Разве что какая-нибудь кампания "Винни Пух и сыновья", которая предлагает около 30% годовых в валюте. А прежде чем идти к Винни Пуху, посмотрите, какое место он занимает в нашей таблице, а то ведь нам потом стыдно будет.
Сердце банкира склонно к измене. И к перемене... процентных ставок
Как же нам повезло, что мы так никуда и не положили свою валюту. Мы же не из спортивного интереса бегаем по банкам: нам надо деньги пристроить, чтобы они прибыль приносили. Только рубли, только они, по словам все тех же экспертов, могут спасти нас от инфляции. Причем вклады не все подряд, а лишь те, что превышают уровень инфляции. То есть при инфляции около 5,5% в месяц банковская ставка ниже 65% годовых точно так же, как и валютный вклад приведет нас к убыткам. Чем выше ставка над отметкой 65%, тем выше будет наш реальный доход (то есть доход с учетом инфляции). Итак, осталось выяснить, где это лучше сделать. Чтобы и проценты были приличными да и банк надежным. И тут на глаза попадается Уникомбанк, что во второй группе надежности, да и филиал говорят, где-то около редакции — на "Войковской". Значит, нам туда дорога... Признаться, выбрали мы его еще и потому, что именно после визита туда на нас и нагрянул с критикой обиженный коллега из "Daily". Теперь-то мы знаем, кто нам нужен, а потому сразу оказываемся у начальника отдела вкладов. Начали мы издалека:
— Мы хотели бы сделать рублевый вклад в вашем банке, но для начала... нам бы условия узнать.
— Да условия самые обычные...
— Но ваш банк постоянно меняет ставки. По каким ставкам мы будем получать проценты? По тем, при которых вносили или по тем, что будут на тот момент, когда мы решим забрать вклад?
— В данном случае изменение ставки вас не касается. Ставку в одностороннем порядке мы, как некоторые, не меняем. А проценты мы вам выплатим те, что были на момент открытия счета.
— А что будет со ставками в дальнейшем, вы можете сказать?
— Сложно что-то прогнозировать, но мне кажется, с наступлением осени ставки начнут расти.
------------------------------------------------------
В Уникомбанке минимальная сумма рублевого вклада составляет 3 млн рублей, на которые банк начисляет 55% годовых при вкладе на месяц и 60% годовых при вкладе на 3 месяца. Минимальная сумма по валютному вкладу, установленная банком, — $ 1000. На них банк начисляет 18% годовых за 3 месяца, 19% за полгода и 20% за 12 месяцев. Однако каждый филиал может устанавливать проценты самостоятельно.
------------------------------------------------------
Одним из поводов посещения именно Уникомбанка стало одно любопытное обстоятельство, о котором мы вначале умолчали, а именно — нам звонили читатели и утверждали, что ставки, декларируемые в журнале, не соответствуют реальным. Вот этот вопрос мы тактично и переадресовали начальнику отдела вкладов.
— Дело в том, что каждый филиал нашего банка имеет право устанавливать "свои" проценты. Этим, видимо, и объясняются такие расхождения.
Да, действительно, некоторые расхождения. Тут нам открывается очередная истина: мало отыскать подходящий банк, надо, чтобы еще и филиал правильно выбрать.
"Промстройбанк": с рублями — на Невский, с валютой — на Галеры
В городе на Неве самое явное расхождение реальных условий открытия с декларируемыми в нашем журнале условиями вкладов обнаружил "Промстройбанк". Ситуацию с валютными вкладами в отделении на Невском проспекте нам разъяснили исключительно любезные дамы. Кроме любезности нас очаровывала точность. Свежая только что полученная информация и сведения, черпаемые из нашей таблицы, похожи друг на друга как две капли воды, все идеально совпадает. А вот в отделении этого же банка на Галерной улице, всего в нескольких метрах от Исаакиевской площади, в историческом так сказать центре города, девушки грубовато утверждают, что их банк рублевые вклады вообще не принимает. Вот это сюрприз! Как же так, удивляемся, а вот в журнале написано, что принимаются и даже указаны минимальные суммы вкладов и проценты, это как понимать? Девушки оставляют нас с нашим недоумением наедине.
— Понимайте как хотите.
И чтобы окончательно нас огорошить, добавляют:
— Этот журнал для нас финансовым документом не является.
На самом же деле, для них финансовым документом не является не наш журнал, а данные, разработанные в их же банке. Что ж, хозяин — барин...
--------------------------------------------------------
В отделении Промстройбанка, что на Невском проспекте Санкт-Петербурга на валютный вклад (минимум $ 1000) банк начисляет 10% годовых на вклад сроком на 3 месяца, 11% за 6 месяцев и 13% годовых на вклад сроком на 12 месяцев. На рублевый вклад (при минимуме 200 тысяч рублей) банк начисляет 72% годовых на вклад сроком на 4 месяца и 75% годовых при вкладе на те же 4 месяца, но при минимальном вкладе 1 млн рублей. Банк оставляет за собой право менять ставки в одностороннем порядке. В Промстройбанке на улице Галерной рублевые вклады не принимают.
--------------------------------------------------------
В банке "Балтийский" проценты по валютным вкладам оказались чуть меньше, чем указанные в нашей таблице, к примеру, при годовом вкладе банк обещает 15%, декларирует же — 18,5%. Похожие несоответствия наблюдаются и по рублевым вкладам — проценты в самом банке несколько ниже, чем в нашей таблице. При этом минимальная сумма в самом банке оказалась намного меньше, чем в таблице. В таблице минимальный вклад 200 тысяч рублей, а в самом банке нам сказали, что всего 1000. Но после шокирующего заявления "Промстройбанка" все это кажется милыми пустячками.
--------------------------------------------------------
Петербургский банк "Балтийский" на валютные вклады (минимум $ 300) начисляет следующие проценты: на 1 месяц — 7,5% годовых, на 3 месяца — 10,5%, при вкладе на полгода-- 13%, а на год — 15% годовых. Минимальный рублевый должен быть не меньше 1 млн рублей. Банк начисляет 50% годовых при вкладе на месяц, 65% — на 3 месяца, 70% годовых — на шесть месяцев, при вкладе на год банк начисляет на вклад 80% годовых. Банк оставляет за собой право изменять процентные ставки в одностороннем порядке.
--------------------------------------------------------
Попробуем, как выражаются некоторые наши парламентарии, "срезюмировать". Итог наших хождений по банкам следующий. Во-первых, табличка у нас в журнале правильная, в чем коллегу из "Daily" мы и заверили. Во-вторых, никакая, даже самая-рассамая таблица не в состоянии дать полного представления об условиях работы банка с частными вкладчиками, так как разные условия вкладов в разных филиалах — обычное дело. Поэтому выбор банка — дело сугубо индивидуальное. И в-третьих: общение с банками, которые в одностороннем порядке могут менять ставки — в любом случае рискованно. Можно выиграть, а можно... Впрочем, стопроцентную гарантию давали только в МММ...
Максим СИБИРЕВ, Елена ГЕРУСОВА, Алексей ТИТОВ