Ставки наперегонки

Где дают самые высокие проценты по депозитам

В ноябре банки заметно повысили ставки по депозитам в рублях и валюте — сезон активной охоты на вкладчиков начался. Ставками под 13% годовых в рублях и 7% в валюте заманивают клиентов даже крупнейшие игроки.

Ради привлечения денег вкладчиков банки наперегонки надувают ставки по вкладам

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА

"Повышаем ставки по вкладам в рублях и в валюте",— в ноябре банки заваливали подобного рода пресс-релизами ящики электронной почты журналистов. Ежедневно о росте процентов по депозитам для физлиц объявлял то один, то другой банк. В ноябре же ЦБ зафиксировал увеличение средней максимальной ставки топ-10 банков по объему вкладов, этот показатель впервые с 2012 года превысил 10%.

Впрочем, еще в октябре вкладчики принесли в банки более 380 млрд руб. "Люди просто в какой-то момент поняли, что с этого корабля никуда не деться, в стране будет кризис, устали бояться и понесли деньги нам",— объяснил это явление сотрудник банка, входящего в первую десятку. А ведь не далее как в сентябре кредитные организации наблюдали отток вкладов более чем на 100 млрд руб.(не самый крупный в году — в январе и марте он превышал 250 млрд руб.).

По итогам девяти месяцев года предпочтения россиян в выборе инструмента для сбережений наилучшим образом отражает статистика Центробанка и Росреестра. Количество сделок по покупке недвижимости в строящихся объектах за три квартала выросло на 42%, а объем депозитов физлиц за тот же период — на 1,8%. В ноябре "Деньги" проводили опрос — в частности, интересовались у экспертов, как сохранить сбережения. Лишь один из опрошенных назвал приемлемым вариантом банковский депозит, и то, как альтернативу покупке недвижимости.

Впрочем, по словам банкиров, в недвижимость вкладывались в основном те, кто располагал значительными суммами. "Некоторые крупные вкладчики действительно направляли свои средства на сделки, связанные с покупкой недвижимости",— говорит директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Резкая девальвация рубля — лишь одна из причин, по которым вкладчики разочаровались в банковских депозитах. "Мы имеем такое ускорение инфляции, которое почти сводит на нет рост номинальных заработных плат, номинальных доходов",— сообщил на минувшей неделе глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев. По оценкам министра, инфляция по итогам нынешнего года составит 9%, а к концу первого квартала 2015-го достигнет 10% в годовом выражении.

Еще более значительны инфляционные ожидания в Минфине: по словам директора департамента долгосрочного стратегического планирования Министерства финансов Максима Орешкина, инфляция в РФ по итогам 2014 года может достичь 9,2%. "Непонятно, с чего при такой инфляции люди должны начать сберегать?" — недоумевает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

Эксперты говорят, что ставки если и превышают инфляцию, то по вкладам на два-три года. "Купить доллары и не делать больше ничего" — по мнению Дениса Порывая, эта стратегия сейчас лучшая. При этом отзывы лицензий у банков, которые весь год практикует ЦБ, подают вкладчикам сигнал, что купленные доллары необязательно будут в большей безопасности, оказавшись на депозите. "На мой взгляд, на сегодняшний момент основная причина снижения мотивации людей хранить деньги в банках — большая степень недоверия. Многие клиенты закрывают депозиты и хранят наличные средства либо дома, либо в сейфовых ячейках. В такой ситуации уровень процентных ставок по депозитам не является определяющим фактором",— рассказывает вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян.

К тому же до недавнего времени далеко не каждый банк готов был пойти на все ради денег вкладчиков. Аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский полагает, что сдерживающее влияние на ставки по депозитам оказало двукратное замедление роста потребительского кредитования по сравнению с прошлым годом: "Банкам уже не так нужен большой объем средств, привлеченных от населения, как год или два назад".

Делайте ваши ставки

Эксперты отмечают тенденцию, характерную для кризисного времени: переток клиентов в крупнейшие госбанки, ставки в которых далеки от максимальных. Решающую роль в этом движении играет поиск надежности даже в ущерб доходности. Впрочем, ставки так или иначе сейчас подняли все — и самые крупные и самые мелкие банки.

Ситуация изменилась после того, как резко подорожали деньги на внутреннем рынке. "Мы вошли в этот год с уровнем процентных ставок Банка России 5,5% — ключевая ставка, завершаем год с ключевой ставкой 9,5%. Почти удвоение. Это те 4%, которые, безусловно, перекладываются на конечных заемщиков и, кроме того, создают дополнительные риски, потому что возникает у банков неуверенность в том, что заемщик в состоянии использовать кредит и обслуживать его. А это увеличивает требование по созданию резервов, что давит на капитальную базу банков, тем более осложняет ситуацию",— сообщил на минувшей неделе Алексей Улюкаев.

В результате в банках, входящих в топ-20, сейчас можно открыть депозит в долларах — под 6% годовых, например в Бинбанке. Полугодовой вклад в рублях под 11,5% предлагают в "Трасте", МДМ банке и том же Бинбанке. Что касается длинных рублевых депозитов, в Альфа-банке при трехлетнем сроке ставки доходят почти до 13%, а в банке "Восточный" превышают это значение.

Правда, как уверяют банкиры, на текущий момент длительные сроки не пользуются большой популярностью у вкладчиков. "Есть заметный тренд увеличения спроса на краткосрочные вклады. По сравнению с тем, что было, скажем, полгода или год назад, доля шестимесячных, трехмесячных вкладов выросла на 15-20%. Но эта тенденция характерна, когда ставки быстро растут. В такой ситуации люди стараются не расставаться с деньгами надолго",— говорит Антон Маслий.

Как бы то ни было, по оценкам "Денег", в депозитном портфеле российских банков на начало ноября доля трехлетних вкладов физлиц составляла почти 55%. А с учетом вкладов на еще большие сроки, длинные депозиты составляли почти две трети этого портфеля.

Как считают банкиры, это может быть связано с тем, что еще до углубления нынешнего кризиса на рынке были распространены так называемые лестничные вклады, когда ставка меняется и становится максимальной к концу срока. Такие депозиты в основном и рассчитаны на два или три года.

Возможно, и сейчас есть граждане готовые вложить деньги на долгий срок под высокий процент. Когда пик кризиса 2008-2009 годов был пройден, и ставки у банков резко снизились, вкладчики, открывавшие именно такие длинные вклады, в результате оказались в наибольшем выигрыше.

Правда, действительно интересные ставки сейчас предлагают банки, которые не входят в топ-20. "Ренессанс Кредит" дает 12,5% по годовому рублевому депозиту и 12% годовых — по шестимесячному. Максимальную ставку по вкладам в валюте предлагает Маст-банк: на год 7,5% в долларах и 6% в евро. А лучшее предложение по вкладу на шесть месяцев в евро сейчас у Активкапитал банка — 5,5% годовых. Впрочем, крупнейшие банки тоже собирают неплохой урожай. Например, у Альфа-банка в первых числах октября доля валютных вкладов физлиц в общем портфеле депозитов составляла 29%, а к началу ноября — почти 32%.

Есть, правда, несколько нюансов, которые следует учитывать вкладчикам, гоняющимся за максимальными ставками по валютным вкладам. "Если какой-нибудь мелкий банк неожиданно разорится, АСВ будет выплачивать вам не доллары, а рубли",— напоминает Денис Порывай. Кроме того, сейчас ставки крупных и небольших банков по коротким вкладам не сильно отличаются, не отличаются вовсе или даже отличаются в пользу первых. В основном такая картина наблюдается в полугодовых долларовых вкладах — скажем, Бинбанк и Юникредит-банк, входящие в топ-20, дают ставку выше, чем целый ряд более мелких игроков.

Недавно АСВ выдало прогноз роста объема депозитов физлиц по итогам 2014 года на 1,2-1,5 трлн руб., или на 7-9%. Ряд банкиров считает его избыточно оптимистичным, однако он вполне может оправдаться благодаря как раз дальнейшему увеличению ставок по вкладам.

Возможно, какую-то роль в этом могла бы сыграть реформа страхования вкладов, тем более что поправки о повышении страховой суммы с 700 тыс. до 1 млн руб. были приняты Госдумой в первом чтении еще в сентябре. Но ожидать, что закон примут, когда у банков активно отзывают лицензии, было бы опрометчиво. К тому же не факт, что это сильно улучшит психологическое состояние вкладчиков, которым агентство S&P уже спрогнозировало техническую рецессию экономики в этом году.

Тем не менее эксперты практически не сомневаются, что банки будут повышать ставки и дальше. "Мне кажется, ставки, которые предлагают сейчас банки, по-прежнему не соответствуют рискам. Эти несколько процентов не мотивируют к тому, чтобы вкладчики пошли в банки и начали размещать там доллары или рубли",— считает Денис Порывай. По мнению руководителя блока "Розничный бизнес" Промсвязьбанка Леонида Качалова, к концу этого года большинство банков подтянут ставки до 11-12% по вкладам в рублях. "В краткосрочной перспективе, на конец 2014-го — начало 2015 года, тенденция роста процентных ставок действительно сохранится. Дальнейшие изменения будут зависеть от внешних факторов, таких как уровень инфляции, уровень ликвидности банковской системы и других",— говорит Ашот Симонян. Антон Маслий тоже предполагает, что рост ставок сохранится и в декабре. "Да и в первом квартале я, честно говоря, не вижу пока оснований для снижения ставок. Многие клиенты получают бонусы и 13-е зарплаты в январе. Для банков это всегда высокий сезон. Более того, сейчас нет никаких предпосылок, что у банков появятся какие-либо другие источники пассивов".

Условия привлечения вкладов в рублях крупнейшими российскими банками


Место

Название банка

Город
Вклады в
рублях
(тыс. руб.)

Название вклада

Ставка на
полгода (%)

Ставка на год
(%)

Ставка на два
года (%)

Ставка на три
года (%)
Минимальная
сумма
вклада
(руб.)
1СБЕРБАНК РОССИИМосква6516353674Сохраняй*5,87-6,386,59-7,127,21-7,787,64-8,261000
2ВТБ 24Москва932810188Выгодный*7,93-8,398,22-9,697,84-8,538,08-8,51100000
3РОССЕЛЬХОЗБАНКМосква280634398Золотой9,3-9,69,9-10,410,1-10,610,-10,81500000
4ГАЗПРОМБАНКМосква239093951Перспективный7,6-8,07,6-8,08,0-8,48,5-8,915000
5АЛЬФА-БАНКМосква212379647Победа*9,28-9,6910,58-11,0211,38-11,8712,42-12,9610000
6ХКФ БАНКМосква179140941Быстрый доход /
Доходный год
9,011,0--1000
7БАНК МОСКВЫМосква148354240Максимальный
доход*
7,1-7,628,79-9,658,3-9,238,01-9,011000
8ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква135117121Щедрый процент10,011,0-11,5--50000
9РУССКИЙ СТАНДАРТМосква127617662Золотая осень10,75-11,2511,25-11,7511,25-11,75-100000
10УРАЛСИБМосква127102436Стабильный*10,110,18,27,710000
11РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква125327533Личный выбор*6,08-7,217,23-8,417,6-8,88-15000
12МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ
БАНК
Москва122536186Накопительный +*10,7511,6--1000
13ВОСТОЧНЫЙБлаговещенск116458712Рождественский*-11,41-11,8512,18-12,6713,03-13,5930000
14ТРАСТМосква115164256Жаркие проценты11,511,9--30000
15БИНБАНКМосква103351289Хит сезона11,0-11,511,5-12,0--50000
16МОСКОВСКИЙ
ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК
Москва99645207Накопительный*9,65-10,29,92-10,479,92-10,47-3000
17РОСБАНКМосква93687135150 лет
надежности
9,4-9,810,2-10,611,0-11,411,2-11,615000
18МДМ БАНКНовосибирск91380771Лидер11,511,511,511,530000
19ВОЗРОЖДЕНИЕМосква87133243Доходный с
ежемесячными
выплатами*
8,2-8,679,93-10,699,93-10,69-3000
20УРАЛЬСКИЙ БАНК
РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ
Екатеринбург83363573Рекордный-12,07--10000

Условия привлечения вкладов в валюте крупнейшими российскими банками


Место

Название банка

Город
Вклады в
валюте
(тыс. руб.)

Название вклада

Ставка на полгода
(%, $/€)

Ставка на год (%,
$/€)

Ставка на два года
(%, $/€)

Ставка на три года
(%, $/€)
Минимальная
сумма
вклада
($/€)
1СБЕРБАНК РОССИИМосква1110308569Сохраняй*0,95-1,35/0,95-1,351,71-2,12/1,51-1,922,35-2,77/2,04-2,462,65-3,08/2,27-2,7100/100
2ВТБ 24Москва496131084Выгодный*1,55-1,86/1,55-1,862,07-2,38/1,87-2,172,46-2,77/2,14-2,462,76-3,08/2,38-2,73000/3000
3АЛЬФА-БАНКМосква187808119Победа*2,61-3,02/2,31-2,723,66-4,07/3,45-3,874,05-4,48/3,73-4,164,35-4,81/4,13-4,58500/500
4РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква132552436Личный выбор*0,6-0,9/0,2-0,50,8-1,11/0,35-0,551,01/0,3-500/500
5ГАЗПРОМБАНКМосква128024138Перспективный3,1-3,2/2,5-2,63,1-3,2/2,5-2,63,7-3,8/2,8-2,93,9-4,0/3,0-3,1500/500
6БАНК МОСКВЫМосква91771458Максимальный
доход*
1,55-1,86/1,55-1,862,07-2,38/1,87-2,172,46-2,77/2,14-2,462,76-3,08/2,38-2,7100/100
7ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква73470641Мультивалютная
корзина
2,5/2,33,0/2,6--1000/1000
8БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГС.-Петербург53126622Депозит*2,2-2,3/1,7-1,83,2-3,3/2,7-2,83,7-3,8/3,2-3,34,3/3,7-3,8300/300
9РОСБАНКМосква52260672150 лет
надежности
2,35/2,22,8/2,53,4/2,653,9/2,75500/500
10ФК ОТКРЫТИЕМосква45277401Максимальный*1,56-1,86/1,45-1,761,97-2,27/1,87-2,172,14-2,46/2,04-2,35-400/400
11БИНБАНКМосква43640466Хит сезона4,5-5,0/4,5-5,05,0-6,0/5,0-6,0--1000/1000
12ЮНИКРЕДИТ БАНКМосква37493815PRIME5,0-4,0---20000/20000
13СИТИБАНКМосква35504079Депозит0,25/0,10,35/---500/500
14УРАЛСИБМосква34667591Стабильный*3,4/3,43,4/3,42,2/2,22,2/2,2300/300
15РУССКИЙ СТАНДАРТМосква34437153Высокий %4,0-4,5/4,0-4,54,5-5,0/4,5-5,04,5-5,0/4,5-5,0-1000/1000
16МДМ БАНКНовосибирск31544194Валютный вклад---7,0/6,510000/10000
17ВОЗРОЖДЕНИЕМосква31214398Доходный с
ежемесячными
выплатами
0,61-1,01/0,61-1,011,01-1,51/1,01-1,511,21-2,02/1,21-2,02-100/100
18ПЕТРОКОММЕРЦМосква30432914Классика*2,01/1,52,53-3,04/2,22-2,732,77-2,98/2,46-2,673,14-3,35/2,81-3,031000/1000
19БАНК ЗЕНИТМосква29342528Срочный2,5-2,75/2,0-2,252,75-2,95/2,5-2,752,75-2,95/2,5-2,75-100/500
20ЮГРАМегион27515681Удачный сезон5,2/4,25,4/4,45,7/4,7-300/300

10 банковских вкладов в рублях со ставкой не менее 12% годовых


Место

Название банка

Город
Вклады в
рублях
(тыс. руб.)

Название вклада
Ставка на
полгода
(%)

Ставка на
год (%)
Ставка на
два года
(%)
Ставка на
три года
(%)
Минимальная
сумма
вклада
(руб.)
28РЕНЕССАНС КРЕДИТМосква54222376Доходный1212,511,8-5000
58БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫМосква21672549Стандарт11,512--5000
84РУССЛАВБАНКМосква13779982Все плюсы*-12,35--50000
106АКТИВКАПИТАЛ БАНКСамара10448441Зимняя сказка12,012--20000
117ГОРОДМосква932715612-12--5000
119СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНКМосква9151665СБ-Индивидуальный11,712--3000000
120ТУСАРМосква9113594Зимняя пора*-12,07--50000
143ТРОЙКА-Д БАНКМосква6342155Тройка Уникум-12,1--50000
150ЕВРОКОММЕРЦМосква5740333Куршавель*812,1511,9511,32000
177ТЕМПБАНКМосква454700712 месяцев-12--10000

10 банковских вкладов в валюте со ставкой не менее 6% годовых


Место

Название банка

Город
Вклады в
валюте
(тыс. руб.)

Название вклада
Ставка на полгода
(%, $/€)
Ставка на год (%,
$/€)
Ставка на два года
(%, $/€)
Ставка на три года
(%, $/€)
Минимальная
сумма вклада
($/€)
38СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНКМосква11107773СБ-Индивидуальный
*
5,0/5,06,0/6,0--100000/100000
52РОСИНТЕРБАНКМосква8728335Мультивалютный4,5/4,55,5/5,56,0/6,0-250/200
73МАСТ-БАНКМосква6041905Времена года.
Осень
6,0/5,07,5/6,0--500/500
82БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫМосква5221122Стандарт5,0/5,06,0/5,5--100/100
85ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ
БАНК
Москва5132066Классический*4,9-5,0/4,9-5,06,4-6,5/6,4-6,56,6-6,7/6,6-6,76,9-7,0/6,9-7,0300/300
87АКТИВКАПИТАЛ БАНКСамара4697063Юбилейный4,5-5,5/4,5-5,55,0-6,0/5,0-6,0--1000/1000
94МЕТРОБАНКМосква4119347Метро-Люкс-VIP-5,75/5,56,2/6,0-200000/200000
98НК БАНКМосква3953981Срочный3,25-4,0/3,0-3,754,75-6,5/4,0-5,755,5-7,0/--1000/1000
115ТУСАРМосква3060256Зимняя пора-6,25/5,75--1000/1000
120ЕВРОМЕТМосква2702345Максимальный
доход*
-6,05/---1000/-

*С учетом капитализации.

Вся лента