Агентство по жилищному и ипотечному кредитованию (АИЖК) вчера утвердило программу помощи в выплате кредитов гражданам, испытывающим проблемы с их обслуживанием. Утвержденная схема отличается от той, которая была изначально объявлена правительством,— АИЖК утвердило ряд условий, соответствовать которым смогут, по оценкам экспертов, гораздо больше заемщиков. Вопрос в том, хватит ли денег АИЖК на всех желающих.
Вчера наблюдательный совет АИЖК одобрил программу реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов для заемщиков, которые испытывают проблемы с обслуживанием долгов. Оказывать госпомощь в выплате ипотечных кредитов через АИЖК таким заемщикам в начале декабря пообещал премьер Владимир Путин (см. "Ъ" от 5 декабря). После этого АИЖК было поручено разработать конкретные меры поддержки заемщиков. Вчера были объявлены подробности реализации программы. Неделю назад АИЖК открыло горячую линию по реструктуризации, на которую поступило порядка 300 звонков, половина из которых, по словам директора департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, были "содержательными".
По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб. Официальной статистики ЦБ по просроченной задолженности нет, банкиры считают, что она не превышает 0,05% по портфелю. По данным АИЖК, по его стандартам может быть рефинансировано до 60% всех выданных в стране кредитов. При этом просрочка по кредитам по портфелю, уже рефинансированному АИЖК (103,3 млрд руб.), составляет 6,5% при нормальном уровне 1%.
Согласно обнародованным вчера условиям, подать заявление на предоставление рассрочки смогут заемщики, взявшие ипотечный кредит как по стандартам АИЖК, так и по другим стандартам. Государство готово поддерживать не только уволенных заемщиков, но и тех, чей ежемесячный доход сократился до суммы, "сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по кредиту и прожиточного минимума домохозяйства". Стандарты АИЖК предусматривают, что выплаты по кредиту не должны превышать 50% дохода заемщика или созаемщиков. В доказательство необходимо будет предоставить документ, подтверждающий потерю или снижение платежеспособности, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья и справку о доходах, выданную налоговой инспекцией. Кроме того нужно будет документально подтвердить, что приобретенная в кредит недвижимость - единственное место жительства заемщика. Подать заявление на реструктуризацию кредита можно будет в течение 2009 года включительно, при этом рассрочка будет предоставлена на один год с момента рассмотрения заявки. При этом господдержка не означает "прощения" долга — заемщику будут помогать на условиях "платности, возвратности и срочности" обязательств.
Для реализации программы АИЖК создаст дочернюю структуру — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), в уставный капитал которого АИЖК внесет в начале 2009 года от 3 до 6 млрд руб. "Эти средства необходимы, чтобы АРИЖК смогло начать работу. После того как будет уточнен объем реструктурируемых кредитов, капитал будет увеличен",— пояснила Анна Ярцева. "Создание дочерней структуры позволяет АИЖК дистанцироваться от рисков, масштаб которых пока не ясен,— считает старший аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко.— Одновременно АИЖК сможет полностью контролировать созданную компанию".
Реструктуризация проблемных ипотечных кредитов будет проходить по трем сценариям: АИЖК может выступать сокредитором по реструктурированным кредитам, предоставить дополнительный целевой заем заемщику или выкупать такие кредиты с дисконтом. В первом случае заемщик будет перечислять в банк ту часть ежемесячного платежа, которую сможет, а остальное банку-кредитору будет компенсировать агентство. Целевой заем будет предоставлен напрямую заемщику, но перечислен на счет ограниченного использования, с которого заемщик должен будет перечислять платежи в банк. Схема с полным выкупом кредита пока детально не проработана. "Условия предоставления помощи, публичные стандарты проведения реструктуризации, а также порядок взаимодействия с банками будут разработаны в ближайшее время",— говорят в АИЖК.
Банкиры считают, что утвержденная программа не решит проблему с просрочкой, а денег АИЖК на всех желающих не хватит. "Единственным эффективным способом, согласованным банковским сообществом, был полный выкуп проблемного кредита за "живые" деньги,— заявил вице-президент банка "Евротраст" Евгений Чепенко.— Остальные варианты не снимают с банков рисков, в то же время по реструктурированному кредиту банку придется формировать стопроцентные резервы". По словам экспертов, число уволенных растет с каждым днем, однако еще большее число граждан столкнулось с понижением зарплаты. "Пока заявлено, что АИЖК будет выделено не более 260 млрд руб., что составляет порядка 20% рынка, при этом в условиях кризиса просрочка в лучшем случае вырастет на 10%,— считает президент компании New Building Investment Сергей Бессонов.— Поэтому объем средств, необходимых и на решение проблемы просрочки, и на нормальное развитие рынка ипотеки, только предстоит определить".