— Представители банков считают, что использование выбранной ЦБ методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) неоправданно завышает ее размер. Почему была выбрана именно формула чистой внутренней доходности?
— Формула чистой внутренней доходности (формула сложных процентов) универсальна и наиболее точно показывает реальные затраты заемщика на обслуживание кредита. В том числе она позволяет заемщику произвести корректное сопоставление ценовых условий получения кредитов в разных банках. "Завышать" расчет по сложным процентам ничто не может. Наоборот, это расчет по простым процентам может занижать. В одних случаях может занижать сильно. А при небольших сроках кредитования и при проведении всех платежей по кредиту в конце срока пользования такой расчет занижает ЭПС несильно или вообще не занижает. Что касается банков, то есть отдельные вопросы по технике счета. Результаты могут не очень нравиться — это другое дело. Но на вкус и цвет, как говорится, товарищей нет. А с арифметикой все согласны.
— То есть ваши расхождения с банками можно назвать техническими?
— Вопрос исчисления ЭПС по методу сложных или по методу простых процентов носит не технический, а концептуальный характер. Аргументы в пользу использования именно метода расчета по сложным процентам мной приведены: универсальность и в силу этого возможность для потенциального заемщика провести корректную (точную) сравнительную оценку вариантов получения кредита по параметру его непосредственной цены, то есть без учета дополнительных затрат на страхование и иные услуги третьих организаций, связанных с получением кредита. Понятно, что это не всеобъемлющая информация о цене продукта для получателя кредита (всеобъемлющая должна включать и все иные сопряженные затраты), но это необходимый минимум для понимания потребителем услуги уровня реальной цены и осознанного выбора решения, а значит, и для развития справедливой конкуренции банков на этом сегменте рынка. Отмечаю, что вопрос совсем не в "субъективном восприятии" заемщиком уровня ставки по кредиту, а в том, что ставка, исчисленная методом сложных процентов, вполне реализует широко известную (и справедливую для финансовых расчетов) формулу "время — деньги". Что касается метода простых процентов, то он дает информацию о деньгах вне времени. В качестве иллюстрации: один банк требует уплаты процентных платежей помесячно, другой — поквартально. Ставка одинаковая — 15 процентов годовых. Вопрос: все равно, где получать кредит (при прочих равных условиях)? Очевидный ответ — "нет", так как эффективная процентная ставка в первом случае даже без вычислений выше, чем во втором.
— Какие дополнительные комиссии Банк России считает нужным включать в расчет?
— В расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, взимаемые банком с клиента по условиям кредитного договора и формирующие доходы банка.
— Относятся ли к ним платежи за страхование, госрегистрацию залога, оценку и т. п., денежные потоки по которым поступают не в доход банка, а в доход сторонних организаций?
— Не относятся. Но в моем понимании банк должен письменно информировать заемщика о всех предстоящих платежах в пользу третьих лиц, вытекающих из условий заключения кредитного договора.
— Считает ли Банк России необходимым включать в состав дополнительных комиссий штрафные санкции за просрочку платежа и досрочное погашение кредита?
— Пока этот вопрос нормативно не урегулирован, то есть оставлен на усмотрение банка. В моем представлении правильно было бы включать в расчет эффективной процентной ставки вмененные штрафы за просрочку платежа при реструктуризации договора. Что касается штрафа за досрочный возврат кредита, то включать его в ЭПС оснований не вижу, так как это своего рода компенсация банку затрат на организацию выдачи кредита, а не плата клиента за пользование им.
— Какой эффект, на ваш взгляд, будет иметь раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля 2007 года? Не отразится ли это негативно на рынке кредитования физических лиц?
— По-моему, худая правда лучше доброй лжи. В любом случае драматические последствия раскрытия банками эффективной процентной ставки не прогнозируются.
— Можно ли так скорректировать программу кредитования, чтобы эффективная ставка была в рамках приемлемого, но доходы банка при этом сильно не сократились?
— Самые высокие ставки установлены по самым рискованным кредитным продуктам, относящимся к наименее цивилизованной фракции рыночного спектра. Удельный вес таких кредитов в портфелях основной части банков, работающих на розничном сегменте рынка, сейчас невелик. Его дальнейшее снижение и повышение качества кредитного портфеля, равно как и в целом качества банковских услуг, соответствует представлениям о стратегической перспективе развития этого сегмента банковского рынка и о разумной тактике банков. Которую, кстати, банки сами и выбирают. Так что здесь нет линейных связей уровня ставки и доходности, а есть (или должен быть) разумный подход, ориентированный на получение приемлемого дохода по операциям, несущим приемлемый — не запредельный — риск.
— Как вы считаете, все ли банки раскроют эффективные ставки с 1 июля? Насколько реально для них воспользоваться предоставленным ЦБ правом не раскрывать эффективную ставку при формировании резервов по каждой ссуде в индивидуальном порядке?
— У меня нет оснований подвергать сомнению добропорядочность банков. Презумпция невиновности, знаете ли. Что касается предоставленной возможности не раскрывать ЭПС, то она не менее реальна, чем все иные правовые возможности.
— Как Банк России будет контролировать выполнение нормы о раскрытии эффективной ставки при формировании резервов по портфелям однородных ссуд?
— В общем порядке — в ходе дистанционного анализа, плановых проверок, при необходимости внеплановых. Специальное внимание будет уделяться в специальных обстоятельствах — например, в качестве реакции на жалобы и обращения.
— И какие меры будут применяться к банкам в случае неисполнения?
— Предусмотренные действующим законодательством. Но я почти уверен, что вполне достаточными для этой категории вопросов будут предупредительные меры воздействия. Помимо всего прочего еще и потому, что на розничном сегменте рынка действует оперативный и весьма эффективный "народный контроль".