Можно без преувеличения сказать, что отечественные банки вскормлены централизованными кредитами Центробанка. В 1992-1993 гг. формирование финансовых потоков в различных регионах России в значительной мере шло за счет государственной поддержки. Это неминуемо превращало некоторые регионы и действующие в них банки в заложников государства.
Степень независимости региональной банковской системы от централизованных источников является одним из наиболее важных показателей, определяющих привлекательность региона с точки зрения развертывания в нем банковской деятельности.
Разумеется, в любой стране государство так или иначе участвует в хозяйственной деятельности. Однако чрезмерная зависимость регионов от изменений государственной хозяйственной политики, связанных с расстановкой политических сил, превращает такие районы, с точки зрения предпринимателей, в зону повышенного риска. Причем если государственная поддержка региона не носит комплексного характера, степень риска многократно увеличивается.
В России из всех органов госуправления максимальное воздействие на развитие банковской системы оказывает Центральный банк. Поэтому зависимость банковской системы того или иного региона от государства проявляется в первую очередь через зависимость местных банков от ЦБ. Простым и вместе с тем корректным показателем этой зависимости, позволяющим четко проследить складывающиеся тенденции, является доля централизованных кредитов Центробанка, распределенных на рассматриваемой территории в пассивах местных банков.
Как видно из таблицы, этот показатель неуклонно снижается во всех регионах и по России в целом. Это свидетельствует об уменьшении непосредственного участия Центрального банка в финансовых операциях и о переходе от прямых методов регулирования рынка к цивилизованному формированию рамочных условий деятельности банков.
Сокращение доли централизованных кредитов в пассивах российских банков и снижение инфляции до невиданно низкого уровня (5% в месяц в июне) — прямое следствие осуществляемой Центральным банком совместно с Минфином умеренно жесткой финансовой политики. В первом квартале 1994 года централизованное кредитование экономики осуществлялось предельно жестко: сумма выдаваемых кредитов не превышала суммы, поступающие в погашение ранее выданных Центробанком кредитов и процентов по ним. Единственным непосредственным источником инфляции оставался государственный бюджет. Во втором квартале централизованные кредиты увеличились, но незначительно.
Если же взглянуть на конкретные цифры, характеризующие "участие" ЦБ в пассивах коммерческих банков в различных регионах, то можно увидеть, что наибольший удельный вес централизованные кредиты имеют в своих пассивах банки Дальнего Востока, Восточной Сибири и Волго-Вятского района. Это объясняется тем, что через эти банки проходят централизованные кредиты, обеспечивающие северный завоз и конверсию. "Выдающуюся" роль играет на Дальнем Востоке Якутия, получающая от 47,5 (июль 1993 года) до 35,3% (апрель 1994 года) всех централизованных кредитов, выделяемых региону. Любопытно, что получающая подобную государственную поддержку республика упорно не желает перечислять в государственную казну собираемые на ее территории федеральные налоги (за первые пять месяцев 1994 года не перечислено ни одного рубля). Это свидетельствует о слабости государственных налоговых органов, нескоординированности госполитики в области финансовой поддержки регионов и предприятий и о широких возможностях для наведения порядка в этой сфере.
Принципиально важным со стратегической точки зрения представляется ослабление поддержки Центральным банком Северного Кавказа, в том числе национальных республик. Не секрет, что именно эта поддержка была одной из главных причин гипертрофированной активности тамошних банков. Без сомнения, льготные (и с точки зрения процентной ставки, и с точки зрения сроков) кредиты ЦБ были одним из источников северокавказских капиталов, в настоящее время активно проникающих в другие регионы России. Кроме того, часть капиталов Северного Кавказа сформировалась из огромных сумм наличных денег, переданных некоторым республикам при Хасбулатове, и за счет махинаций с фальшивыми авизо. Ослабление централизованной подпитки Северного Кавказа может существенно изменить баланс сил между капиталами различных регионов, сталкивающимися в финансовых центрах России.
Москва и Северо-Западный экономический район, определяющее воздействие на который оказывают банки Санкт-Петербурга, являются наиболее независимыми от государственной помощи регионами с хорошо предсказуемым режимом развития и, следовательно, наиболее привлекательными для банковского бизнеса. К этим регионам приближается Западная Сибирь.
Высокая зависимость от государства, напротив, снижает привлекательность региона с точки зрения развертывания в нем банковской деятельности. И не только из-за повышенного риска, который связан с возможностью прекращения государственной поддержки. Дело еще и в том, что государственные средства распределяются, как правило, по отработанным каналам, в которые нет доступа посторонним. Чаще всего централизованные кредиты идут через бывшие государственные или же специально созданные для распределения этих средств банки (отраслевые). Наличие же "дешевых" денег в этих каналах делает нерентабельной какую-либо независимую конкуренцию на всей охватываемой ими территории. Но золотые дни банков — распределителей централизованных кредитов, судя по всему, позади. Уменьшение присутствия Центрального банка лишает подкармливаемые им региональные банковские системы финансовых ресурсов и ведет к их стагнации.
Однако и это правило знает исключения. В России есть регионы, привлекательность которых несмотря на значительное сокращение реальных централизованных кредитов повысилась. Уменьшение государственной подпитки не замедлило увеличение оборотов некоторых региональных банков и, следовательно, не оказало на развитие банковской системы серьезного дестабилизирующего воздействия. В нашей таблице такое развитие характеризуется резким снижением ранее высоких показателей присутствия Центробанка (если бы сокращение этого присутствия привело бы к сворачиванию банковских операций, его доля осталась бы прежней или уменьшилась бы незначительно). К регионам, развивающимся по описанному сценарию, следует отнести в первую очередь Центральный и Центрально-Черноземный. Многие банки этих регионов (среди которых особенно выделяются Тверьуниверсалбанк, Курскбанк и Кубинбанк), столкнувшись с перспективой нехватки денег на "своей" территории, смогли решить проблему за счет выхода за ее пределы — в финансовые центры, в первую очередь в Москву — и превратились в общероссийские банки.
И последнее обстоятельство, заслуживающее упоминания в связи с централизованными кредитами ЦБ. Эти кредиты, столь критикуемые, доставляют все больше хлопот самому Центральному банку: их просто не возвращают. Несмотря на снижение в 1994 году ставки рефинансирования с 210% в январе до 155% в июле, просроченная задолженность по централизованным кредитам на 1 мая 1994 года составила 1,33 трлн руб., а за два месяца еще возросла в два раза. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме централизованных кредитов увеличился при этом с 6,5 в начале года до 11,1% по состоянию на 1 мая. Такова реакция банковской системы России, привыкшей к допингу централизованного кредитования.
МИХАИЛ Ъ-ДЕЛЯГИН