Еще несколько лет назад автолюбители могли купить себе транспортное средство только путем длительного накопления. Сегодня благодаря банковским кредитам человек, ранее претендовавший лишь на отечественный автомобиль может себе позволить достаточно дорогую машину. А автомобилисты, уже имеющие транспорт благодаря системе trade-in и программам автокредитования, могут быстро пересесть со своей старой машины на новую, не продавая ее, а просто обменяв с доплатой.
Кредиты на приобретение автомобиля — один из самых популярных банковских бизнесов. И конкуренция здесь очень высока. При этом стоит одному банку разработать новую программу, как ее тут же начинают внедрять и его конкуренты. Некоторые банки разрабатывают маркетинговые программы, которые привлекательны не только с точки зрения стандартов, но и с точки зрения рекламы.
Так, интересную "цифровую" программу под названием "9-9-9" с февраля реализует банк "Авангард". Чтобы воспользоваться ею, нужно накопить 9% от стоимости авто. Причем стоимость страховки и проценты по кредиту тоже будут равны 9% годовых. Еще одну игру с цифрами предлагает банк "Возрождение" в программе "3+3". "Первые три года клиент гасит 55% от стоимости машины, остальное — в следующие три года",— пояснил начальник отдела организации продаж управления розничных операций банка "Возрождение" Андрей Покусаев.
Постепенно увеличиваются сроки автокредитов. "Сейчас они достигают пяти лет, но в случае привлечения банками длинных ресурсов этот показатель может увеличиться до восьми лет",— уверен начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка (МПБ) Игорь Лысенко. Все эти шаги являются частью борьбы за клиента. Впрочем, директор департамента по работе с частными клиентами Росбанка Вадим Юрьев уверен, что "покупатели достаточно хорошо представляют себе схему кредитования, чтобы разобраться, какой банк предлагает более выгодные условия".
На рынке автокредитов появились новые игроки, выдающие экспресс-кредиты, а старые корректируют программы, снижая ставки и сроки кредитования. "Заемщик может сам выбрать условия кредитования, а также сумму ежемесячных выплат. Плюс рассмотрение заявки на кредит теперь сократилось до 30 минут",— уточняет вице-президент Пробизнесбанка Николай Габышев. В свою очередь, в начале апреля банк "Союз" снизил процентные ставки по программам экспресс-кредитования, а также ежемесячную комиссию и размер первоначального взноса. Росбанк также начинает продвижение программы быстрокредитов на авто. Теперь кредит банка в автосалонах будет оформляться за один час, покупателю необходимо будет предоставить только два документа: паспорт и водительское удостоверение. При желании, приобретая машину по этой программе, клиент может получить кредит на сумму до 90% от ее стоимости.
Все большее число банков, используя дилерские спецпрограммы, предлагают своим клиентам купить автомобиль в кредит без первоначального взноса. "Участвуя в таких программах, клиент выбирает машину и оплачивает стоимость страховки, а банк предоставляет кредит на всю стоимость машины",— отмечает зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина. Так, с середины марта Райффайзенбанк ввел спецпрограмму без первоначального взноса — в этом банке можно взять кредит на один из автомобилей в дилерских центрах компании "Рольф". Недавно банк "Авангард" приступил к реализации продукта с беспроцентной рассрочкой платежа сроком на 12 месяцев. Причем по такому кредиту размер первоначального взноса снижен до 30% от стоимости автомобиля.
Вследствие тесного сотрудничества банков с автодилерами заемщик может обратиться за кредитом как непосредственно в банк, так и в автосалон. Сегодня, выбрав машину в определенном салоне, можно на месте заполнить все необходимые документы, внести первоначальный взнос и получить автомобиль. По мнению Вадима Юрьева, оформляя кредит в салоне, покупатель экономит время. "Вся процедура выбора автомобиля, заполнения заявки на кредит и его получения занимает от часа до нескольких часов",— говорит он.
При этом если клиент сначала приходит в банк и получает предварительное одобрение кредита, то у него появляется возможность купить автомобиль любой марки в салоне любого официального дилера. "Таким образом, клиент может спокойно подбирать себе машину, в том числе пытаясь найти модель такой же марки в других салонах по более выгодным ценам",— уверен директор департамента по работе с частными клиентами банка "Сосьете Женераль Восток" Винсент Оливье. "В салонах, как правило, оформляют экспресс-кредиты. Через банк — стандартные. Плюс 'экспресса' — скорость оформления и принятия решения. Минус — высокая стоимость",— считает Андрей Покусаев. По мнению же начальника управления развития розничных банковских услуг Международного московского банка (ММБ) Сергея Тропина, принципиальной разницы между кредитованием через салон или банк ни в условиях, ни в процедурах, ни в сроках нет. "Однако существует один нюанс. Выбирая изначально автомобиль, заемщик еще не знает, получит ли он кредит в банке и сколько именно он получит. Если же вначале обратиться в банк, то, выяснив кредитный лимит, можно спокойно выбирать автомобиль в одном из салонов",— считает он.
Еще одна схема автокредитования совместно с салоном воплощается в схеме trade-in. Она предполагает, что автосалон выкупает у клиента подержанный автомобиль и эта сумма засчитываться как первоначальный взнос при покупке нового автомобиля в кредит. По мнению специалистов ММБ, тенденция по итогам прошлого года и началу текущего довольно очевидна: схема trade-in становится все популярнее и в ближайшие годы получит еще большее распространение. С этим мнением согласен и Винсент Оливье: "Такая схема недавно стала предлагаться дилерами, при этом количество клиентов, желающих воспользоваться этой услугой, растет". По его мнению, у данной схемы есть только один недостаток — низкая цена, по которой салон выкупает машину. Однако популярность этой схемы, по практике Пробизнесбанка, распространена среди владельцев машин, которые раз в три-четыре года меняют автомобиль. "Схема trade-in, по нашему мнению, актуальна и выгодна только для автомобилей не старше трех лет",— анализирует Николай Габышев.
Нельзя не отметить и тенденцию к некоторому снижению процентных ставок по автокредитам. В конце марта, по словам главы дирекции по кредитной работе Балтийского банка Максима Мосунова, банк снизил ставки по автокредитам на 3% в валюте "в соответствии с общей тенденцией снижения ставок по этим видам кредитов". По валютным кредитам на новые авто банк "Возрождение" снизил ставку до 10,95%. Однако нужно отметить, что такие банки, как "Авангард", Банк Москвы, банк "Сосьете Женераль Восток", Импэксбанк, Мастер-банк, ММБ, Росбанк, Росевробанк, "Союз" и Райффайзенбанк, давно предлагают клиентам взять автокредит под 9% годовых в валюте. По мнению Сергея Тропина, заметного снижения процентной ставки в ближайшем будущем все же не предвидится. "Они уже сейчас находятся практически на минимально возможном уровне. Как известно, без налоговых последствий процент по кредиту не может быть ниже 9% годовых по займам в валюте",— уточняет он.
ЕВГЕНИЯ ДМИТРИЕВА