Новая тенденция на рынке банковских услуг, обеспечиваемых банкоматами,— мини-офисы, или многофункциональные банкоматы, с помощью которых можно легко погасить кредит, оплатить различные услуги, перечислить денежный перевод и даже вложиться в ПИФы или потратиться на благотворительность. Из 46 тыс. банкоматов, установленных к началу 2008 года в России, к мини-офисам относятся около 15%. Еще несколько лет назад этот процент был равен нулю. По данным исследовательской компании Retail Banking Research (RBR), Россия занимает ведущие позиции в мире по разнообразию услуг в банкоматных сетях.
Привычное удовольствие
Первый банкомат по выдаче наличных (cash-out) был установлен в 1967 году в Лондоне банком Barclays. Банкомат тогда работал иначе: пластиковых карточек сорок лет назад просто не существовало, и для снятия наличных использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Несколькими годами позже в США придумали банковские карты с магнитной полосой и секретные пин-коды для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам.
В России в широком пользовании банкоматы появились с 30-летним опозданием. И только в 2002 году стали отличными от cash-out, то есть cash-in — принимать наличность.
Пионером cash-in среди банков был Ситибанк c так называемыми конвертными банкоматами, куда нужно было вносить не просто наличные, а наличные в подписанном конверте и только для пополнения банковского счета, привязанного к пластиковой карте. Деньги зачислялись на счет в течение 24 часов после внесения в банкомат. Позже к делу подключились Альфа-банк, Бинбанк, чьи банкоматы позволяли принимать деньги покупюрно, одновременно пересчитывая их, определяя номинал и проверяя подлинность. В этом случае деньги зачислялись на счет в режиме on-line.
Сначала с помощью таких банкоматов можно было только перечислять деньги на банковский счет, чуть позже — менять валюту. Сейчас уже стало привычным через банкоматы cash-in погашать кредиты, совершать платежи в адрес операторов сотовой связи и интернет-провайдеров, платить за коммунальные услуги, городскую телефонную связь, спутниковое телевидение и доступ в интернет. Помимо возможности получить информацию о доступном остатке на карте (отображение на мониторе или печать выписки), в банкоматах некоторых банков можно также узнать о пяти последних операциях по карте (печать выписки: сумма операции отражается в валюте операции, доступный остаток — в валюте карты) и менять ее пин-код.
Любые услуги
По данным RBR, тройка крупнейших производителей банкоматов выглядит так: NCR (США) — 46%, Wincor Nixdorf (Германия) — 25%, Diebold (США) — 23%. Стоимость многофункциональных банкоматов колеблется от $30 до $50 тыс., что в среднем вдвое дороже классического банкомата по выдаче наличных.
Чем сложнее устройство в техническом отношении, тем дороже его обслуживание. "В зависимости от комплектации полнофункционального банкомата (наличие модуля приема купюр, диспенсера монет, сканера штрих-кода, принтера для печати выписок), увеличение стоимости обслуживания может составлять от 50 до 100%",— говорит директор по продажам компании Diebold Россия и СНГ Александр Сороко.
"Полнофункциональные банкоматы — более сложные по своему техническому устройству, а, следовательно, банку необходимо держать более грамотных специалистов для обслуживания современной техники и затрачивать больше средств на постгарантийное обслуживание",— соглашается первый вице-президент Собинбанка Сергей Иванов.
Несмотря на то, что универсальные банкоматы дороже обычных, их установка выгодна банку. Сложность и многообразие функций, доступных в таких банкоматах, приравнивают их к банковским офисам. "Мы называем наши многофункциональные банкоматы мини-офисами, потому что им доступны практически все основные банковские операции. Устанавливая такой банкомат, например, на улице или в торговом центре, мы избегаем необходимости аренды помещения под офис, найма персонала, его обучения",— говорит первый заместитель председателя правления Мастер-банка Александр Булочник.
Александр Сороко напоминает, что "процедура согласования установки банкомата значительно проще процедуры открытия банковского отделения, к тому же банкомат может быть легко и быстро перемещен в другое, более выгодное для банка место".
Еще одно достоинство — универсальные банкоматы снижают нагрузку на отделения и более удобны для клиентов. У банка появляется возможность перенести рутинные операции в зону самообслуживания и разгрузить операторов, которые таким образом могут больше внимания уделять индивидуальному консультированию клиентов по новым предложениям и программам банка. "Платежи через банкоматы удобны для клиентов, так как позволяют вносить деньги, не тратя время на визит в отделение банка,— отмечает начальник управления карточного бизнеса ЮниКредит Банка Александр Вишняков.
Любое удовольствие
"Разумеется, говорить о том, что многофункциональные банкоматы полностью вытеснят банковские отделения, невозможно",— считает начальник управления прямых продаж Пробизнесбанка Гелена Грешнер.— Российское законодательство не позволяет дистанционные банковские продажи. При большом количестве банковских услуг требуется идентификация клиента непосредственно сотрудником банка".
Между тем, самостоятельная идентификация клиента через банкоматы уже реализована в некоторых странах, например, в Эстонии, с введением удостоверений личности, оснащенных чипом. "Такая же система может быть со временем законодательно введена и в России, и тогда банкоматы "смогут оказывать" любые банковские услуги",— считает Сергей Иванов из Собинбанка.
А пока производители совместно с банками постоянно модернизируют и развивают технические возможности многофункциональных банкоматов. Банки расширяют парк таких банкоматов. На начало текущего года в России работают для населения 46 тыс. банкоматов, из которых к мини-офисам можно отнести около 15%. Как выясняется, это много. По данным исследовательской компании Retail Banking Research (RBR), Россия занимает ведущие позиции в мире по разнообразию услуг, которые банки предлагают в банкоматных сетях.
Из нетрадиционных функций для многофункциональных банкоматов можно назвать, например, открытие депозитов. Такую услугу собирается запустить в ближайшем месяце Мастер-банк. В банкоматах того же банка скоро появится возможность в режиме реального времени выходить на рынок биржевых торгов и совершать операции с ценными бумагами.
В Русь-банке думают над тем, как сделать в универсальных банкоматах USB порты, через которые можно будет закачивать аудио и видеоконтент на телефоны, плейеры и другие носители.
В Собинбанке разрабатывают программу идентификации клиента по паспорту или любому другому документу через банкомат для возможности принимать любые платежи с распознаванием бланков/форм счетов (банковских, почтовых и других) с использованием полноформатного сканера.
Банк Москвы недавно ввел услугу вложения в ПИФы через банкомат.
Посредством банкоматов Транскредитбанка и Ханты-Мансийского банка можно совершать благотворительные пожертвования.