президент Ассоциации российских банков
"Банки сами заинтересованы в том, чтобы была реальная ставка, а не превращающаяся в 50%"
— Как можно оценить нынешнее состояние банковской розницы?— Население России помимо коммунальных платежей с банками взаимодействует довольно редко. Только 20% наших граждан имеют банковские вклады, денежные переводы отправляют тоже 20%, а с обменом валюты, как ни удивительно, имеют дело всего 10%. Потребительское кредитование вообще находится на уровне 2% от общего объема операций. Доля россиян, пользующихся ипотечным кредитованием, ничтожно мала, на уровне случайных флуктуаций — 0,01%. Пластиковые карты используют целых 3% населения, но даже в Москве этот уровень достаточно далек от уровня развитых стран.
— Уместно ли сравнение России со странами, у которых совсем иная экономика?
— Мы отстаем от большинства стран по объемам потребительского кредитования в десятки раз. Например, в относительных показателях к ВВП: 2,4% от ВВП в России и 74% в США. А с учетом того, что ВВП России в 20 с лишним раз меньше ВВП США, то масштабы нашего отставания становятся астрономическими, просто неприличными. Увы, даже по сравнению с такими странами, как Польша, Чехия, Венгрия, мы еще только-только начинаем сокращать отрыв.
— И куда мы движемся?— Мы полагаем, что в ближайшее время можем рассчитывать на рост этого сегмента рынка в 4-5, а при разумной политике — и в 10-15 раз. Когда потребительское кредитование находится на уровне 2%, будет не очень сложно, сняв определенные ограничения, обеспечить динамику роста в 2-3 раза в год. А это значит, что за 4-5 лет рост составит даже не 14-15 раз, а больше.
— Что имеется в виду под "разумной политикой"?— Сегодня модно говорить о более полном раскрытии банками информации о выдаваемых потребительских кредитах. Одновременно возникает вопрос: а каковы сегодня средние ставки? И, как выяснилось, их очень трудно обозначить. Разные условия у разных банков, условия также зависят от объектов кредитования: стиральная машина и автомобиль кредитуются на разных условиях. Интервал — 17-25%, но вопрос в том, чтобы это была реальная ставка, не превращающаяся в 50%. А ведь сами банки заинтересованы в более открытой и цивилизованной конкуренции. Не надо думать, что когда ставится вопрос о соблюдении антимонопольного законодательства, то это просто государственные ведомства выдумывают очередные нововведения, направленные против банков. Участникам рынка важно знать реальные условия кредитования. И еще это в наших интересах, потому что тогда банки будут пользоваться большим доверием у клиентов и те будут расширять спектр потребляемых банковских операций.
— Но этот вопрос могут решить сами банки. В чем же сложность?— Рынок, разумеется, может развиваться только в условиях конкуренции. Если мы проанализируем доли участников рынка, то увидим, что Сбербанк, безусловно, лидирует. У него 52% объема всех выданных потребительских кредитов. А если учитывать не только потребительские кредиты, то даже 59%. Следующие места в сфере потребительского кредитования занимают "Русский стандарт", Росбанк, Хоум Кредит энд Финанс банк, Райффайзенбанк, но разрыв между первым и последующими очевиден. Если мы будем стимулировать развитие банковского рынка, упрощать процедуру открытия филиалов, допофисов, снижать затраты на создание соответствующей сети и инфраструктуры, то сумеем обеспечить должный уровень конкуренции. Однако сегодня открытие филиала или допофиса обходится по нашим масштабам в астрономическую сумму. Недавно один из крупнейших региональных банков приводил цифру: на открытие десяти филиалов в своем регионе он затратил около $2 млн. Это совершенно недопустимо, это сдерживает продвижение банковских услуг, особенно в регионах. Там окупать подобные вложения придется в течение десятков лет.
— Но банковская отрасль не самая убыточная.— Очень важно, чтобы издержки были снижены. Мы, с одной стороны, говорим о необходимости развития ряда сегментов финансового рынка, а с другой — создается ощущение, будто поставили цель всячески препятствовать этому. Правительством одобрена идея законодательного закрепления десятипроцентного норматива достаточности капитала. По последним рекомендациям Базельского комитета он должен быть равен 8%, и не требуется законодательно его закреплять. Причем даже 8% станет нормой спустя несколько лет. Во многих развитых странах установили норматив 4% и даже ниже. Этот вопрос следует решать по экономической сути, а не по формальным признакам. У нас же сразу лишат лицензии банки, у которых этот норматив окажется ниже 10%. Значит, все будут сидеть на деньгах и бояться, как бы к ним не пришли и не лишили лицензии, а объем кредитования в целом сократится.
— Получается, главное — чтобы правительство не вмешивалось?— Отчего же. Власть может очень многое сделать. В частности, для банков очень важна долгосрочность и низкая стоимость ресурсов, а это опять же во многом зависит от государственной политики. Нельзя из общего котла вынимать самые долгосрочные ресурсы в виде средств пенсионных и социальных фондов, а потом говорить: теперь кредитуйте "вдлинную" все остальные сегменты рынка. Так не бывает! А у нас теперь принято жаловаться на низкую кредитную активность банков, на высокую себестоимость банковских услуг, на инфляцию, очень медленно поддающуюся снижению. Иногда создается впечатление, что государство ее искусственно держит на высоком уровне, чтобы было с чем бороться.
— Есть ли у АРБ конкретные предложения?— Безусловно, мы своими предложениями регулярно и методично "бомбардируем" и ЦБ, и правительство, и законодательные органы, и министерства, и ведомства. Пока участники рынка в России очень сильно отстранены от механизма подготовки и принятия решений. Хотя во многих странах именно участники рынка предлагают решения, а власть берет на себя их утверждение и реализацию. У нас же принято считать, что участники рынка — это подозрительная часть общества. Ей дали возможность что-то на рынке делать, но особо не разгуливаясь. Решения принимают власть, государство, ведомства, а участникам рынка иногда за пятнадцать минут, за полчаса, в лучшем случае за сутки, может быть, дают возможность ознакомиться с документами. Так было с десятипроцентным нормативом достаточности капитала. "Ваше мнение? Ах, вы не согласны? Ну и ладно. Мы ваше мнение выслушали, а теперь примем соответствующие акты или нормативы". Решения должны приниматься не только властью, как гарантом интересов всего общества, но участники рынка должны иметь возможность принимать непосредственное участие в их выработке для того, чтобы эффективно их реализовывать. Если мы поймем, что не общество существует для власти, а власть для общества, то начнем принимать экономически целесообразные и выгодные для всего общества решения. Этот тезис вроде бы не имеет отношения к рознице, но на самом деле имеет, и очень большое — и, кстати, по отношению к каждому сегменту финансового рынка.