Приближается сезон отпусков, и многие наши сограждане отправятся отдыхать за границу. Без сомнения найдутся среди них и любители путешествовать на собственных автомобилях. Вот для них в первую очередь и предназначается наш сегодняшний рассказ о страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Этот вид страхования обязателен для всех, кто выезжает за границу на собственной автомашине, и в европейских странах полицейские и таможенники придирчиво проверяют, имеется ли у иностранного гостя страховка. Статистика свидетельствует о том, что наши сограждане сравнительно редко становятся виновниками аварий — в среднем происходит не более 10 случаев в год, но попасть на Западе в аварию незастрахованным весьма неприятно.
Лучше иметь одну "зеленую карту", чем ворох полисов
Полисы страхования гражданской ответственности для выезжающих за границу называются "зеленая карта" — так же, как и межгосударственное соглашение об этом виде страхования, заключенное западными странами.
Полис страхования гражданской ответственности, выданный в любой стране--участнике соглашения "зеленой карты", действителен на территории любой другой страны, также являющейся членом этого соглашения. Каждая страна, присоединившаяся к договору, имеет местное бюро "зеленой карты", которое занимается урегулированием претензий по страховым случаям. Обычно гражданин, пострадавший в аварии по вине иностранца, получает возмещение от своего страховщика или из средств местного бюро "зеленой карты". Затем претензию получает страховая компания, выдавшая полис страхования гражданской ответственности виновнику аварии.
К сожалению, многие российские граждане до сих пор не знают, что при выезде за границу на собственном автомобиле полис страхования гражданской ответственности нужно иметь обязательно. Чтобы определить, для чего именно, попробуем рассмотреть две ситуации: первая — таможенник или полицейский проверяет у вас наличие "зеленой карты", и ее не оказывается; вторая — вы, к несчастью, становитесь виновником аварии.
Наличие у путешествующего на своем автомобиле иностранца полиса "зеленой карты" представители властей проверяют почти всегда. Скорее всего, и вам не удастся избежать этой процедуры — не в одной стране, так в другой. Если полиса у вас не окажется или он будет просрочен, вам придется покупать национальный страховой полис той страны, в которой вас остановили; причем вне зависимости от того, сколько дней вам осталось провести на территории этой страны, вам предложат страховой полис сроком на месяц и за соответствующую цену.
Глава одной из московских страховых фирм, занимающихся продажей полисов страхования гражданской ответственности, рассказал корреспонденту Ъ, что два года назад он сам оказался в подобной ситуации. Австрийский полицейский остановил его автомобиль в тот момент, когда поездка уже близилась к завершению — до венгерской границы оставалось примерно пять часов езды, и, обнаружив, что "зеленая карта" просрочена, предложил купить австрийский полис страхования гражданской ответственности за $120. Конечно, $120 — сравнительно небольшие деньги, но вряд ли захочется выкладывать такую сумму во всех странах, через которые проходит ваш маршрут. Пожалуй, в этом и заключается основной довод в пользу покупки "зеленой карты".
Хотя, как свидетельствует статистика, российские граждане редко становятся виновниками аварий за границей, вероятность спровоцировать аварию все же существует. И оказаться в такой ситуации, не имея полиса "зеленой карты", крайне неприятно. Конечно, невозможно получить деньги за ущерб с человека, у которого их попросту нет, — да и требовать их никто не будет, поскольку размер ущерба сразу не определишь. Однако вам непременно придется пообщаться с полицейским, который запишет ваши данные, а затем передаст их в местное бюро "зеленой карты". Бюро или страховая компания, выплатившие страховое возмещение пострадавшему, обязательно предъявят вам претензию в пределах его суммы через Международный коммерческий арбитраж при Торгово-промышленной палате. Интересно, что по искам, связанным с нанесением ущерба здоровью частного лица в аварии, срок давности наступает только через 10 лет после происшествия — так что у страховщиков будет время заняться возмещением ущерба.
Где купить "зеленую карту"
Полисы страхования гражданской ответственности продают страховые фирмы системы "Росгосстраха", а также "Ингосстрах", "АСКО" и "Союзник". Все эти компании за исключением "Союзника" помимо "зеленой карты" продают еще и "синюю карту" — полис, действующий на территории стран, некогда входивших в Варшавский договор. Поэтому, если ваш путь лежит в бывшие социалистические государства, будет разумно ограничиться покупкой "синей карты", которая, кстати, дешевле "зеленой" (у "Росгосстраха", как это ни странно, оба полиса стоят почти одинаково). Во всех остальных случаях придется покупать "зеленую карту". Дешевле всего она стоит в "Росгосстрахе" и в "Союзнике". Кстати, с середины мая "Союзник" обещает глобальное снижение тарифов по "зеленой карте". Среди всех страховых компаний эта фирма использует и самый выгодный курс пересчета DM в рубли — на 3--4% выше биржевого курса.
Клиентам следует обратить внимание на некоторые нюансы. Так, например, "зеленая карта" недействительна на территории страны, выдавшей полис. А так как "Росгосстрах" продает полисы польской компании PZY, вы оказываетесь не защищенными страховкой на территории Польши и должны купить в дополнение еще и "синюю карту". "Союзник" тоже продает полисы PZY, однако здесь страховщики нашли довольно простой выход из положения: проезжающим через Польшу на полисе ставится специальный штамп, дающий право проезда с "зеленой картой". "Ингосстрах" и "АСКО" продают полисы дочерней фирмы "Ингосстраха" в Германии SOVAG, однако их полис содержит оговорку, дающую возможность посетить Германии.
Выгоду от продажи полисов получают западные страховщики
Российским страховым компаниям приходится продавать полисы других компаний по одной простой причине — Россия до сих пор не присоединилась к договору о "зеленой карте". При этом из всех страховых фирм, продающих "зеленую карту", только "Союзник" делит ответственность по полисам со своим партнером. "Ингосстрах", "Росгосстрах" и "АСКО" продают полисы на комиссионной основе. Такой порядок организации страхования противоречит действующему законодательству (кстати, Росстрахнадзор на прошлой неделе опубликовал соответствующее разъяснение, где не преминул упомянуть SOVAG), и приводит к тому, что всю прибыль от страхования получают западные компании. А страхование гражданской ответственности выезжающих — дело весьма выгодное: по статистике PZY, отношение общей суммы выплат к общей сумме платежей по этому виду страхования составляет примерно 12%.
Изменить парадоксальную ситуацию, сложившуюся на рынке страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта (полисы иностранных компаний продавать незаконно, а собственные — просто невозможно), будет нелегко. Прежде всего для этого потребуется принять закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта на территории России. И только после этого шага, который российские законодательные органы вряд ли сумеют сделать в ближайшее время, страховщики смогут организовать национальное бюро "зеленой карты", а Россия — стать членом соглашения.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА