Первый этап приема банков в систему страхования вкладов завершен. Уже подведены итоги первого квартала работы системы страхования вкладов — 97,7% вкладов уже лежит в банках, прошедших в систему. А большинство банков, не попавших в нее, надеются сделать это в ближайшее время. Однако пока неясно, станет ли система страхования вкладов реальной альтернативой монополии Сбербанка России.
В конце сентября прошлого года первые 26 банков были приняты в систему страхования вкладов. Таким образом, последний квартал прошлого года стал первым кварталом работы системы страхования вкладов. Из наиболее заметных перемещений в рейтинге за этот период стоит отметить рост активов у МДМ-банка почти в полтора раза и такое же снижение активов у банка Ханты-Мансийский. Удивил резким снижением капитала Ситибанк: его капитал упал за последний квартал прошлого года на 20%. По словам представителей банка, это связано с покупкой им депозитарного бизнеса у ABN AMRO (см. Ъ от 20 октября 2004 года). Несколько уменьшились вложения Сбербанка в ценные бумаги. В результате вложения в ценные бумаги всей банковской системы стали единственным показателем, который снизился по итогам квартала.
Вообще, Сбербанк регулярно показывает прирост по различным показателям, равный их абсолютному значению у ближайших преследователей. Так, рост потребительских кредитов Сбербанка за квартал составил 37 млрд руб. А у второго по этому показателю — "Русского стандарта" — их всего выдано на 33,6 млрд руб. Похожая картина и по вкладам: их рост в Сбербанке составил 60,5 млрд руб., а у второго по вкладам — Внешторгбанка — их 51,5 млрд руб. Однако в относительных величинах из-за своих размеров по многим показателям Сбербанк, как ни странно, тянет банковскую систему вниз. Судите сами: капитал банковской системы без Сбербанка вырос на 6,8%, а с ним — на 5,8%; рост активов — 12,6% против 10,4%; рост обязательств — 14,2% против 11,6%. Даже вклады российских банков без учета Сбербанка выросли на 16,5%, тогда как с его учетом — только на 9,4%.
Говорить о том, что Сбербанк сдает позиции, безусловно, рано, но его доля на рынке вкладов упала с 62,7% до 60,4%. При этом нельзя не заметить, что 100% госгарантии вкладов в Сбербанке касается только вкладов, открытых до 1 октября прошлого года, а с конца сентября в систему страхования вкладов стали принимать первые банки. Так что последний квартал 2004 года можно считать показательным. По состоянию на 1 января 2005 года, граждане отнесли в российские банки 1,95 трлн руб. И 97,7% этой суммы приходится на банки, уже прошедшие в систему страхования вкладов. Вот только, по оценке гендиректора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, реально система покрывает лишь 25% от их объема — остальное приходится на вклады свыше 100 тыс. руб.
Из числа 200 крупнейших банков по размерам собственного капитала в систему страхования вкладов не попали 53: Международный промышленный банк, Российский банк развития, "Траст", "Российский кредит", "Визави", "Северо-восточный альянс", "Российский капитал", Судостроительный банк, Лефко-банк, Русьуниверсалбанк, Конверсбанк, БНП Париба банк, Евразбанк, Металлинвестбанк, "Национальный стандарт", Межтопэнергобанк, Кредитный агропромбанк, "Нефтяной", "Уралсиб-НИКойл", Межбизнесбанк, "Смоленский", Банк жилищного финансирования, Красбанк, "Центральное ОВК", БПФ, "Первое ОВК", "Комплекс", Интрастбанк, "Ист Бридж", "Евротраст", Нацбизнесбанк, "ВестЛБ Восток", Академхимбанк, "Московское ипотечное агентство", "Русский банкирский дом", Москоммерцбанк, Первый республиканский банк, Проминвестбанк, "Эйч-эс-би-си банк (РР)", "Северный морской путь", ВИП-банк, Ми-банк, "Интеза", "Городской клиентский банк", РТБ-банк, Стандарт-банк, Энергобанк, "Сенатор", "Форпост", Федеральный промышленный банк, МБТС-банк, "Первомайский" и Петрофф-банк.
Причин, по которым банки не прошли в систему страхования вкладов, множество. Особую группу среди таких банков составляют недавно зарегистрированные. Ведь банк, работающий на рынке менее двух лет, не имеет права работать с физическими лицами. Среди них, например, БНП Париба Банк и Городской клиентский банк. По словам предправления Городского клиентского банка Владимира Салтыкова, "официального отказа от ЦБ мы не получали, ожидается, что мы получим лицензию в течение трех-пяти месяцев". В схожей ситуации оказались и несколько других банков, у которых двухлетний срок истек недавно. "Мы не вошли в систему страхования вкладов, потому что у нас изначально не было лицензии на работу с физическими лицами,— рассказывает предправления банка "Национальный стандарт" Олег Князев.— Два года нашему банку исполнилось в октябре. Сразу после этого мы начали собирать документы на получение этой лицензии. И как только мы ее получим, то автоматически вступим в систему страхования вкладов".
Ряд банков, не вошедших в систему страхования, по их утверждению, и не собирались в нее входить. Так, член правления банка "ВестЛБ Восток" Александр Афанасьев заявил, что "ВестЛБ Восток" не ритейловый банк и не видит проблемы в своем отсутствии на розничном рынке. А по словам предправления Российского банка развития (РосБР) Татьяны Рыскиной, отсутствие лицензии на работу с физическими лицами — общепринятая практика для национальных банков развития, находящихся в госсобственности. При этом, по ее словам, все 50 региональных банков, с которыми РосБР сотрудничает в рамках программы кредитования малого бизнеса, вошли в систему страхования вкладов на первом этапе. "В будущем при рассмотрении новых заявок банков-контрагентов мы будем принимать во внимание участие банка в системе страхования вкладов",— заявила она.
Отдельная категория — банки, специализирующиеся на ипотечном кредитовании. По словам первого замгендиректора банка "Московское ипотечное агентство" Андрея Белякова, его банк не подавал заявления на вступление в систему страхования вкладов, поскольку это не является необходимым. "Ключевое слово в законе — 'страхование вкладов',— считает господин Беляков.— Наш банк ведет работу с физическими лицами через ссудные счета, через которые заемщики погашают кредит. У нас даже лицензии на привлечение вкладов нет". Тем не менее, по утверждению источника "Денег" в высшем руководстве ЦБ, данная точка зрения ошибочна, и для продолжения любой работы с физическими лицами банк должен стать членом системы страхования вкладов. Возможно, поэтому, как сообщил предправления Городского ипотечного банка Николай Шитов, его банк подал заявление на вступление в систему страхования и ждет ответа от ЦБ.
Наконец, в числе не вошедших в систему страхования вкладов есть банки, не оставившие надежду сохранить розничный бизнес. Например, Международный промышленный банк (МПБ) и Конверсбанк, уже объявившие о покупке небольших банков, вошедших в систему. "Мы не подавали заявку на участие в системе страхования вкладов, потому что у нас есть свой розничный банк, уже вошедший в систему страхования",— пояснил "Деньгам" член правления МПБ Владимир Желонкин.
Ряд банков намерен попасть в систему страхования вкладов, выполнив предписания ЦБ. Так, по словам предправления банка "Визави" Дмитрия Клушина, мнение ЦБ об оценке рисков по некоторым кредитам, выданным банком, оказалось отличным от мнения самого банка. "Комитет банковского надзора предписал нам досоздать резервы по указанным кредитам, что на сегодняшний день выполнено в полном объеме",— заявил господин Клушин "Деньгам". Как отметил Банк России в пресс-релизе, посвященном окончанию первого этапа вступления банков в систему страхования вкладов, "многие банки по-новому взглянули на процессы управления, риск-менеджмента, внутреннего контроля".
МАКСИМ БУЙЛОВ, ДАНИИЛ ЖЕЛОБАНОВ, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
Самые прибыльные банки России >>
Все убыточные банки России >>
100 самых розничных банков из вошедших в систему страхования вкладов на первом этапе >>
200 крупнейших банков России по размеру собственного капитала >>
200 крупнейших банков России по сумме чистых активов >>
РАЗДЕЛЬНЫЙ ФИНИШ
 | | Фото: ДМИТРИЙ ЛЕКАЙ, "Ъ" | |
"Через год станет понятно, как повлияло введение страхования"
С приближением финала приема банков в систему страхования вкладов все острее встает вопрос, что будет с теми, кто не попадет в нее. Об этом корреспонденту "Денег" Даниилу Желобанову рассказал замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.
— Сколько банков, на ваш взгляд, сумеет устранить недостатки и войти в систему страхования вкладов до завершения приема?
— Думаю, что большинство из числа тех, кто обратится с повторным ходатайством. Они знают, как их проверяли до того, и будут готовы продемонстрировать ЦБ устранение недостатков. Однако я думаю, что часть банков, получивших отказ, по второму разу обращаться не будет. В их числе банки, работающие в режиме "финансового казначейства", которым вряд ли всерьез надо бороться за розничный рынок. Соответственно, им может оказаться проще пересмотреть свою политику в отношении розницы, чем заниматься исправлениями.
— Каков последний срок вступления банков в систему страхования вкладов?
— Последнего срока, строго говоря, нет. Есть несколько периодов, в которые можно подавать заявки. Даже получившие "окончательное" отрицательное заключение смогут снова подать заявку через два года. Те, кто еще не подавал заявку, смогут подать ее уже с декабря. При этом банки, не подавшие заявки или получившие два отрицательных заключения ЦБ, теряют с 27 сентября право привлекать новые вклады частных лиц. Тем не менее думаю, что некоторые из них найдут ниши работы с физлицами без вступления в систему страхования.
— Некоторые небольшие банки, вошедшие в систему страхования, могут быть куплены более крупными банками, не прошедшими туда. Как АСВ планирует на это реагировать?
— Это нормальная схема построения бизнеса, мы на это реагировать не будем. Если кто-то изберет такой механизм — это его право. Оттого что часть розничных активов из одного банка перетечет в другой, тот, второй, не станет хуже. Думаю, такие сделки будут происходить и одной-двумя не ограничатся. Но и много их, скорее всего, не будет.
— Каков вероятный бюджет фонда страхования вкладов на сентябрь 2005 года?
— Пока мы имеем порядка 5,2 млрд рублей государственных средств и чуть больше 300 млн рублей взносов от банков, вступивших в систему страхования в прошлом году. За первый квартал этого года планируем получить 2,5 млрд рублей взносов банков. Сумма взносов за второй квартал, по нашим оценкам, приблизится к 3 млрд рублей. До конца года АСВ рассчитывает иметь в фонде около 15 млрд рублей.
— Когда можно предположить наступление первого страхового случая?
— Можно говорить лишь об обратном — о том, что мы не ждем страховых случаев в ближайший год, возможно два года. Нашу уверенность поддерживает уровень проверок, проведенных ЦБ при приеме банков в систему страхования. При этом банкам приходилось вносить в свою отчетность существенные коррективы, и мы склонны считать ее достаточно достоверной. Кроме того, банковская система как часть экономики развивается достаточно стабильно и понятно. То, что было прошлым летом,— неожиданные флуктуации. Экономика ведет себя достаточно прогнозируемо. И на этом фоне вряд ли в каком-либо банке за год накопится груз серьезных проблем. Дальше, конечно, ситуация становится менее однозначной.
— Что изменится в формировании фонда после окончания действия "дедушкиной оговорки" в отношении Сбербанка?
— Для фонда никаких изменений не произойдет. Дело в том, что, несмотря даже на временное существование госгарантии по вкладам, размещенным в Сбербанке до 1 октября 2004 года в объеме 100 тыс. рублей, эти вклады все равно гарантирует система страхования вкладов.
ТЕХНИКА БЕЗОПАСНОСТИ
 | | Фото: РАМИЛЬ ГАЛИЕВ | |
"АСВ получает страховые взносы не в управление, а в собственность"
О том, откуда Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возьмет деньги для выплат вкладчикам, корреспонденту "Денег" Ольге Плешановой рассказал судья Федерального арбитражного суда Московского округа Андрей Новоселов.
— Система страхования может что-то гарантировать вкладчикам?
— Процедура выплат в законе о страховании вкладов описана на удивление четко, подробно и, я считаю, правильно. Но я предполагаю, что закон вызовет много других вопросов. И хотя суды только начинают этот закон применять, о многом можно судить по опыту Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое банкротило банки и расплачивалось с их кредиторами. С имуществом АРКО была очень большая неопределенность, которая сейчас может отразиться на АСВ.
— По закону АРКО должно передать АСВ 3 млрд рублей — взнос РФ в имущество АСВ.
— Если АРКО было госкорпорацией и в свое время получило имущество в собственность, то возникает вопрос, насколько правомерно указание в законе на передачу имущества от АРКО к АСВ. Государство передало свое имущество в собственность АРКО, и ни один закон не говорит, как государство может это имущество вернуть. Однако теперь государство почему-то говорит, что собственник, самостоятельное юридическое лицо, должен передать это имущество АСВ как государственное.
— Из чего вообще формируется имущество АСВ?
— Источники указаны в законе: вклад государства, страховые взносы, уплачиваемые банками, средства от выпуска эмиссионных ценных бумаг. Каких именно? Акции исключаются, поскольку АСВ — некоммерческая организация. Остаются облигации, но основой, очевидно, становятся страховые взносы. При этом любопытно, что АСВ получает их не в управление, а в свою собственность и может ими пользоваться.
— С имуществом АСВ могут быть проблемы?
— Статус имущества вообще непонятен. АСВ, как и АРКО, является государственной корпорацией, которой государство передает имущество в собственность. Такая конструкция очень надуманна и уязвима. Если возникнут споры, придется выяснять, кто за что отвечает, кому принадлежит имущество и каковы возможности обратить на него взыскание, является это имущество собственностью государства или некоммерческой организации. А поскольку закон позволяет АСВ самому распоряжаться средствами, формировать штат сотрудников, устанавливать зарплаты, то есть вероятность использования средств на иные нужды, нежели страхование вкладов.
— Смогут ли вкладчики банков обратить взыскание по своим требованиям на имущество АСВ?
— Вкладчики вправе предъявлять требования только в пределах страховой суммы, но если она не будет выплачена, то обращение взыскания, вероятно, возможно. Закон гарантирует вкладчикам получение денег, а не, например, векселей. Вспомним, что АРКО первоначально погасило большую часть задолженности "СБС-Агро" путем выдачи собственных векселей. АСВ же должно выплатить именно деньги, свои или государственные.
— Хорошо ли, что в процессе банкротства АСВ выступает и кредитором, и конкурсным управляющим?
— АСВ, расплачиваясь с вкладчиками, встает на их место в качестве кредитора банка. В деле о банкротстве вместо тысяч вкладчиков будет один крупный кредитор, что упрощает процесс. В то же время АСВ — сам себе конкурсный управляющий. Причем закон не предусматривает, что деятельность АСВ в качестве ликвидатора или управляющего будет оплачиваться из имущества банка. АСВ, очевидно, будет действовать за счет собственных средств, а значит, у него не будет интереса отыскивать максимум имущества, удовлетворять требования кредиторов. Интерес будет один — получить в первоочередном порядке деньги, предназначенные самому АСВ после выплат вкладчикам. А конкурсное производство, в сущности, начинается после этого.
|
|
