|
Пациенты-добровольцы |
 |
Позже, когда старушка пожаловалась куда следует, проштрафившаяся бригада объясняла свои действия примерно так: многие пожилые люди, устав от одиночества, вызывают "скорую помощь" только для того, чтобы было с кем поговорить, благо платить за это не надо. Вот медикам и приходится в меру сил развлекать их.
Однако беседы с одинокими гражданами могут в скором времени стать основным занятием врачей, работающих в бесплатной медицине, или в так называемой системе обязательного медицинского страхования (ОМС). Сейчас правительство постепенно сокращает объем бесплатных медицинских услуг. Как сообщил корреспонденту "Денег" высокопоставленный чиновник из Минздрава, в ближайшие годы эта тенденция сохранится. А убедиться в том, что качество обслуживания, предлагаемого системой ОМС, мягко говоря, не улучшается, можно в любой районной поликлинике.
Альтернатива обязаловке — добровольное медицинское страхование (ДМС). Схема проста. Клиент платит страховщику и прикрепляется к поликлинике или больнице, где в течение года имеет возможность обслуживаться на сумму гораздо большую по сравнению со стоимостью страховки. Если застрахованный не болел, деньги ему не вернут. В общем, как любят говорить страховщики, здоровый платит за больного.
Принципиально схемы ОМС и ДМС не отличаются. Однако в первом случае страховые компании расплачиваются с медиками государственными деньгами, а во втором — деньгами своих клиентов. И разница в качестве обслуживания получается огромная. За свои кровные клиент вправе выбирать медучреждение, какое больше нравится, и требовать от врачей повышенного к себе внимания. Однако на практике все не так просто. Чтобы получить именно те услуги, которые вам нужны, необходимо правильно оформить полис и быть в курсе маленьких хитростей страховых компаний и лечащих врачей.
Нездоровый интерес
Конечно, стоимость страховки зависит от того, где именно хочет обслуживаться клиент. Обычно крупные компании предлагают на выбор несколько десятков поликлиник и больниц, а цена годового полиса колеблется от $300 до $1500. Но, как показало наше исследование, несмотря на острую конкуренцию на рынке, на цену вашего полиса сильно повлияет и выбор страховой компании (см. таблицу 2). Поэтому имеет смысл сначала решить, в какой поликлинике или больнице вы хотите наблюдаться, а уже потом искать компанию, которая предложит необходимый вам полис подешевле.
Также следует учесть, что коллективное страхование гораздо выгоднее индивидуального. Логика здесь следующая. Если к страховщику обращается крупная организация с целью заключить коллективный договор по страхованию сотрудников, он точно знает, что это не является попыткой вылечиться за его счет от тяжелой болезни: здоровье коллектива соответствует здоровью среднестатистического гражданина.
Совсем по-иному смотрят страховщики на клиентов-одиночек. Они рассуждают так. Если человек редко болеет, не страдает хроническими недугами и ходит в поликлинику раз в два года, чтобы сделать флюорографию, то полис ДМС он покупать не пойдет. И наоборот, потенциальный клиент — тот, кто не вылезает из больниц и жить не может без лекарств. Правда, лишь очень немногие страховщики позволяют себе совсем отказаться от индивидуального страхования. Остальные просто увеличивают стоимость полиса. В среднем человек "с улицы" платит за полис в полтора раза больше, чем работодатель, страхующий сотрудника по той же программе. Хотя иногда случается, что после медосмотра страховщик назначает цену, которая выше обычной раз в пять. Если вы попали в такую ситуацию, огорчаться не стоит: о снижении стоимости страховки довольно легко договориться.
Черные списки
Простейший способ — ограничить набор услуг, предусмотренных договором. Если не хватает денег на комплексное обслуживание, можно удалить из страховой программы лечение тех или иных заболеваний, какие-то дорогостоящие процедуры. Также можно ограничиться только поликлиническим или только стационарным обслуживанием.
Кстати, существуют и стандартные исключения — то, что страховщики почти никогда не оплачивают. Это трудноизлечимые или ведущие к гибели болезни — такие, как злокачественные опухоли, ВИЧ-инфекция, туберкулез, сахарный диабет, лучевая болезнь, венерические заболевания, а также заболевания, требующие трансплантации органов и тканей или протезирования. Кроме того, страховщики, как правило, не оплачивают лечение психических расстройств, бесплодия, импотенции, устранение косметических дефектов и помощь при травмах, полученных умышленно или в состоянии опьянения.
Впрочем, если вы хотите застраховаться именно на случай чрезвычайно опасной болезни, у вас есть шанс. Около месяца назад Промышленно-страховая компания объявила о начале реализации новой программы по страхованию от заболеваний, которые традиционно не включаются в полисы ДМС. Есть и другие компании, которые признают страховым случаем опасные болезни. Так, например, Военно-страховая компания минувшим летом застраховала 4,5 тыс. жителей Новосибирской области от энцефалита. Кроме того, с любым страховщиком в принципе можно договориться о включении в полис интересных вам пунктов. Все решается деньгами — индивидуальные заказы всегда стоят дороже.
Но допустим, что все проблемы, связанные с получением полиса, вы уже решили. Теперь вам предстоит общение с врачами. И тут есть свои нюансы.
Врачебные тайны
Один мой знакомый, обладатель полиса ДМС, рассказал такую историю: "Захожу я в своей поликлинике к терапевту, а он мне и говорит: 'Вам нужно провериться на СПИД и гепатит, а также сделать кардиограмму'. Зачем, спрашиваю, я ведь простудился. 'Ну, это мы еще посмотрим, нельзя же сразу определить'. Через два часа возвращаюсь, а он мне: 'Так, хорошо, завтра утром на голодный желудок анализ мочи, а потом сразу ко мне'". С подобным можно столкнуться практически в любой дорогой поликлинике.
После того как лечебное учреждение обслужило владельца полиса, оно, понятно, выставляет страховой компании счет за предоставленные услуги. Поэтому, желая заработать, врачи иногда прописывают лишние процедуры и специально увеличивают число приемов. Бороться с этим очень трудно даже несмотря на то, что в страховых компаниях работают опытные врачи, которые могут легко выявить жульничество. Универсальных методов лечения не существует, и в поликлинике всегда могут сказать: "Мы лучше знаем, что делать". Правда, как утверждают сами страховщики, это не очень большая проблема. Если медики заходят слишком далеко, компании поднимают цены на полисы с соответствующим прикреплением и советуют клиентам другие медучреждения.
Есть у врачей и другие способы получения дополнительных доходов. Иногда пациенту дают понять, что качество лечения зависит не только от страховки. Или, бывает, врач говорит, что достать лекарство можно только за деньги, а, согласно полису, платить за него не нужно. В таких случаях следует обратиться к страховщику, который поможет решить проблему.
Как правило, страховые компании помогают клиентам и в ситуациях, когда из-за ошибки в диагнозе или плохо организованного лечения наносится вред их здоровью. Помощь сводится в основном к организации дальнейшего лечения. Здесь следует иметь в виду, что юридическую ответственность за причиненный ущерб, согласно законодательству, всегда несут лечебное учреждение и лично врач.
СЕРГЕЙ БЕЛОУСОВ
Сколько стоит полис ДМС
| Название компании | Стоимость "Полиса 1" * ($) | Стоимость "Полиса 2" ** ($) |
|---|---|---|
| "AIG-Россия"*** | 451 | 795 |
| ВЕСТА | 550 | 1000 |
| "Здоровье и жизнь" | от 330 | от 1100 |
| "Ингосстрах"**** | 510 | 910 |
| "Интеррос-Согласие" | 365 | 1150 |
| МАКС | 800 | 1500 |
| "НАСТА-мед" | 280 | 750 |
| "Прогресс-Гарант" | 650 | 1400 |
| Промышленно-страховая | 385 | 995 |
| компания | ||
| "Ренессанс-Страхование" | 397 | 970 |
| "РЕСО-Гарантия" | 615 | 1110 |
| "РосНО" | 593 | 989 |
| "Русский страховой центр" | 400 | 960 |
| "Спасские ворота" | 635 | 1525 |
**Поликлиническое обслуживание в АО "Медицина", скорая помощь, госпитализация в ЦКБ.
***Только для коллектива численностью 50-100 человек.
****Для коллектива численностью 10-15 человек.
Основные финансовые показатели страховых компаний, занимающихся добровольным медицинским страхованием
| Компания | Сбор страховых премий за 9 мес. 2000 года (млн руб.) | Сбор страховых премий по ДМС за 9 мес. 2000 года (млн руб.) | Общее число застрахован ных по ДМС (тыс. чел.) | Количество лечебных учреждений, с которыми заключены договоры об оказании услуг по ДМС |
|---|---|---|---|---|
| "AIG-Россия" | 286,9 | 37,3 | 8,8 | 70 |
| ВЕСТА | 3787,5 | 40,6 | 10,2 | 217 |
| Военно-страховая | 1117 | 27 | 11,5 | 250 |
| компания | ||||
| "Здоровье и жизнь" | 30,79 | 30,19 | 5,4 | 77 |
| "Ингосстрах" | 3483 | 21459 | 27,2 | 700 |
| "Интеррос-Согласие" | 3442 | 92,8* | 47,6 | 250 |
| МАКС | 596 | 298 | 214 | 486 |
| "НАСТА-мед" | 29,5 | 29,5 | 9 | 100 |
| "Прогресс-Гарант" | 1543,4 | 250,5 | 30,3 | 107 |
| "Ренессанс-Страхование" | 384 | 109,5 | 16,5 | 250 |
| "РЕСО-Гарантия"** | 1024,4 | 215,8 | 60 | 200 |
| "РосНО" | 5244,3 | 922,7 | 160 | порядка |
| 1000 | ||||
| "Русский страховой | нет данных | 21 | 3,5 | 76 |
| центр" | ||||
| "Спасские ворота" | 1503 | 72,4 | 19,4 | 370 |
**Данные по итогам шести месяцев 2000 года.