В распоряжении Ъ оказался последний проект нового положения Банка России #266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Вроде бы решив часть наболевших вопросов, это положение ЦБ уже привело к появлению целого ряда новых. Так, ЦБ неожиданно расширил понятие "эмитент", под которое теперь подпадают все банки, выдающие карты, включая агентов, распространяющих чужие карточки. Это может дать легальную возможность участвовать в зарплатных проектах банкам, не прошедшим в систему страхования вкладов.
Новое положение ЦБ #266-П должно вступить в силу с апреля и заменить принятое семь лет назад положение #23-П. О необходимости изменения последнего в банковской среде говорили с момента его выхода в апреле 1998 года. В последние годы уверения сотрудников ЦБ, что в ближайшее время появится новый вариант положения #23-П, вызывали у банкиров нервный смех. "Положение #23-П очень устарело и противоречило даже новым принятым инструкциям ЦБ,— считает начальник управления платежных инструментов Русского банка развития Елена Дворовых.— Например, в #23-П до сих пор присутствуют ссылки на инструкции #56 и #93-И, которые уже давно отменили".
И вот в конце прошлой недели Банк России направил долгожданный документ на согласование в Минюст. Вчера новое положение об эмиссии банковских карт #266-П оказалось и в распоряжении Ъ. Однако банкиров, ознакомившихся с документом, он разочаровал. По словам руководителя управления пластиковых карт одного из крупных банков, по понятным причинам пожелавшего остаться неназванным, "в новом положении принципиально ничего не поменялось, убрали лишь несколько неработающих моментов, в результате он просто стал более читабельным".
Правда, с утверждением про "читабельность" документа часть специалистов по "пластику" не согласна. К примеру, много споров вызвало новое определение эмитента. ЦБ расширил это понятие. Если раньше эмитентом был только банк, который вел расчеты и открывал карточные счета, то, согласно #266-П, эмитентами являются все банки, выдающие карты. "По #266-П эмиссия — это деятельность именно по выдаче карт",— отмечает начальник управления пластиковых карт Дельтабанка Яна Ликоренко. Таким образом, количество банков-эмитентов заметно вырастет за счет банков-агентов.
"У банков-агентов появились новые возможные схемы по распространению и эмиссии карт,— считает Яна Ликоренко.— Это особенно удобно для кредитных продуктов, что будет способствовать увеличению объема эмиссии". Правда, сами банки-агенты придерживаются иного мнения. "Все технологии давно наработаны и позволяют банкам-агентам успешно работать, так что я не вижу принципиальных изменений от нового положения",— отмечает начальник управления банковских карт Федерального промышленного банка Игорь Малашин. Но банки-агенты не учитывают одну маленькую деталь. "Теперь мелкие банки смогут везде заявлять, что они могут эмитировать карты,— считает Елена Дворовых.— А это немаловажно для привлечения клиентов и для рейтингов".
Кроме того, по словам банкира, попросившего не называть его имени, "по #23-П эмитировать пластиковые карты для населения могли только банки, имеющие лицензию на работу с физическими лицами". Поэтому для мелких банков, желавших выдать карты своему корпоративному клиенту, была разработана целая схема. Мелкий банк выдавал клиенту карты банка-эмитента, при этом денежные средства клиента по транзитному счету отправлялись из мелкого банка к банку--фактическому эмитенту карты. На самой же карте с логотипом банка-эмитента под фамилией владельца карты эмбосировалось название мелкого банка. "Клиент обычно переплачивал за карту до 20% от ее реальной стоимости,— рассказывает банкир.— При этом такие карты не видели ни платежные системы, ни ЦБ и, соответственно, не было никаких нарушений". Теперь же эти схемы легализуют. Более того, получается, что в новом положении ЦБ появилась лазейка, позволяющая банкам, не прошедшим в систему страхования вкладов, участвовать в зарплатных проектах.
"А может быть, под новым определением ЦБ имел в виду и что-то другое, только мы об этом до поры до времени не узнаем",— считают опрошенные Ъ банкиры. И таких запутанных мест в новом положении ЦБ еще несколько. По мнению директора департамента развития розничного бизнеса банка "Стройкредит" Виталия Пыхтина, "новый документ получился сжатый и сухой, что приведет к возникновению еще большего количества вопросов со стороны банков и большему количеству трактовок статей положения". "Безусловно, положение #266-П — это шаг вперед, однако он получился каким-то половинчатым,— считает вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов.— Новые изменения были необходимы еще три года назад, но уже появились и другие моменты, которые в новом положении отражения не нашли".
Ъ будет следить за развитием событий.