В июне кардинальных перемен на российском рынке страховых услуг не произошло. Однако некоторые интересные изменения следует отметить. В первую очередь это относится к появлению новых условий по страхованию автотранспортных средств, которые более выгодны для клиентов. Весь месяц в центре внимания страховщиков было положение на рынке обязательного страхования ответственности. Ожидаемые в ближайшее время перемены на этом секторе рынка приведут к значительным изменениям в структуре страховых портфелей многих компаний. И, наконец, Росстрахнадзор представил к обсуждению страховщиков несколько вариантов "Закона о страховании".
Разработка "Закона о страховании" на стадии сбора мнений
Пожалуй, одним из самых существенных событий на российском рынке страхования за последний месяц стало появление сразу нескольких проектов "Закона о страховании". Первый из них, подготовленный, по словам страховщиков, Росстрахнадзором совместно с руководством государственной страховой компании "Росгосстрах", был в начале месяца представлен вниманию членов президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Союз попросили представить предложения по изменению или дополнению статей закона. Сотрудничество Росстрахнадзора и ВСС можно было бы только приветствовать, если бы не возникшая здесь досадная путаница. В процессе подготовки предложений члены президиума ВСС узнали, что Росстрахнадзор до получения их официального ответа продолжает вносить изменения в проект закона. Таким образом, на сегодняшний день, по сведениям ВСС, существует несколько редакций закона. В связи с этим cоюз пока не дал окончательного заключения по проекту. Ниже приводятся некоторые соображения страховщиков по первому варианту закона, полученному президиумом ВСС.
В целом реакция ВСС на проект закона негативная. Так, недоумение страховщиков вызвало ограничение в части организационно-правовых форм страховых компаний. Проект закона признает только страховые компании, созданные в форме акционерного общества открытого типа, государственного или муниципального предприятия. Так как многие действующие компании являются акционерными обществами закрытого типа, в случае принятия этого проекта им предстоит перерегистрация. Кроме того, авторы проекта закона считают особой организационно-правовой формой общества взаимного страхования. По мнению же представителей ВСС, это один из способов ведения страховой деятельности.
Возражения у ВСС вызвали статьи, посвященные перестрахованию. Проект закона предполагает, что "перестраховочная деятельность на территории РФ осуществляется специализированными перестраховочными предприятиями", и лишает тем самым возможности заниматься перестрахованием непосредственно страховщиков. Хотя в принципе "разведение" страхования и перестрахования по разным компаниям соответствует мировой практике, в России подобное разделение может иметь некоторые нежелательные последствия. Дело в том, что на сегодня в стране действует всего около десятка специализированных перестраховочных обществ, и прекращение перестраховочной деятельности российских страховых компаний может привести к резкому росту спроса на услуги иностранных перестраховщиков (к слову, проект никак не регулирует взаимоотношения российских страховщиков и зарубежных перестраховочных компаний).
Проект закона предусматривает дифференциацию минимального размера уставного фонда страховых компаний в зависимости от вида деятельности: для тех компаний, которые занимаются видами страхования иными, чем страхование жизни, уставный капитал должен быть не менее 300 тыс. ЭКЮ (что сейчас соответствует примерно 720 млн руб.), для компаний, проводящих страхование жизни, — 800 тыс. ЭКЮ (1,92 млрд руб.), и для перестраховочных компаний — 950 тыс. ЭКЮ (2,28 млрд рублей). ВСС не высказал пока по этому поводу официального мнения, но по мнению представителей ряда страховых компаний, увеличение размера уставного фонда компаний является одним из положительных моментов нового варианта закона. Так, новые "Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ", утвержденные Росстрахнадзором 19 мая 1994 г., регламентировали необходимый размер собственных средств страховщика для проведения страхования жизни и страхования ответственности. Однако минимальный размер уставного капитала, необходимый для регистрации компании,— 2 млн руб. — уже не может обеспечить должной финансовой стабильности.
Следует отметить, что не все страховщики нашли в предложенных изменениях уставного фонда только положительные стороны. Так, по мнению некоторых из них, его резкое увеличение приведет к закрытию большинства мелких и средних страховых обществ, не успевших набрать силу, и, соответственно, повысит степень монополизации рынка, который будет разделен между относительно небольшим числом крупных компаний.
Помимо появления проекта "Закона о страховании" в июне произошло еще одно важное событие. Для решения вопросов, связанных с регулированием страховой деятельности, Росстрахнадзор создал при себе постоянно действующее совещание по вопросам страхования. Было утверждено положение о Совете, а также его состав. Членами Совета стали 18 человек — сам руководитель Росстрахнадзора Юрий Бугаев, президент "Росгосстраха" Вячеслав Шахов, президент Страховой палаты Юрий Болтов, а также представители Росстрахнадзора и Всероссийского союза страховщиков.
Рынок обязательного страхования не будет монопольным
В июне в центре внимания страховых компаний была ситуация на рынке обязательного страхования ответственности. Как стало известно корреспонденту Ъ, специалисты Росстрахнадзора подготовили для представления на рассмотрение Государственной думы пакет законов по обязательному страхованию некоторых видов ответственности — профессиональной ответственности, ответственности перевозчиков, военнослужащих и ответственности владельцев автотранспортных средств (так называемой автогражданской ответственности). Разработанные законы, в частности, призваны ликвидировать монопольное право на проведение этих видов страхования, принадлежащее сегодня государственным страховым компаниям. Среди них можно особо выделить Военно-страховую компанию, в которой в обязательном порядке застрахованы все российские военнослужащие. За счет этого Военно-страховой по сумме собранной премии в 1993 году удалось выйти на второе место среди страховых компаний России.
Приятной новостью стало подписание Росстрахнадзором условий лицензирования компаний, которые собираются заняться проведением обязательного личного страхования сотрудников Государственной налоговой службы России, а также обязательным личным страхованием пассажиров. Как следовало из указа #667 президента России, эти виды страхования до 1 июля этого года мог осуществлять только "Росгосстрах" и его дочерние компании без лицензии. С подписанием условий лицензирования страховщиков монополия в этом секторе рынка также будет ликвидирована. Росстрахнадзор, кроме этого, определил и размеры нетто-ставок по этим видам страхования. Реальные тарифы будут зависеть от размеров "нагрузки", в которую входят расходы страховщика на ведение дел и прочие статьи расходов, которые страховщик может отнести на себестоимость.
"АСКО" намерена решить проблемы автомобилистов
И в заключение о некоторых переменах на рынке страхования автотранспорта. В последние год-полтора все клиенты страховых компаний, занимающихся этим видом услуг, как и сами компании, сталкивались с определенными трудностями. Главная проблемой для клиентов, застраховавших автомашины, является определение размера ущерба при аварии. При повреждении автомашины, застрахованной за рубли, расчет возмещения производился по ценам прейскурантов Б-50 и 086А с учетом увеличившейся в настоящее время стоимости автомобиля. Таким образом, получаемое клиентом страховое возмещение могло быть достаточным для ремонта только в том случае, если за время действия договора цены на автомобили не повысились — в реальности же цены росли, и очень быстро. Для некоторой компенсации инфляционных потерь страховщики рекомендовали клиенту вносить дополнительную страховую премию, с тем чтобы получить достаточное для ремонта возмещение. Кроме того, убыточность по страхованию автотранспорта составляет около 70%, и чтобы обеспечить выплаты по нему, страховщики привлекают средства, собранные по другим видам.
В этом месяце, как сообщили специалисты компании "АСКО", компания предложила клиентам разработанные ею новые условия рублевого страхования автотранспорта, которые позволят получить полную компенсацию затраченных на ремонт автомашины средств. По словам представителей "АСКО", используя новую схему, которая пока является "ноу-хау" компании, они смогут успешно решить традиционные проблемы этого вида услуг.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН